הבנקים יקרו את הריבית על חריגה למשקי הבית

ב-1 ביולי תיכנס לתוקפה ההוראה של המפקח על הבנקים, יואב להמן, ולפיה לא יהיה ניתן לחרוג ממסגרת האשראי הניתן בחשבון העו"ש. מבחינת הלקוח הדברים ברורים. ואולם מבחינת הבנקים מדובר בהפסד - הבנקים לא יוכלו לגבות את הריבית שגבו עד כה על חריגה בחשבון העו"ש. כדי לכסות על ההפסד הצפוי בגין ריבית זו, ייקרו בחודשים האחרונים הבנקים את הריבית שהם גובים בגין חריגה בחשבון העו"ש.

הריבית שגובים כיום הבנקים בגין חריגה בחשבון העו"ש מורכבת משלושה חלקים: ריבית הפריים, תוספת סיכון וריבית על חריגה ממסגרת האשראי. מכיוון שמהחודש הבא לא יוכלו הבנקים לאפשר ללקוחות לחרוג מעבר למסגרת האשראי המוסכמת וכתוצאה מכך לא יוכלו לגבות את רכיב החריגה, ייקרו הבנקים בחודשים האחרונים את רכיב הסיכון.

לקראת הרפורמה נקבעו בכמה בנקים שלוש דרגות של תוספות סיכון לפי היקף החריגה - כך שככל שהיקף החריגה גבוה יותר, כך תוספת הסיכון גבוהה יותר. מנתונים שמפרסמים הבנקים ונמסרו על ידי חברת שגיא עולה כי בבנק הפועלים התייקרה באחרונה תוספת הסיכון במדרגה הגבוהה ביותר מ-3.9% ל-7% - שהיא ריבית על חריגה שגובה הבנק כיום (כל מדרגה משקפת שכר של חודש אחד. סך כל המסגרת - שלוש מדרגות).

בלאומי, שגובה מלקוחותיו תוספת סיכון אחידה, ללא תלות בהיקף החריגה, התייקרה תוספת הסיכון מ-3.9% ל-8.7%; לפני השינוי גבה הבנק מהלקוחות ריבית של 7.4% על חריגה. תהליך דומה התרחש באחרונה בבנק הבינלאומי שגובה מהלקוחות תוספת סיכון אחידה של 15%. הנתונים שמפרסים הבנקים ונמסרו על ידי חברת שגיא.

הייקור בריביות במדרגות העליונות, כמו במקרה של הפועלים, הביא לייקור גם במדרגות התחתונות. במקרה של לאומי והבינלאומי מדובר בהתייקרות גורפת לכל רמות האשראי. משמעות השינויים היא כי גם לקוחות שעד כה חרגו בהיקפים קטנים, באופן יחסי, צפויים להיפגע מעדכון הריביות.

אמנון שוורץ, מנכ"ל חברת שגיא המתמחה בבדיקת חשבונות בנקאיים, אומר: "למרות כוונת הפיקוח על הבנקים להגביל את גובה הריבית שנגבית בגין חריגה, בפועל השם שלה 'הולבן' - מריבית חריגה לריבית חובה - והלקוחות ישלמו הרבה יותר". לדבריו, מומלץ ללקוחות כל הבנקים לבדוק שוב את תנאי החשבון ולוודא שלא נגרם להם נזק לקראת יישום הרפורמה: "מומלץ לכל הלקוחות שלא הסדירו את מסגרות האשראי לפנות במהירות לבנקאי שלהם לתיאום תנאי המסגרת ולמנוע הרעה בסכומי המסגרת ושיעור ריבית החובה". הריביות שגובים הבנקים נתונות בהחלט למשא ומתן - וכדאי ללקוחות להתמקח עם הבנק.