הגדולים מול הקטנים

מאת צבי זרחיה

ההצבעה בוועדה המשותפת לחוקה ולכלכלה על הצעת חוק נתוני אשראי נדחתה ב-10 ימים, בעקבות בקשתו של ח"כ אחמד טיבי (תע"ל) לקיים התייעצות סיעתית. ההצבעה בוועדה היתה אמורה להתקיים אתמול, לקראת הצבעה במליאת הכנסת בקריאה שנייה ושלישית.

דחיית ההצבעה תאריך את המאבק בין מתנגדי החוק לבין תומכיו, וליתר דיוק: בין הבנקים הקטנים והבינוניים, בהם הבינלאומי ודיסקונט , לבין הבנקים הגדולים, לאומי ופועלים .

הצעת חוק נתוני אשראי הוגשה על ידי יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ אברהם פורז (שינוי). פורז מציע לאפשר הקמתן של חברות למתן נתוני אשראי, שיספקו מידע חיובי על הלווים. הבנקים הגדולים מתנגדים למסירת מידע חיובי על לקוחות.

לדברי פורז, קיימות שלוש הצעות בעניין מסירת המידע: * לא ייאספו של נתונים על לקוח שהודיע לרשם במשרד המשפטים בכתב כי אינו מעוניין בכך. * חברת אשראי תורשה למסור נתונים חיוביים, בתנאי שהלקוח נתן לכך את הסכמתו בכתב במועד מסירת המידע. לא יהיה צורך בהסכמת הלקוח לגבי עצם איסוף המידע. * חברת האשראי תורשה לאסוף נתונים ולמסרם רק אם אישר זאת הלקוח מראש.

שלוש ההצעות גורמות למחלוקת קשה בין הבנקים. עד כה הציגו הבנקים הגדולים והקטנים חזית כמעט אחידה בכנסת ומול רשויות הממשל, בסוגיות חשובות שעלו. הצעת חוק נתוני אשראי יצרה קרע בין הבנקים.

הבנקים הגדולים חוששים שהחוק יסייע בידי הבנקים הקטנים לפתות לקוחות פרטיים המוכרים כצרכני אשראי לעבור אליהם. באמצעות המידע שיאפשר החוק, יוכלו הבנקים הקטנים לברר מיהם הלקוחות המוכרים כצרכני אשראי הנוהגים להחזיר הלוואותיהם, ולחזר אחריהם. מעברם עלול לפגוע ברווחיותם של הבנקים הגדולים.

הבנקים הקטנים מקווים כי באמצעות החוק יוכלו לשבור את המונופול של הבנקים הגדולים, המחזיקים ב-80% משוק האשראי. כתוצאה מכך מקווים הבנקים הקטנים, תתפתח תחרות על מחירי האשראי לציבור.

הבנקים הגדולים משקיעים מאמצים רבים במאבק על חוק נתוני האשראי: משרדי לובינג, יחסי ממשל ויחסי ציבור מסתערים על חברי הכנסת ועל עיתונאים, בתקווה לשכנע אותם בצדקת עמדתם. הבנקים משלמים למשרדים שהוקמו סכומי כסף לא מבוטלים, עשרות אלפי דולרים, ואולם מדובר בסכומים נמוכים ביחס לאובדן ההכנסה שעלול להגרם לבנקים בעקבות ההחלטה על החוק.

שני הצדדים מנסים להשמיע למאזיניהם מידע מגוון ורחב: סקרי דעת קהל, פניות של ארגוני צרכנים וסקטורים שונים באוכלוסיה, ופתרונותיהן של מדינות אחרות. הבנקים הקימו שדולות ופורומים בניסיון לקדם את עניינם. חבר ועדת הכלכלה ח"כ איתן כבל (עבודה), שאינו חבר בועדה המשותפת, הודיע כי אירגן שדולה שתפעל נגד חקיקת הסעיף המאפשר מסירת מידע חיובי. לדברי כבל, לשדולה הצטרפו הרשות להגנת הצרכן בהסתדרות והפורום הציוני בראשות ח"כ מיכאל נודלמן (האיחוד הלאומי-ישראל ביתנו).

הבנק הבינלאומי, בנק דיסקונט, בנק אגוד וחברת ויזה כ.א.ל - הודיעו לפני חודש על הקמתו של פורום למען פתיחת שוק האשראי בישראל לתחרות. נציגי הבנקים נאבקים כרגע על גיוס תומכים רבים ככל האפשר מקרב 10 חברי הוועדה המשותפת.

