המדריך לסטודנט: איך תממן את שכר הלימוד והוצאות המחיה בתקופת הלימודים

עבור סטודנטים רבים האתגר האמיתי בלימודים הוא לא להשיג ציונים מעולים במועדי א', אלא לממן את שכר הלימוד ואת הוצאות המחייה בתקופת הלימודים. לכן הבנק הוא גורם דומיננטי בחייהם, בהיותו הכתובת המרכזית להלוואות, לאשראי ולמימון שכר הלימוד.



הבנקים בהחלט מודעים לזה ומנסים לפתות את הסטודנטים לנהל את חשבונם אצלם באמצעות הצעת תנאים מצוינים. לא, זה לא נובע מדאגה כנה לעתיד ההשכלה הגבוהה בישראל. הבנקים רואים בסטודנטים לקוחות עם פוטנציאל עתידי טוב, ומוכנים להשקיע בהווה כדי לקצור את הפירות בעתיד.



TheMarker, בשיתוף גיל אורלי, מומחה לכלכלת הבית והמשפחה, בדק מה מציעים הבנקים לסטודנטים: באיזה בנק הלוואות מסלולי המימון לשכר לימוד ומסגרת האשראי הם הכי משתלמים. חשוב לציין שרוב הבנקים מציעים לסטודנטים שיצטרפו מכשיריmp3או mp4, שוברי קנייה ברשתות נחשקות וסיפורי אלף לילה ולילה על הנחות בעמלות שונות. ואולם, צריך לזכור שמה שחשוב באמת הוא מסלולי המימון והאשראי.



המסקנה שעולה מהבדיקה היא שהבנק שהכי רוצה את הסטודנטים, ולכן מציע את ההצעות הכי טובות, הוא בנק מזרחי-טפחות. אמנם הבנק לא לוקח סיכונים מיותרים ומציע הלוואות בסכומים לא גדולים, עם תקופות החזר לא ארוכות. אך מצד שני הריביות שהוא מציע הן הכי נמוכות, הן בהלוואה לשכר לימוד והן בהלוואה לכל מטרה. נציין לטובה גם את דיסקונט, שמציע הלוואות גדולות לתקופות ארוכות, ואף מציע מסגרת אשראי גמישה יחסית עם הריבית הכי נמוכה.







ובאשר לשאר הבנקים: הם משקיעים הון תועפות בפרסום ההצעות המפתות לסטודנטים, אבל בשורה התחתונה מקבלים ציון לא מספיק על מאמצי גיזום וקיצוץ הריביות במסלולי המימון והאשראי השונים.



הלוואה של 10,000 שקל לשכר לימוד



הבנקים מציעים מגוון גדול של הלוואות למימון שכר הלימוד לסטודנטים: פיצול שכר הלימוד לכמה תשלומים ללא ריבית וללא הצמדה, הלוואות למימון שכר הלימוד במלואו - גם של מכללות יקרות - או פריסת תשלומים שעשויה להגיע עד לנכדיהם של הסטודנטים. כזו, למשל, היא ההלוואה של דיסקונט, שמציעים הלוואת שכר לימוד של עד 90 אלף שקל (30 אלף לכל שנת לימוד) עם אפשרות לפרוס את ההחזר על פני 120 חודשים, כלומר, על פני 10 שנים.



בנק הפועלים מציע הלוואה של עד 75 אלף שקל (25 אלף לכל שנה) עם החזר של עד 24 חודשים. הבנק הבינלאומי מציע הלוואה של עד 40 אלף שקל עם החזר של עד 60 חודשים. בנק לאומי מציע הלוואה של עד 10,000 שקל עם החזר של 36 חודשים, ואילו בנק מזרחי-טפחות מציע הלוואה של עד 10,000 עם החזר של 18 חודשים בלבד.







בדקנו: על מנת להשוות בין ההצעות של הבנקים, בדקנו הלוואה למימון שכר לימוד אוניברסיטאי בגובה 10,000 שקל, לתקופה של 18 חודשים.



מצאנו: את ההלוואה הכי משתלם לקחת בבנק המזרחי-טפחות, ולחסוך כך 538 שקל, בהשוואה ללקיחת אותה ההלוואה בבנק היקר ביותר - בנק הפועלים.



