ביטוחים רפואיים נחותים (1)

רוצים ביטוח רפואי טוב? הנה העצה השימושית ביותר עבורכם: פנו למעסיק שלכם. הביטוחים הרפואיים שקונים מעסיקים עבור העובדים שלהם, ביטוחים קולקטיוויים בעגה המקצועית, הם ללא ספק המוצר הטוב ביותר בענף. הביטוחים הרפואיים האחרים המוצעים בארץ נחותים מהם במידה רבה, אפילו רבה מאוד. אפילו רבה כל כך, שיש מקום לשקול אם יש טעם לבזבז כסף על ביטוחים רפואיים אחרים.



"Nice to have" אמר השבוע מנכ"ל קופת חולים כללית, זאב וורמברנד, ל-TheMarker על הביטוח המשלים שהוא מוכר לציבור. "Nice to have", משמע 2.4 מיליון מבוטחי המושלם, הביטוח המשלים של הכללית, לא ממש חייבים לקנות את המוצר הזה. זה נחמד אם יהיה להם את המושלם, אבל הם יכולים להסתדר גם בלעדיו.



צריך להעריץ את וורמברנד, שהוא המבטח הגדול בישראל בתחום הבריאות, על הכנות שלו. לא בכל יום קם מנכ"ל ומודה שהלקוחות שלו יכולים להסתדר גם בלעדיו. הסיבה שוורמברנד יכול להרשות לעצמו להיות כן, היא משום שפוליטית חשוב לו לחשוף את המגבלות של הביטוח שהוא מוכר.



וורמברנד מכריז תחת כל עץ רענן כי הביטוח המשלים שלו לא נועד למקרים של הצלת חיים, ובכך הוא משדר למשרד הבריאות שלא ינסה לחסוך לעצמו בסל הבריאות, ויפיל על קופות החולים - בעיקר על הקופה הגדולה ביותר, קופת חולים כללית - את הנטל של הצלת החיים.



מכיוון שבעיקרון הביטוח המושלם אינו עוסק בהצלת חיים, מלכתחילה הביטוח הזה נותר בתוך התחום של נחמד אך לא הכרחי. משמע, ביטוח העוסק רק בהגשת שירותי רפואה נוחים ללקוחותיו - התייעצויות אצל רופאים פרטיים, החזר על טיפולים פרטיים יקרים ועוד.



בתחום הזה וורמברנד, וכמוהו הביטוחים המשלימים האחרים, פועלים ללא נחיתות - בגלל שהם זולים מאוד. כמה עשרות בודדות של שקלים מדי חודש, פחות ממאה שקלים בחודש למשפחה כולה. די בשני ביקורים אצל רופא פרטי בשנה, או בביצוע של בדיקה נפוצה כמו סקירת מערכות לאשה בהריון, כדי להפוך את תשלום הפרמיה החודשי של הביטוח המשלים לכדאי.



הביטוחים המשלימים, אם כן, ממלאים היטב את תפקידם כביטוח למי שחפץ בשירותי רפואה נוחים. הבעיה היא שהצורך בביטוח בריאות אינו מסתיים כאן. עם כל הכבוד לנוחות, ולהנאה מכך שניתן לבקר אצל רופא פרטי בעלות של 100 שקלים במקום 600, לא לשם כך זקוק אדם לביטוח רפואי. הצורך בביטוח רפואי הוא בשל מצבים של סכנת חיים, מצבי הקטסטרופה, שביטוחים אחרים אינם מכסים.



במדינת ישראל יש חוק בריאות ממלכתי, המספק את מרבית שירותי רפואת החירום חינם. רק מספר מצומצם של מקרי סכנת חיים, בהכרח מקרים נדירים מאוד, אינם מכוסים על ידי החוק. באותם מקרים, מפאת נדירותם, רכישת השירות מציל החיים צפויה לעלות כסף רב, לעתים אף מאות אלפי דולרים. למקרים הללו בדיוק יש צורך בביטוח רפואי טוב.



המקרים העיקריים שמדובר בהם הם אלו של מחלה נדירה, שהתרופה לה אינה כלולה בסל הבריאות והחולה נאלץ לרכוש את התרופה מכספו שלו, או של הזדקקות לניתוח מסובך ויקר בחו"ל - כמו ניתוחי השתלה. מקרה נוסף, חמור מעט פחות, הוא של אדם הרוצה לבחור לעצמו רופא פרטי בארץ לצורך ביצוע של ניתוח חשוב.



הביטוח המשלים כאמור, מתנער מאספקת השירותים מצילי החיים הללו. כל הסעיפים הללו אומנם כלולים במשלים, אבל ההגבלות החלות עליהם הן כל כך קשות עד שכמעט שבלתי אפשרי לממש אותם. מי שמתיימרים כן לספק שירותים אלו הם הביטוחים הרפואיים הפרטיים, הנמכרים על ידי חברות הביטוח בישראל.



הביטוחים הפרטיים יקרים מאוד. עלותם למשפחה נעה בין 200 ל-400 שקלים - פי חמישה מהעלות של המשלים. הצידוק לכך הוא שבעת צרה רפואית אמיתית, רק הביטוח הפרטי יכול לסייע. הבעיה, כמו תמיד בתחום הביטוח, היא שאת ההבטחה לעמוד לצדו של אדם בשעת מחלה קשה חברות הביטוח מתקשות לקיים.