חוק שירות נתוני אשראי: לטובת הצרכן

מאת אסף רזין

חוק שירות נתוני האשראי מיועד לאפשר לגורמים מוסמכים ומבוקרים, שיפעלו ברישיון, להקים לשכות שיאספו מידע על עמידת צרכנים בהתחייבויותיהם הכספיות. בשוק לאשראי צרכני קיימים כיום כשלי שוק דומים לאלה שבתורת הבחירה השלילית (Adverse Selection), שאותה פיתח הכלכלן ג'ורג' אקרלוף מאוניברסיטת ברקלי.

הלווים הטובים, כלומר מי שעומדים במועד הפירעון, מרוכזים באחוזים גבוהים בשני הבנקים הגדולים, מכיוון שלבנקים אלה יש כיום מידע טוב יחסית על יכולת התשלום והאמינות של לקוחותיהם. ריכוז גבוה של לווים רעים, מי שלא עומדים במועד הפירעון, ניתן למצוא אצל הבנקים הקטנים, להם אין גישה למידע חשוב זה.

הבנקים הקטנים נאלצים לכוון את מדיניות האשראי שלהם (מסגרות האשראי והריבית) על פי ממוצע האוכלוסייה של הלקוחות העומדים בפניהם, ולכן מחיר ההון ללקוחות אלה גבוה יחסית. התוצאה של מצב עניינים זה, היא שלבנקים הגדולים נוצר מרווח גדול להשגת ולמימוש כוח שוק. הם יכולים לגבות מחיר גבוה גם מלקוחותיהם הטובים ולכן, הצרכנים הזקוקים לאשראי משלמים כיום מחיר גבוה מדי.

קיום דירוג אשראי אמין וזמין לכל נותני האשראי, יאפשר לבנקים קטנים ואף לתאגידים מסחריים לא בנקאיים, לתת אשראי ללא הסיכון הנובע מאי הכרת הצרכן. כתוצאה מכך תגדל כמות האשראי הזמין במשק ותוזל עלות האשראי לצרכן. הגופים המפקחים יוכלו למנוע מצב שבו יהיו שתי רשימות: רשימת לקוחות טובים להם יינתן אשראי, ורשימת לקוחות רעים מהם ימנע האשראי, או אף יצומצם באופן דרסטי.

בארה"ב פועלות חברות (כגון TRW), שרוכשות מידע מהבנקים על לקוחותיהם ומוכרות את הנתונים לכל מאן דבעי (ראה לוח השוואתי). עלות קבלת מידע על צרכנים היא נמוכה כיום כתוצאה מהחידושים הטכנולוגים בתחומי טכנולוגית המידע.

כתוצאה מההתפתחות הטכנולוגית, אין עוד צורך בתמרוץ של המערכת האוספת נתונים כדי לאסוף נתונים על עמידת הצרכן בהתחייבויותיו, כמו תשלומים סדירים של חשבונות ופרעון הלוואות. הצרכן יכול להיות מוגן מפני דרוג מפלה שרירותי על ידי המפקח על הסדרי האשראי. "הרשימה השחורה" תצטמצם לאותם פרטים שהוכיחו שהם כושלים באופן סדרתי ומתמשך.

לכל שינוי כלכלי יש גם היבטים של התחלקות ההכנסות מחדש במשק. ואולם במקרה זה נראה דווקא שהשכבות החלשות הם אלה שייהנו מהתחרות בין הבנקים על שירותי אשראי טובים יותר.

הכותב הוא פרופ' לכלכלה באוניברסיטת תל אביב.