עברתם מקום עבודה, אל תשכחו להעביר את הפנסיה

בעבר היה מקובל שאדם מתחיל לעבוד אחרי שהשתחרר מהשירות בצבא, ופורש ממקום עבודתו רק עם צאתו לפנסיה. כיום מקובל שאדם מחליף כמה מקומות עבודה עוד לפני שהוא מגיע לגיל 40. בעולם דינמי כזה, חלק גדול מהעובדים לא מקפיד להעביר אתו את קרן הפנסיה שלו אתו. כך נוצר מצב שבו אדם בשנות ה-30 לחייו יכול להיות בעליהן של כשלוש קרנות פנסיה שונות, שתיים מהן מוקפאות.



אז מה עושים? מצרפים. המומחים ממליצים לצרף את החיסכון הפנסיוני הקודם לחיסכון במקום העבודה החדש. לכך יש שלוש סיבות עיקריות: ראשית, הצירוף מונע מצב שבו חסכונות מהעבר יישכחו, ובכך ייפגעו זכויותיכם. שנית, העברת הכספים שהצטברו בחיסכון הקודם לחיסכון הפנסיוני החדש מפחיתה את התשלומים בעבור ביטוח שארים בקרן הפנסיה. ולבסוף, העברה של החיסכון הפנסיוני שומרת על רצף זכויות לצורך ביטוחי נכות ושארים.



מה מצרפים למה וכיצד? הנה כמה כללים מנחים:



1. עבודה חדשה - פנסיה חדשה כאשר מתחילים עבודה חדשה, הקדישו תשומת לב להסדר הפנסיוני שמציע לכם מקום העבודה החדש. התייעצו ובידקו אם הוא מתאים לצורכיכם החדשים - לרמת השכר החדשה שלכם, לתפקידכם החדש וכו'. שימו לב גם לתנאים שמוצעים. למקומות עבודה רבים יש הסדרים שמקנים לעובד הנחה משמעותית בדמי ניהול או הטבות שונות אם הוא מצטרף לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים שמוצעים לו על ידי מקום העבודה. אם ההחלטה היא להתחיל קרן פנסיה חדשה, פנו לנציג השירות של ההסדר הפנסיוני במקום העבודה, והוא ייתן לכם למלא טפסים שמאפשרים את העברת החסכונות הקודמים שלכם ואת צירופם להסדר הפנסיוני החדש.



2. עבודה חדשה - פנסיה ישנה אבל אפשר גם להחליט שאתם רוצים להמשיך את ההסדר הפנסיוני שהיה לכם בעבודה הקודמת. ברוב המקרים תידרשו לבצע התאמות של ההסדר הישן למעסיק החדש. מומלץ לציין בחוזה העבודה כי אתם מגיעים לעבודה החדשה עם הסדר פנסיוני קיים. עם כניסתכם לעבודה, צרו קשר עם נציג השירות של קרן הפנסיה או עם סוכן הביטוח של ביטוח המנהלים שבו אתם מבוטחים, וציינו שעברתם מקום עבודה. הנציג ימסור לכם טפסים להעברת בעלות על הקרן למעסיק החדש (במקרה של ביטוח מנהלים - בדרך כלל סוכן הביטוח יטפל בכך עבורכם). לאחר שתמלאו את הטפסים, פנו במקום העבודה החדש לאדם שמטפל בתנאים הסוציאליים, והוא יחתים את המעסיק החדש שלכם על הטפסים וישלח אותם בחזרה לקרן הפנסיה או לסוכן הביטוח.



3. לא את הכל ניתן לצרף לא כל הסדר פנסיוני ניתן לצרף להסדר הפנסיוני החדש שלכם. על פי התקנות כיום, אפשר לצרף רק ביטוח מאותו מסלול - הוני או קיצבה - ולא ניתן לצרף תוך העברה בין המסלולים. זאת אומרת שאם היה לכם ביטוח מנהלים אתם יכולים לצרף אותו לביטוח מנהלים חדש או לקופת גמל, ואם היתה לכם קרן פנסיה אתם יכולים לצרף אותה לקרן פנסיה במקום העבודה החדש (הצירוף אפשרי רק לגבי קרנות פנסיה חדשות, שנפתחו לאחר 95').



