לשמור על הבריאות בשלושה צעדים פשוטים

אנחנו משתדלים מדי יום לשמור על בריאותנו. מנסים להקפיד על תזונה נכונה, עושים פעילות גופנית, עורכים בדיקות תקופתיות ויוצאים מדי פעם לחופשה כדי להירגע וליהנות. אנחנו מודעים לכך שחשוב מאוד לדאוג לבריאות, בעיקר כשאנחנו בריאים - ומבטחים את עצמנו למקרה שניפצע, ניפגע או נחלה. מסקר שערך מכון המחקר Sapio עבור אתר wobi בשנת 2017, עולה כי 94 אחוזים מהאוכלוסייה סבורה שהיא מבוטחת בביטוח בריאות כלשהו. בפועל, המספר הזה אפילו גבוה בהרבה. בזמן שרבים מחשיבים ביטוחים כגון אובדן כושר עבודה או תאונות אישיות כביטוחי בריאות, הם אינם כאלה. ולמעשה, רבים אינם מבוטחים בביטוח בריאות כפי שהוא מוגדר על ידי רשות שוק ההון, הביטוח וחיסכון במשרד האוצר.

מה קורה אם לפתע אנחנו זקוקים לניתוח יקר בישראל או בחו"ל? כיצד נממן תרופה שאינה כלולה בסל התרופות? האם יש לנו דרך לעשות צילומים, סריקות והדמיות ולהנות מייעוצים יקרים באופן פרטי? לפי נתוני הסקר שנערך לאתר wobi, כ-61 אחוזים מבעלי הביטוח הפרטי יודעים חלקית או אינם יודעים כלל על סוג הכיסויים שיש להם. כדי להתחיל לדאוג לבריאות שלנו צריך לעשות שלושה צעדים פשוטים, שיאפשרו לנו להבין אם יש לנו או אין לנו ביטוח בריאות, ויהפכו את פוליסת הביטוח לפשוטה, ברורה ובעיקר כזאת שמתאימה לנו.

שני הסוגים נתפשים כסוג של ביטוח, אבל מה ההבדל בכיסוי שמעניק כל אחד מהם?

הביטוח המשלים הוא סל שירותי בריאות נוספים ומשופרים, שמציעות לנו כל קופות החולים בתמורה לתשלום נוסף. הוא אינו ביטוח, לא קשור לחברות הביטוח ואינו מפוקח על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. כל חבר בקופת חולים, ללא קשר למצבו הרפואי, זכאי להתקבל אליו ולקבל במסגרתו שירותי בריאות בהתאם לחבילה אחידה לכל חברי קופת החולים ללא קשר לצרכים האישיים שלהם, ללא התאמת גיל ומין. תכניות הביטוח המשלים כוללות תחומים שונים בבריאות. לדוגמה: אפשרות חלקית לבחירת מנתח, השתתפות ברכישת תרופות ואביזרים, מימון טיפולים רפואיים נוספים, סבסוד מסוים בטיפולי שיניים, קבלת חוות דעת מרופאים מומחים, ייעוץ דיאטני ועוד. התשלום החודשי נקבע על-ידי קופות החולים.

מטרת הביטוח הפרטי היא למעשה לכסות כיסויים ספציפיים שאינם כלולים במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי והביטוח המשלים של קופות החולים. בעבר, ביטוחי בריאות כללו כיסוי להוצאות כספיות שמעבר לתקרת הכיסוי שמציעות קופות החולים או שירותים מקבילים לשירות הממלכתי. חלקם של הביטוחים הקודמים וכל הביטוחים החדשים מעניקים כיסוי מלא לאירועים רפואיים מסוג ניתוחים, השתלות, תרופות , גילוי מחלות קשות ועוד - אירועים קשים מבחינה רפואית וקשים עוד יותר למימון עצמאי של החולה בהן.

