עכשיו זה סופי. לקוח שייכנס לסניף בנק למשכנתאות החל באוקטובר יגלה מציאות חדשה ובלתי מוכרת. בסניף ימוקם שולחן ועליו מחשב, מכשיר טלפון, פקס, ובסניפים המתקדמים אולי אפילו מערכת וידיאו-קונפרנס. ליד השולחן הזה לא יישב פקיד. למעשה, לפקידי הבנק או מי מעובדיו ייאסר אפילו לגשת אליו. השולחן הזה מיועד ללקוחות בלבד, שאמורים לבצע באמצעות אמצעי התקשורת שבו את עסקת הביטוח על המשכנתא שלהם, המורכבת משני חלקים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.
על פי הוראות שפירסם בשבוע שעבר המפקח על הבנקים, באוקטובר עתידה לצאת אל הפועל מהפכה בכל הקשור לביטוחי משכנתאות. המדובר באחד ממקורות הרווח העיקריים והשמנים של הבנקים למשכנתאות לאורך השנים, שהרי כל לוקח משכנתא מחויב לעשות הן ביטוח חיים והן ביטוח מבנה - שיבטיחו כי במקרה של מוות או נזק לנכס המשועבד לבנק לא ייגרם לבנק המלווה הפסד כספי.
על פי המדיניות החדשה, בנק לא יורשה למכור ביטוח בעצמו בסניפיו, אלא באמצעות סוכנות ביטוח שבבעלותו. מרבית הבנקים כבר הקימו סוכנות שכזו, ואחרים נמצאים בתהליך הקמה. על פי הוראות בנק ישראל, לצורך מכירת הביטוח הבנק יהיה רשאי להקים עמדה בלתי מאוישת בסניפיו, שתאפשר ללקוחות לבצע עסקה ישירות מול סוכן ביטוח שלא יהיה נוכח בסניף הבנק.
במשרד האוצר ובבנק ישראל מסבירים כי ההפרדה בין פקיד הבנק לעמדת הביטוח תיצור גם הפרדה בין העסקות, תבהיר ללקוחות כי מדובר בעסקה נפרדת מעסקת ההלוואה לדיור ותאפשר לבחון את הביטוח המוצע באופן עצמאי.
על אף שביטוח המשכנתא באופן ישיר מול חברות הביטוח זול בהרבה מאשר באמצעות הבנקים למשכנתאות, ממשיכים חלק ניכר מנוטלי המשכנתאות לבחור בחלופה היקרה דווקא. מנכ"לית חברת הביטוח AIG, חוה ברק, סבורה כי כיום רק כמחצית מנוטלי המשכנתאות החדשים בוחרים לבטח את המשכנתא בחברות הביטוח. אצל בעלי המשכנתאות הוותיקים שיעור הביטוחים אצל הבנקים למשכנתאות גדול בהרבה.
AIG מחזיקה על פי ההערכות בנתח שוק של כ-25% מביטוחי המשכנתאות (שלא באמצעות הבנקים), והיא מתחרה של ביטוח ישיר, מנורה וכלל ביטוח הנחשבות לשחקניות הגדולות בתחום.
לפי ברק, נתח השוק של הבנקים בביטוחים חדשים עדיין עומד על 50%, מפני שנראה כי "יש אוכלוסייה מסוימת שקשה מאוד להזיז אותה. הבדל של 50 שקל בחודש לטובת הביטוח שנעשה מחוץ לבנק נראה קטן, ולכן יש צרכנים שאין להם פנאי או חשק לעשות אותו. הם לא עושים את החישוב האמיתי כמה הפנייה לחברות הביטוח יכולה לחסוך להם במשך שנה, וכמה היא יכולה לחסוך להם במשך כל חיי המשכנתא".
האם צפויה מהפכה בתחילת אוקטובר בעקבות התקנות החדשות?
"אני לא חושבת שכבר בהתחלה תהיה מהפכה. השינוי המהותי מורכב למעשה משני היבטים. הראשון הוא מהבחינה החוקית: שסוף סוף נעשתה לגליזציה של הליך בלתי חוקי. הרי הבנקים מכרו ביטוח, ואסור היה להם לעשות את זה. ההיבט השני הוא שיש כאן רפורמה במובן הצרכני. כיום ההצטרפות לביטוח בבנק היא בעצם הצטרפות לפוליסה קבוצתית של הבנק, שבו המחיר נקבע מראש לכל הלקוחות. המהפכה כאן היא שהביטוח החדש יהיה ביטוח אישי על פי נתוני הלקוח, ולא במחיר אחיד".
האם זה אומר שמחירי הביטוח על המשכנתאות בבנקים צפויים לרדת? האם זה עתיד להוביל לזה שהמחירים שלכם יהיו כבר פחות אטרקטיוויים?
"תלוי למי. הבנק הרי מקבל עמלה, הבנק לא עובד בחינם, ואצלנו אין דמי תיווך. זה נכון שיהיו פלחים באוכלוסייה עבורם מחיר הביטוח יירד, אבל יש אוכלוסיות שלא ייהנו מזה".
מה צפוי השינוי הזה לעשות לעשות לבנקים למשכנתאות?
"תלוי איך הבנקים יטמיעו את זה. הבנקים הרי חייבים לאכוף את התקנות החדשות במובן הזה שהם לא יכולים מתחילת אוקטובר לצרף אנשים לפוליסות הקבוצתיות הקיימות, ולכן העניין הזה תלוי בהתנהגות של הבנק מבחינת יצירתיות ושיווק. סביר להניח שיישום התהליך יהיה שונה בין הבנקים הגדולים והבנקים הקטנים. לגדולים יש משאבים, ככה שהם יוכלו להשקיע הרבה בצד השיווקי ובהסברים ללקוחות. בנק קטן מוגבל במשאבים שהוא יכול להקצות לנושא הזה, ולכן לא ברורה הכדאיות הכלכלית שלו בשינוי הזה".
מהפכת אוקטובר
שלומי גולובינסקי
1.3.2005 / 12:30