איזו פוליסה טובה יותר?

מאת שלומי שפר

מבין 5 חברות הביטוח הגדולות, מבטיחה רק חברת מגדל למבוטחיה הקצבה החודשית שיקבלו כשיפרשו לגמלאות; היא גם החברה היחידה שמבטיחה קצבה למשך 20 שנה מיום הפרישה לגמלאות - נתונים אלו עולים מסקירה שערך רם אמית, מנכ"ל רשת שיווק סוכנות לביטוח 2000. אמית, שעוסק בייעוץ ומכירת פוליסות ביטוח, ערך השוואה בין 5 פוליסות ביטוח החיים שהוציאו החברות הגדולות בשוק: מגדל , כלל , שילוח, מנורה והפניקס .

לפני כחודשיים נכנסו לתוקפן התקנות החדשות של הפיקוח על הביטוח, שחייבו את חברות הביטוח להנפיק פוליסות חדשות, גם במסלול ההוני, אשר בו הכסף שחסך המבוטח משולם לו כסכום חד פעמי בעת פרישתו לגמלאות. וגם במסלול הקצבה, שבו המבוטח מקבל קצבה חודשית מפרישתו לגמלאות עד סוף ימיו.

בשל חוק ההסדרים מינואר 2000, הוגבלו הטבות המס להפרשה במסלול ההוני ל-9,300 שקל. מעל לסכום זה ניתן להפריש למסלול הקצבה עד ל-27,900 שקל ולקבל הטבות מס. המטרה היא שמסלול הקצבה יהפוך רלוונטי יותר למבוטחים בביטוחי החיים.

לפי הסקירה שערך רם, מגדל מבטיחה כיום למבוטחים הגברים גמלה של 35.7 שקל על כל 1,000 שקל חיסכון שנצבר ו-32.4 שקל לאישה. מנורה מבטיחה לגבר קצבה של 50 שקל על כל 1,000 שקל חיסכון ו-40.4 שקל לאישה.

ההבדל הבסיסי בין מגדל לארבע האחרות הוא שהיא מבטיחה את הגמלה לאורך השנים, בעוד שחברות הביטוח האחרות מבטיחות גמלה זו רק לחמש השנים הבאות.

המסקנה היא שבעוד 5 שנים, אם יחולו שינויים בתוחלת החיים, יוכלו חברות הביטוח האחרות להקטין את הגמלה שהן מבטיחות למבוטחים. אמנם שינוי זה מצריך אישור של הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר, אך אם הוא יגובה בעובדות ביולוגיות אין כל סיבה שיידחה. מגדל, לעומתן, פיתחה נוסחה, שבה היא מפחיתה בכל שנה בשברירי אחוז את הגמלה המובטחת.

מגדל מבטיחה גמלה ארוכה

לדברי אמית, מגדל עשתה צעד נועז כשהחליטה להבטיח גמלה לתקופה ארוכה, כיוון שאין לדעת כיום מה תהיה תוחלת החיים בשנת 2030. עם זאת, אמית סבור כי מגדל סומכת על כך, שאם תוחלת החיים אכן תעלה בשיעור ניכר והיא לא תוכל לעמוד בהבטחותיה למבוטחים, המדינה תסייע לה, כמו שסייעה לקרנות הפנסיה התקציביות.

אלמנט נוסף, שבו שונה מגדל משאר חברות הביטוח, הוא בהבטחת הקצבה ל-20 שנה. גם אם המבוטח נפטר שנה לאחר שיצא לגמלאות, משפחתו תמשיך לקבל את הגמלה החודשית שהוא זכאי לה עד תום התקופה המובטחת. אם יחיה המבוטח מעבר לתקופה זו הוא ימשיך לקבל קצבה חודשית עד יומו האחרון. שאר חברות הביטוח מבטיחות קצבה ל-15 שנה בלבד, כך שגם כאן תוכניתה של מגדל טובה יותר בהשוואה למתחרות.

במקרה של מות המבוטח לפני יציאתו לגמלאות, אומר אמית, הרי שמשפחתו תקבל את כספי החיסכון שצבר במשך 60 חודשים בתשלומים שווים, ולא תוכל לקבלו במשיכה חד פעמית, כבעבר.

חברות הביטוח נוהגות לעשות הפרדה בין גברים לנשים, ובין מעשנים ושאינם מעשנים. שילוח, יותר מכל החברות, מטיבה עם גברים מעשנים. שם מבטיחים לגבר מעשן, שמתחיל לחסוך בגיל 25 חיסכון של 71 אלף שקל, לעומת 60 אלף שקל שמבטיחה כלל. לגבר מעשן המתחיל לחסוך בגיל 35 מבטיחה שילוח סכום חיסכון של 57.3 אלף שקל, לעומת 54.8 אלף שקל שמבטיחה כלל.

כלל מטיבה עם צעירות

כלל מטיבה עם נשים המתחילות לחסוך בגיל 25. שם תקבל מעשנת סכום חיסכון של 125.8 אלף שקל, לעומת 89.8 אלף שקל במגדל. אשה לא מעשנת תחסוך 144.4 אלף שקל לעומת 113.7 אלף שקל בהפניקס.

במגדל מבטיחים לאישה מעשנת, המתחילה לחסוך בגיל 35, חיסכון של 75.9 אלף שקל, זאת לעומת 66.6 אלף שקל בשילוח. אישה שאינה מעשנת תחסוך במגדל 111.6 אלף שקל, לעומת 95.8 אלף שקל בשילוח. לגבר שאינו מעשן ומתחיל לחסוך בגיל 25 עדיף לעשות פוליסת ביטוח במגדל. לגבר שאינו מעשן ומתחיל לחסוך בגיל 35 כדאי לפנות לכלל. מנורה והפניקס אינן בולטות באף אחת מהקטגוריות.

אחד השינויים המהותיים שערך הפיקוח על הביטוח בפוליסות החדשות הוא האפשרות לנייד את כספי החיסכון שבפוליסת ביטוח החיים מחברה אחת לשנייה, או לפדות אותם ללא קנסות כל 5 שנים.

אמית בדק בפוליסות השונות את ערכי הפידיון - סכום הכסף אותו מקבל מבוטח שפודה את כספי החיסכון במשך חמש השנים הראשונות. גם בקטגוריה זו מגדל היא הנועזת מבין החברות, שכן היא מעניקה למבוטח הפודה את כספי החיסכון שלו בשנתיים הראשונות לחיי הפוליסה %90 מהסכום שנחסך, לעומת 87.5% בשילוח ו-85% בשאר החברות.

פתיחת שוק הביטוח לתחרות תחייב את חברות הביטוח להשקיע את כספי המבוטחים בתבונה, כדי להשיג תשואה טובה. אחרת, יוכלו המבוטחים לפדות את כספם או להעבירם לחברה מתחרה בלי שיחויבו בקנסות.