הביטוח הפרטי עבר רפורמה והחל מפברואר 2016 הוא כולל שישה תחומים מוגדרים: ניתוחים בישראל, ניתוחים בחו"ל, תרופות, השתלות, שירותים אמבולטורים וגילוי מחלות קשות. בכל חברות הביטוח כיסויים אלו הפכו להיות בחלקם אחידים ובחלקם האחר דומים ומשופרים לעומת קודמיהם, וזאת כדי ליצור תחרות ביניהן לטובתו של הלקוח. כעת ניתן לרכוש בנפרד כל אחד מחמשת כיסויי ביטוח הבריאות (ניתוחים בישראל וניתוחים בחו"ל נמכרים יחדיו) בחברת הביטוח בה מבוטח המבוטח כיום או בחברת ביטוח אחרת. בניגוד לביטוח המשלים, רכישת ביטוח פרטי מותנית בהסכמה של חברת הביטוח.

אחרי שעומדים על ההבדל הבסיסי בין שני סוגי הביטוחים, הגיע הזמן לבחון את מצב חיינו האישיים ולבנות פוליסת ביטוח פרטי, שתכסה לנו בדיוק את מה שאנחנו צריכים נכון לעכשיו ומתוך ראייה עתידית. יש הבדל בין בריאותו של גבר מעשן בן 57 שסובל מבעיות בדרכי השתן, לבין אישה בת 28 שעושה ספורט באופן קבוע ואינה סובלת משום מחלה, תסמונת או אלרגיה. הדרך להרכיב את הפוליסה הנכונה היא למפות את המצב הבריאותי ואז להתאים את הכיסויים שבמסגרת הפוליסה ליכולות הכלכליות. או בשתי מילים: ניהול סיכונים. לדוגמה, ביטוח השתלות וטיפולים מיוחדים הוא ביטוח שעליכם לשקול לרכוש, משום שעבור כמה עשרות שקלים הוא יכסה לכם השתלה בחו"ל, שעלותה עשויה להגיע למיליוני שקלים ולהוות בעיה כלכלית ממשית לחולה ולבני משפחתו.

אחרי מיפוי המצב הבריאותי ובחינת היכולת הכלכלית, יש למצוא את האיזון ולרכוש את פוליסת ביטוח הבריאות היעילה ביותר. כדי להשיג זאת יש לעשות קצת "עבודת שטח" – לבדוק מה מכסה הביטוח המשלים של קופת החולים בה אתם חברים, ולאחר מכן להבין איזה ביטוח בריאות פרטי – אם בכלל – מתאים לכם ויספק לכם את הכיסוי המתאים. כדי לעשות זאת מומלץ ללמוד את כיסויי הביטוח המשלים שלכם, המפורטים בחוברות קופות החולים ובנוסף להתייעץ עם סוכן ביטוח – למי מבינינו שיש – ולבדוק את מגוון הביטוחים הקיים ואת מחירי השוק.

באתר Wobi השיקו לאחרונה מערכת המאפשרת לכל אחד לקבל מידע מקיף אודות כל הביטוחים הרפואיים שלו ובחינם. לאחר הרשמה קצרה, ניתן לדעת בתצוגה פשוטה האם יש לכם ביטוח בריאות, ומי מבני המשפחה כלול בו. אם יש לכם ביטוח בריאות - מה הוא כולל ומה חסר בו והאם כל בני המשפחה מכוסים באופן הולם. בנוסף, המערכת המעודכנת בכל מוצרי הביטוח הקיימים בישראל, ממפה את הביטוח הקיים עבורכם מחפשת חלופה מבין מוצרי הביטוח החדשים ביותר, באיכות טובה יותר ובמחיר זול יותר. במידה ונמצאה חלופה כזאת, הרווחתם! מדובר בחיסכון שעשוי להגיע לאלפי שקלים.

עוד בנושא:

ענו וגלו: עד כמה אתם בטוחים שאתם מבוטחים?
חמישה שינויים קטנים שישפרו לכם את מצב הרוח והשקט הנפשי
מה זה שב"ן? תרגמנו לכם את ביטוח הבריאות לעברית
מדריך: מהי רפורמת ביטוחי הבריאות ואיך זה קשור אליכם
"פוליסה ישנה פחות טובה": כל מה שחשוב לדעת על ביטוחי הבריאות. ריאיון