חוק שירות נתוני אשראי: הבנקים הגדולים והאזרח הקטן

הצעת החוק "שירות נתוני אשראי" הינה צעד חשוב ביצירת תחרותיות בשוק האשראי בישראל, והדברים אמורים בעיקר במשקי הבית הפרטיים.

על פי הצעת החוק, יוקמו בישראל לשכות נתוני אשראי, אליהם יועבר מידע מסוים ומוגבל אודות צרכני אשראי פרטיים. מדובר במידע שלילי - הכולל דיווחי הוצאה לפועל על פשיטות רגל וצ'קים חוזרים (רק אם מדובר בלמעלה מחמישה צ'קים חוזרים בשנה), ובמידע חיובי - המתעד את עמידת הצרכן בתשלום חשבונות בזמן, ללא ציון מצב חשבון הבנק או יכולתו הכלכלית של הצרכן.

בעזרת מידע כזה, תוכל לשכת האשראי ליצור פרופיל אמינות אשראי, שישקף את נטייתו של הצרכן לעמוד בהתחייבויות האשראי שלקח עליו. למעשה, הופכת הצעת חוק זו את אמינות הצרכן לנכס, שיתבטא במתן הלוואות בתנאים מועדפים ללקוחות בעלי אמינות גבוהה.

מצב כזה יאפשר לצרכנים, שאינם מרוצים מתנאי האשראי שמציע להם הבנק שלהם, לפנות לבנק אחר, ולקבל הצעה אחרת. אותו בנק יוכל לפנות ללשכת נתוני האשראי ולקבל את פרופיל אמינות האשראי של הלקוח. כך יוכל הבנק להלוות לו כסף בתנאים המשקפים את אמינותו הצרכנית, למרות שכל המידע הכספי על הצרכן קיים אך ורק אצל הבנק שלו.

למותר לציין את החשיבות הרבה שביצירת תחרותיות זו. המשק הישראלי עבר בשנים האחרונות רפורמות חשובות בכמה ענפים, כמו ענף התקשורת וענפי תעשייה שונים, שיצרו תנאי תחרות והוזילו באופן דרמטי את המחירים לצרכן באותם הענפים. שירותי האשראי למשקי הבית הם מהתחומים האחרונים במשק, בהם עדיין למעשה אין תחרות, מאחר ובנק הפועלים ובנק לאומי מחזיקים בידיהם מידע על 80% מצרכני האשראי בישראל, וכך למעשה שולטים בשוק האשראי באמצעות המידע.

בעקבות השינויים ומתן אפשרות לתחרות הוגנת בשוק האשראי, תוזל באופן ניכר הריבית על האשראי למשקי הבית הפרטיים, והפער העצום בין הריבית שגובים הבנקים ממשקי הבית, לבין הריבית שהם גובים מבתי עסק ומבעלי ההכנסות הגבוהות במשק יצומצם. להוזלת הריבית על משקי הבית תהיה השפעה חיובית אדירה על הכלכלה הישראלית, הרבה מעבר להשפעות שהיו להוזלות הגדולות שנגרמו בשנים האחרונות כתוצאה מרפורמות דומות, כמו למשל התגברות התחרות בשוק הטלפונים הסלולריים או בשוק שיחות הטלפון הבינלאומיות, וזאת בשל חשיבותה המרכזית של הריבית כגורם מניע ממדרגה ראשונה לפעילות הכלכלית במשק.

זרימה שוטפת של מידע, מצונזר ומוגבל עד כמה שיהיה, על הרגלי התשלומים של מבקשי האשראי הפרטיים היא תנאי חיוני ליצירת תחרותיות בתחום האשראי, ולכן שני הבנקים הגדולים במשק, פועלים ולאומי, מתנגדים לחוק כי הוא עלול לפגוע בהכנסתם. ללא חקיקת חוק שירות נתוני אשראי, לא תתאפשר אותה תחרות, ורמת הריבית הגבוהה על האשראי תמשיך להיקבע על ידי שני הבנקים הגדולים.