משרד הלובינג והייעוץ של בוריס קרסני מייצג את הבנקים הגדולים. משרד הלוביסטים אפקטיב-טים, בראשות אורית לרנר וניר קליינר, מייצג את הבנק הבינלאומי, בנק איגוד, בנק דיסקונט, חברת "ויזה כ.א.ל", חברת בי.די.אי וחברת טרנס יוניון. משרד יחסי הציבור אקטיב, בראשות איל ארד וליאור חורב, מעניק באמצעות תום וגנר שירותי דוברות לקבוצת הבינלאומי ושות'.

בעקבות המאבק, נהפכו ח"כים אלמונים כמעט, שלא זכו לתשומת לב מאז תחילת הקדנציה, למבוקשים על ידי התומכים והמתנגדים. הבנקים וחברות האשראי מתעניינים גם בהרכב הוועדה המשותפת, במטרה להשפיע על הכרעתם של חבריה. כמה ח"כים התלוננו בסוף השבוע כי הצדדים מפעילים עליהם לחץ כבד בעניין החוק.

לפני כשבוע פורסם כי 6 מבין 10 חברי הוועדה מתנגדים לפרסום נתוני האשראי, אך המצב אינו סופי כלל והבנקים יודעים זאת. כבר אתמול סיפרו לפחות שני חברים בוועדה על התלבטותם בעניין ההצבעה על החוק. חבר ועדה נוסף, ח"כ נחום לנגנטל (מפד"ל), הודיע כי לא ישתתף בהצבעה ויוחלף בנציג אחר.

זירת המאבק צפויה לעבור בקרוב מהוועדה המשותפת, ולהגיע לכנסת. הצד שיפסיד יגיש הסתייגות למליאה, וזו תתבקש להחליט אם לקבל את החוק בהצבעות בקריאה שנייה ושלישית. בעוד שלושה שבועות תצא הכנסת לפגרת הקיץ. מתנגדי החוק מעוניינים לדחות את ההצבעה על הצעת החוק עד התכנסות מושב החורף, עם תום הפגרה. אם תדחה ההצבעה, יחריף המאבק בין הצדדים, ויימשך החיזור אחר 120 הח"כים.

הדיון החל לפני שנתיים וחצי

צבי זרחיה

הדיון בהצעת חוק נתוני האשראי התחיל לפני כשנתיים וחצי, וצבר תאוצה בחודשים האחרונים. באחרונה החריף המאבק בין הבנקים, והתפשט לרשויות השלטון. לפני חודשיים נמסר כי המפקח על הבנקים, יצחק טל, בודק את טענתו של הממונה על ההגבלים העסקיים, דרור שטורם, כי הבנקים מעבירים ביניהם מידע אודות לקוחותיהם, בניגוד לחוק הגנת הפרטיות.

ועדת השרים לחקיקה הביעה תמיכה בהכללת מידע חיובי על לווים יחידים במסגרת החוק. ואולם שר הבריאות, נסים דהן, ערער באחרונה על עמדתה. בעקבות ההתנגדות, הודיע שר המשפטים, מאיר שטרית, כי ימליץ להפריד בין סוגיית איסוף המידע לבין מסירתו. הממשלה החליטה לפני כחודש להקים צוות שרים שיגבש פשרה.

הבנקים הקטנים: מידע חיובי יתרום לתחרות

מאת עמית שרביט

שני הבנקים הגדולים, בנק הפועלים ולאומי, התגייסו למאבק חסר פשרות בחוק נתוני האשראי. החוק עשוי להשפיע על התחרות בשוק הקמעוני - מקור ניכר להכנסות הבנקים. למרות התחרות החופשית לכאורה בין הבנקים, אין כמעט מעבר של לקוחות ביניהם ובפועל התחרות מועטה. כיום, הבנקים הקטנים אינם יכולים כמעט לתמחר לקוחות חדשים, ולכן הם דורשים פרמיית סיכון בשיעור של כ-4%. הבנקים הקטנים טוענים כי מידע חיובי יאפשר דירוג אשראי לפי פרופיל סיכון, יביא להפחתת הריבית ללקוחות חדשים ובכל יסייע ליצירת תחרות בשוק