ואולם מצב זה עומד להשתנות בקרוב, במסגרת הרפורמה שאותה מוביל הממונה על שוק ההון במשרד האוצר. בהתאם לרפורמה, ניתן יהיה לצרף גם ביטוח הוני לביטוח קיצבתי, וניתן יהיה להעביר כספים שנחסכו במסגרת ביטוח מנהלים, קופת גמל או קרן השתלמות לקרן פנסיה - אך לא להיפך, במטרה לעודד את החיסכון בקרן פנסיה.



אין תקופת התיישנות על צירוף קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. גם אם יש לכם קרן פנסיה מעבודה שעבדתם בה לפני עשר שנים, אתם יכולים לפנות למקום העבודה הנוכחי, ולבקש שיצרפו את תקופת הצבירה מהקרן הקודמת לקרן במקום העבודה הנוכחי.



4.רק שלא תסתבכו עם תקופת האכשרה בקרנות הפנסיה החדשות (שנפתחו לאחר 95') קיימת תקופת אכשרה בת חמש שנים, שתחילתה בתאריך ההצטרפות לקרן הפנסיה. במשך תקופה זו לא תהיה הקרן אחראית לשלם פיצויים על פי ביטוחי נכות ושארים - אם הנכות או המוות נגרמו עקב מחלה שהיתה קיימת בזמן ההצטרפות לקרן הפנסיה.



כאשר עוברים למקום עבודה חדש, יש לצרף את הקרן ממקום העבודה הקודם לקרן במקום העבודה החדש בסמוך לתחילת התשלומים. במקרה כזה תשמרו על רצף זכויות, ותקופת האכשרה תיספר ממועד הצטרפותכם לקרן הפנסיה במקום העבודה הקודם. הפרשה של כמה חודשים לקרן הפנסיה במקום העבודה החדש מבלי שצירפתם את הכספים מקרן הפנסיה הקודמת, תנתק את רצף הזכויות - ותקופת האכשרה בת חמש השנים תתחיל להיספר מהתחלה.



5. עזבתי עבודה ולא מצאתי עבודה חדשה אם עזבתם את מקום העבודה ולא התחלתם מקום עבודה חדש, ואתם רוצים לשמור על הכיסויים הביטוחים לפיצויי נכות ושארים או לשמור את רצף תקופת האכשרה, ניתן לבקש מהקרן לעשות הסדר ריסק, תמורת תשלום של כ-2% מהשכר שלכם. במסגרת ההסדר יישמרו זכויותיכם לתקופה של עד שנתיים.



אם אתם רוצים לפדות את הכספים שהצטברו בחיסכון, יש שני מרכיבים שניתן לפדות: כספי פיצויים ופדיון התגמולים. בפדיון כספי הפיצויים שהצטברו אתם פטורים ממס בגובה שכרכם עד לתקרה של 10,250 שקל לשנת עבודה. צריך לזכור כי פדיון כספי הפיצויים, כאשר הוותק שלכם בעבודה ארוך, יפחית את החיסכון הפנסיוני שלכם באופן ניכר. זאת ועוד, אם אתם פודים את כספי התגמולים, אתם חבים במס בשיעור של לפחות 35% מגובה הצבירה.



סייע בהכנת הכתבה: מודי גרוס, כלכלן ויועץ לביטוח פנסיוני



-



מסלול הוני ומסלול קיצבה



במסלול ההוני מקבל המבוטח סכום חד-פעמי במועד הפרישה, לעומת מסלול הקיצבה, שבו הוא מקבל סכום חודשי קבוע עד מותו