פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      מילון המושגים הגדול: משכנתא בריבית פריים - מציאה או מלכודת?

      מה זו ריבית פריים, מי בדיוק קובע אותה והאם שווה לקחת הלוואה בריבית משתנה? הדר חורש מתרגם לעברית את כל המושגים הכלכליים שתמיד איימו עלינו. מדור חדש

      זוג צעיר לוחץ יד לפקידה (ShutterStock)
      (צילום אילוסטרציה: shutterstock)

      במרבית המקרים שבהם תבקשו הלוואה מבנק, חברת כרטיסי אשראי או מלווים אחרים, יוצע לכם לקבל הלוואה המבוססת על ריבית הפריים - שלפעמים מכונה גם "הלוואה בריבית משתנה".

      ריבית הפריים נקבעת על ידי הבנקים, והיא משמשת נקודת התייחסות בקביעת הריבית על הלוואות בריבית משתנה. היא מחושבת על פי הריבית הבסיסית במשק הנקבעת על ידי בנק ישראל, בתוספת מרווח אחיד המוסכם על הבנקים. הריבית הבסיסית שנקבעת על ידי בנק ישראל היא עשירית האחוז (0.1%) ותוספת המרווח הקבוע היא 1.5%. לכן ריבית הפריים במשק היא 1.6%.

      לקריאה נוספת:
      אמריקן אקספרס ודיינרס יפחיתו עמלות ב-50%
      בדיקה: רשתות הפארם הגדולות יקרות מרשתות השיווק
      אין כסף במלצרות: קיבל ג'וינט במקום טיפ

      הפריים אינה "ריבית ריצפה" המחייבת את הבנקים והמלווים האחרים. בהלוואות סולידיות בשוק תחרותי כמו משכנתאות, מקובל היום לגבות ריבית נמוכה מריבית הפריים, והיא נקבעת כ"פריים מינוס". בהלוואות אחרות נקבעת ריבית גבוהה מהפריים - "פריים פלוס".

      הלוואות בריבית פריים נקראות גם הלוואות "בריבית משתנה" מפני שריבית הפריים עשויה להשתנות במהלך תקופת ההלוואה. השינויים נגרמים בגלל השינויים בריבית הבסיסית הנקבעת על ידי בנק ישראל, בהתאם לצרכי הכלכלה ומשק המדינה.

      ריבית בנק ישראל נמוכה מאד וקבועה מזה שנתיים וחצי בשיעור 0.1% לשנה, ובהתאם לכך התרגלנו בתקופה האחרונה לריבית פריים נמוכה ובלתי משתנה. מידי חודש בוחן בנק ישראל מחדש את האפשרות להעלות את הריבית ויתכן מאד שהמצב ישתנה בהמשך הדרך.

      נגידת בנק ישראל קרנית פלוג בוואלה! TALK (ראובן קסטרו)
      ריבית בנק ישראל נשארת קבועה בינתיים על 0.1% (צילום: ראובן קסטרו)

      האם כדאי לקחת הלוואה בריבית הפריים?

      משכנתאות בריבית פריים הן ההלוואות הזולות והמשתלמות היום במשק, ומי שלקח הלוואה כזו בחמש השנים האחרונות הרוויח בינתיים יפה. אולם בנק ישראל החליט לקלקל קצת החגיגה והורה לבנקים שלא לתת יותר משליש מהמשכנתא בריבית פריים.

      הסיבה היא שלאורך זמן מדובר בהלוואה עם סיכון משמעותי: ריבית הפריים נמוכה מאד היום, בהתאם לריבית הבסיסית שקובע בנק ישראל. אולם אם ישתנו תנאי המשק, ובנק ישראל יעלה את הריבית בשיעורים משמעותיים, עלולים בעלי המשכנתאות להסתבך בעלויות גבוהות ויתקשו לעמוד בפירעון ההלוואה.

      לכן יש לחלק את התשובה לשניים: בתנאים הנוכחיים כדאי מאד לקחת משכנתא בריבית פריים, בתנאים המוצעים היום בבנקים פריים מינוס 0.6-0.8%). זו ריבית אפסית של פחות מאחוז לשנה. בהתחשב בשיעור האינפלציה יש סיכוי שתחזירו סכום ריאלי (בהתחשב במדד המחירים) קטן מהסכום שקיבלתם.

      יש להניח שהריבית במשק לא תשתנה באופן מהותי גם בחודשים הקרובים. אבל במהלך תקופת המשכנתא עלולה הריבית במשק ואיתה הריבית על המשכנתא שלכם לעלות. בעבר הרחוק זינקה הריבית על המשכנתאות ל-8% ואף ל-12% לשנה. בהלוואות לטווח קצר יותר בריבית פריים הסיכון נמוך יותר, אבל גם כאן יש לבדוק היטב את המסלולים האחרים. לווים סולידיים מעדיפים לרוב לשלם ריבית גבוהה מעט יותר אבל קבועה.