כיצד תחסכו בביטוח הרכב?

מה שבטוח, ביטוח? לא תמיד. במקרים רבים כדאי לבדוק היטב את הכדאיות של הביטוח - זה קשור לשווי הרכב, הגיל (של הרכב ושל הנוהג בו) ומידת הסיכון בגניבה.



שיר המחירון: ביטוח רכב הוא דבר יקר בישראל ולכן נהגים רבים, בעיקר בעלי מכוניות זולות, מנסים לחסוך בעלויות של מרכיבי הפוליסה בכך שהם מוותרים על כיסויים שונים, בראש ובראשונה הכיסוי מפני גניבת הרכב.



אופיר רון, בעל סוכנות רון לביטוח, אומר כי "בדרך כלל מכוניות משנת ייצור מעל עשר שנים, ששוויין בשוק עד 26 אלף שקל, הכדאיות לעריכת ביטוח מקיף בעבורן נמוכה ביותר. בנוגע לרכב מסחרי, רכב השכרה או רכב חברה לשעבר, לעתים כבר בתום שלוש שנים מיום עלייתו לכביש לא כדאי לבצע ביטוח מקיף בגלל שחיקה משמעותית בשווי הרכב".



רון נותן דוגמה לרכב שהכדאיות לבטח אותו יורדת עם השנים: פולקסווגן גולף שנת ייצור 2001, מחיר מחירון - 62,000 עד 67,600 שקל. ביטוח מקיף 3,536 שקל (ביטוח מקיף לכל נהג מעל גיל 24 ללא תביעות קודמות, כולל גרירה + רכב חליפי, שמשות ורדיו-דיסק). אותו דגם משנת ייצור 1995, שווי מחירון - 22,000 שקל. ביטוח מקיף לכל נהג מעל גיל 24 ללא תביעות - 2,800 שקל (מקיף כולל גרירה + רכב חליפי, שמשות, רדיו-דיסק). בדגם הישן יותר הביטוח המקיף לא משתלם, ולכן עדיף להסתפק בביטוח צד ג' לכל נהג מעל גיל 24, בסך 900 שקל (כולל גרירה + שמשות). חיסכון של 1,900 שקל.







נהג צעיר מרבה במחיר: נהג צעיר מתחת לגיל 24 הוא נטל משמעותי בעלויות הפוליסה. לכן מומלץ לבחון היטב מה מידת השימוש של הנהגים הצעירים ברכב של המשפחה. "אם מדובר בחיילים קרביים שמגיעים פעם בשלושה שבועות הביתה, זול יותר לממן להם מונית מאשר להוסיף את שמם לפוליסה", אומר רון.



היסטוריה יקרה: סעיף נוסף שמייקר את הפוליסה הוא "תביעות קודמות". נהג שידוע בחברת הביטוח כתובע סדרתי ישלם מחיר גבוה במיוחד, לכן מומלץ לשקול היטב לפני שממלאים טופס תביעה. לפעמים עדיף לספוג את עלות הנזק ולא לערב את הביטוח.



שם הפוליסה ביתי הוא מבצרי: מה קורה במקרה שיש לנו מבצר בבית עם מצלמות ואבטחה צמודה, האם גם אז צריך ביטוח נגד גניבה? נשיא לשכת סוכני הביטוח בישראל, יוסי מנור, אומר כי "היו לי מקרים שאנשים קשרו את המרצדס בשרשראות לעמודי בטון ובתוך 10 דקות היא נעלמה. ונניח שבבית אתה מכוסה. מה קורה בעבודה? מה קורה בבתי חולים, שהם היום היעד מספר אחת של גנבי הרכב. בבית חולים מאיר בכפר סבא, למשל, נגנבות כל יום שתיים-שלוש מכוניות. לא משנה בכלל איזה סוג הגנה יש לך. אין כיום אף אמצעי שימנע גניבה. האמצעי הכי משוכלל רק מעכב גניבה, לכל היותר".



אופנוע קורא לגנב: כדי לגנוב אופנוע לא צריך להתמחות בפריצת מנעולים - לפעמים מספיק להגיע למקום עם טנדר ולהעמיס. משום כך הפוליסות האלה יקרות מאוד. לכן רוב האופנוענים לא עושים ביטוח מקיף, אלא מסתפקים בצד ג' ובביטוח חובה.



גיורא נדל מסוכנות הביטוח תמוז, שמתמחה בביטוח אופנועים, אומר כי בשנה האחרונה עלה שיעור גניבת האופנועים בעשרות אחוזים. "התנועה הדו-גלגלית עלתה, מחיר החלפים גבוה מאוד, כדאי לגנוב אופנוע רק בשביל החלפים - ובניגוד לרכב, באופנוע קשה יותר להבחין בחלפים גנובים, לכן מחיר הביטוח גבוה יותר".



הביטוח משקף את הסיכון שהמבוטח ניצב מולו, לכן "אם יש לך מרתף מבטון ואתה כולא בתוכו את האופנוע - אל תעשה ביטוח נגד גניבה", אומר נדל. "מעבר לכך, השיקול להיקף הביטוח צריך להיות עד כמה גניבה של האופנוע תהיה מכה כלכלית בשבילך. ברור שאופנוע שעולה 1,000 שקל לא כדאי לבטח נגד גניבה. אבל יש מי שיגיד שגם אבידה של אופנוע של 6,000 שקל זה לא אסון. אני באופן אישי חסיד של 'מקיף חלקי', כלומר כיסוי למקרה גניבה ואש (כיסוי נגד שריפת האופנוע). מקיף מלא עולה 12%-9% משווי הכלי, וזה כולל ביטוח צד ג' ושריפת האופנוע (כחצי אחוז). ביטוח חלקי עולה 8%-6%, כולל ביטוח צד ג'. כלומר, ההבדל הוא לפעמים כ-50% - מאות שקלים בשנה".



לא לוותר על צד ג': על דבר אחד מסכימים כל סוכני הביטוח - לא לוותר על ביטוח צד ג'. "גם אם יש לך רכב בן 20 שנה ואתה נהג מצטיין, תעשה תמיד ביטוח צד ג', כי מספיק שתשרוט יגואר ויצטרכו להחליף את הדלת או את הכנף - הנזק עלול להגיע ל-25 אלף שקל", אומר מנור. "כל זאת מתוך הנחה שאתם אשמים. אבל גם במקרה שאתם לא אשמים ובסופו של דבר תצאו ללא חיוב, עדיין יתנהל הליך משפטי ארוך ומורכב. בשביל מה אתם צריכים את כאב הראש הזה".



בתחום האופנועים מבוטחים רבים מוותרים על ביטוח צד ג', אבל גם כאן מזהירים הסוכנים לא לעשות זאת. "האופנוענים מוותרים על צד ג' מתוך אמונה ש'מה אני יכול לעשות? לפגוע במראה?' זו שטות מוחלטת. צד ג' עולה 400 עד 700 שקל, שהם שקל או שניים ליום. זה לדעתי סכום שמצדיק את הסיכון, כי בסכום הזה אתה מכוסה עד 350 אלף שקל לאירוע", אומר נדל.