הסדרה בחוק של איסוף נתוני אמינות האשראי תצמצם באופן דרסטי את תופעת הצ'קים החוזרים במשק. תופעה זו מהווה כיום רעה חולה במשק הישראלי וממדיה הגיעו עד ל- 18,000 צ'קים חוזרים ביום (!), כאשר מצבת החובות הרשומים בתיקי הוצאה לפועל מגיעה ל – 25 מיליארד ש"ח. ממדי התופעה נובעים במידה רבה מחוסר יכולת של מקבל הצ'ק לוודא את אמינותו של נותן הצ'ק. האפשרות לקבל מידע המתעד את אמינות הצרכן, מוסר התשלומים שלו ועמידתו בהתחייבויות האשראי שלקח על עצמו תצמצם מאוד את חזרתם של הצ'קים, ותאפשר לפסול אפשרות שמדובר ברמאי צ'קים חוזרים מקצועי. ירידה במספר הצ'קים החוזרים תקל באופן משמעותי על כל המגזר העסקי ובייחוד על עסקים קטנים וזעירים, וכך תגרום לשיפור התפקוד העסקי של המגזר המסחרי-התעשייתי, ולהורדת עלויות המימון ועלויות הייצור, שתביא להורדת מחירי השירותים והמוצרים במשק.

אין כל בסיס לטענה, שהושמעה מצד מקורבים לשני הבנקים הגדולים, שהחוק עומד ליצור שתי רשימות: "רשימת העשירים", שייהנו ממתן אשראי, ו"רשימת העניים", מהם ימנע האשראי. חוק נתוני האשראי ייצור בדיוק את המגמה ההפוכה, מכיוון שאחת מתוצאותיו תהיה שאשראי יינתן על פי אמינות הצרכן, ולא על פי מצבו הכלכלי. במקרים רבים לא יידע נותן האשראי מהו מצבו הכלכלי של מקבל האשראי, וממילא לא יוכל לקטלג אותו לתוך רשימה שכזו. ממילא, כל מי שמקבל היום אשראי, ימשיך לקבל אשראי, ולכל היותר תיווצר רשימת "האמינים", שיקבלו אשראי בתנאים נוחים יותר. בנוסף, תגרום הוזלת הריבית לצמצום הפערים המעמדיים, הרבה יותר מחוק שכר מינימום או מיסוי פרוגרסיבי. הפער הקיים היום בין הריבית שמשלמים "עשירים" לריבית שמשלמים "עניים", הוא כל כך גדול, לרעת השכבות החלשות, שאין כל צורך להוכיח את הטענה על צמצום פערי ההכנסות.

אין ספק שהמצב היום הוא המרחיב פערים בין העשירים לעניים. הריבית הגבוהה מאוד על משקי הבית, היא המאפשרת לשני הבנקים הגדולים להוריד את הריבית על בעלי ההכנסות הגדולות והעסקים הגדולים, וכך להרחיב את פערי ההכנסות. חוק נתוני האשראי והגברת הוודאות העסקית שתתאפשר בעקבות אישורו, יוזילו את הריבית וייצרו חלוקת אשראי צודקת ונכונה יותר מבחינת המשק. הקצאת האשראי הנכונה יותר בוודאי תשפר את תפקודו של המגזר העסקי, ותסיר חסמים הבולמים היום את התפתחותם של עסקים רבים, בייחוד עסקים קטנים בשלב ההשקעה הראשונית.

קשה להעלות על הדעת שהצעת חוק זו, כולל האפשרות לאיסוף מידע חיובי שיהווה תעודת אמינות לגבי הלקוח, לא תעבור. אך אם כך יקרה, תיעצר מגמה רב שנתית, שתרמה רבות לירידת האינפלציה בשנים האחרונות ולפתיחת הכלכלה הישראלית לתחרות הוגנת תוך החלשת כוחם של המונופולים הגדולים שעדיין מנסים להיאבק נגד מגמה חיובית זו.