הלוואה של 60 אלף שקל לכל מטרה



יש לציין שהבנקים מציעים מגוון רחב של הלוואות, בסכומים שונים ולתקופות שונות. לדוגמה, בדיסקונט מציעים הלוואה של עד 75 אלף שקל לתקופה של עד 48 חודשים, עם אופציה לגרייס (תקופה שבה לא מחזירים את ההלוואה, אך היא צוברת ריבית) של עד 36 חודשים. בנק לאומי מציע הלוואה של 100 אלף שקל לתקופה של עד 36 חודשים ואופציה לגרייס של 36 חודש גם כן.



בנק אוצר החייל מציע הלוואה של עד 40 אלף שקל בפריים 0.5%+ והחזר של 24 תשלומים; בנק הפועלים מציע הלוואה עד 25 אלף שקל, בריבית פריים 0.5%+, החזר לשנה ואפשרות לדחיית החזר תשלומי הקרן למשך עד 12 חודשים. בנק מזרחי-טפחות לא מציע לסטודנטים הלוואות גבוהות יותר מ-60 אלף שקל לתקופה של יותר מ-48 חודשים.



בדקנו: לצורך ההשוואה בין הבנקים, בדקנו הלוואה של 60 אלף שקל לתקופה של 48 חודשים.



מצאנו: הכי משתלם לקחת את ההלוואה בבנק המזרחי-טפחות, מה שיביא לחיסכון של 1,149 שקל, לעומת אותה הלוואה בבנק היקר ביותר - לאומי.



מסגרת אשראי



מבחינת גובה המסגרת יש לציין את בנק אוצר החייל שנותן לסטודנטים מסגרת של עד 50 אלף שקל בכפוף לשיקולי הבנק. בנק דיסקונט נותן מסגרת עד 12,500 שקל והבנק הבינלאומי נותן מסגרת עד 10,000 שקל. הבנקים האחרים לא מציעים לסטודנטים מסגרת שמעבר ל-5,000 שקל.



בדקנו: על מנת להשוות, הנחנו שהסטודנט יבקש מסגרת של 5,000 שקלים וינצל בממוצע 80% מהמסגרת.



מצאנו: סטודנט שיפתח בתנאים אלה חשבון בבנק דיסקונט, יחסוך 347 שקל בשנה על הריבית בהשוואה לבנק היקר ביותר בקטגוריה הזו - לאומי.



מתנות והטבות למצטרפים



הבנקים מציעים תשורות נאות, שבהחלט עשויות לשבות את לבם של חלק מהסטודנטים. ואולם, חשוב מאוד לזכור שהשיקול החשוב ביותר בבחירת בנק הוא גובה הריביות שהוא מציע למסלולי המימון והאשראי השונים, ובשום פנים ואופן לא נגן mp4 כזה או אחר. ובכל זאת, הנה ההטבות והמתנות שמוצעות לכם:



דיסקונט: סטודנטים הפותחים חשבון חדש בדיסקונט ומעבירים משכורת והרשאה לחיוב כרטיס אשראי, יקבלו שי - דיסק און-קי הכולל mp4 או שוברים על סך 150 שקל לרשתות שונות כמו פוקס, ריקושט, ענק הווידאו, סטימצקי ואקדמון. כמו כן, מציעים לסטודנטים שיפתחו חשבון בבנק, פטור מעמלת "דיסקונט פיקס" (שווי ההטבה 30 שקל), וגם מסלול שבו אין הגבלה על מספר פעולות החשבון ופטור מעמלות, כמו הקצאת אשראי והעברה לצד ג' בבנק.



הבינלאומי: סטודנטים המצטרפים לבינלאומי יכולים לבחור בין שובר בסכום 120 שקל לקניות ברשת FOX או כרטיס מנוי לארבעה סרטים ברשת גלובוס. כמו כן, הם יקבלו פטור מעמלות על 20 פעולות בסיסיות (משיכות מזומן במכשיר אוטומטי, הפקדות ומשיכות שקים, הפקדות מזומנים ועוד). עוד הטבות: עד 10 תדפיסי דף חשבון חינם בעמדת שירות עצמי או בסניפומט, שלושה פנקסי שקים חינם בשנה, 50% הנחה בעמלת שירות התראות SMS ו-75% הנחה על פעולות העברה בשקלים באמצעות "הבינלאומי ישיר" באינטרנט ובטלפון.



לאומי: סטודנטים שיפתחו חשבון חדש בלאומי י