השלב השני של חוק הסליקה האלקטרונית נכנס השבוע לתוקפו. שלב זה של החוק מתייחס להתמודדות עם צ'קים חוזרים. איך ישפיע השינוי בחוק על הצרכנים, הבנקים ובעלי העסקים?
תהליך העברת הצ'קים מסליקה פיזית לאלקטרונית התחיל בשנת 2016. בעקבות השלב הראשון בתאריך יכול כל צרכן להפקיד צ'קים דרך אפליקציה בסלולר ללא הגעה פיזית לבנק. הפקדת צ'קים בסלולר הפחיתה את עלויות הפקדת השיק בשיעור של עד 75%.
ברגע ההפקדה של הצ'ק יסרוק אותו הבנק ובמקום להעביר פיזית את הצ'ק מבנק לבנק דרך המסלקה המרכזית, תועבר סריקה ממוחשבת של הצ'ק בין הבנקים. הצ'ק למעשה יהפוך להיות חצי דיגיטלי באופן שמרגע הפקדתו של הצ'ק ייסרק הצ'ק הפיזי ואז יושמד.
במקרה של חזרת צ'ק, שולח כיום הבנק את הצ'ק הפיזי למפקיד עם הודעה המפרטת את סיבת החזרה. החל מהשבוע, המפקיד יקבל הודעה על חזרת הצ'ק. לאחר מכן, ובהתאם לדרישתו, הלקוח יקבל פלט הכולל צילום ממוחשב של הצ'ק ופירוט סיבת החזרה.
חזר לי צ'ק - מה התהליך?
קבלת הודעה על חזרת הצ'ק: ההודעה כוללת את פרטי הצ'ק, (בנק, סניף, חשבון, מס' צ'ק) סכום הצ'ק וסיבת החזרה. בשלב זה ניתן לבצע הפקדה חוזרת של הצ'ק אם לא קיימת מניעה לכך, הפקדה חוזרת תתאפשר רק בבנק בו הופקד הצ'ק לראשונה.
הפקת פלט של שיק ממוחשב: במקום צ'ק פיזי, יופק פלט מחשב הכולל את כל סיבות הסירוב, תמונה קריאה של הצ'ק שנסרק משני צדדיו ופרטים נוספים. פלט של צ'ק ממוחשב שמתקיימים לגביו הוראות הדין ייחשב לצ'ק ויהווה ראיה קבילה להוכחת אמיתות תוכנו בכל הליך משפטי.
מה הדבר יחסוך לי כצרכן?
מפקיד הצ'ק יזכה בקיצור משמעותי של זמן זיכוי הצ'ק שעומד כיום על 3 ימים. כעת עם המעבר לסליקה אלקטרונית, המידע יהיה מהיר יותר ולא נצטרך להמתין 3 ימי עסקים לקבלת זיכוי על הצ'ק שחזר.
איך זה חוסך עלויות לבנק?
הבנקים ירוויחו מעצם צמצום עלויות המסלקה ויוכלו לחסוך עלויות שינוע הצ'קים הפיזיים, מיון, תיוק של הצ'קים וחסכון בכוח אדם. כמו כן, לא יהיה צורך יותר לשמור את הצ'קים במשך כל תקופת ההתיישנות וניתן יהיה להשמידם זמן מה לאחר הפקדתם, ובכך הבנקים יחסכו את העלויות שנאמדות בעשרות מיליוני שקל בשנה.
איך החוק חוסך לי כבעל עסק?
היות שאין צורך בלחכות לצ'ק פיזי שחוזר, לא יהיו איחורים בקבלת צ'קים ובעלי עסקים יוכלו להיות מזוכים בצורה מהירה יותר.
ואם הצ'ק הלך לאיבוד- מה אני עושה?
ברגע הפקדת הצ'ק בבנק הוא נסרק משני צידיו, מרגע זה אין בעצם חשיבות יותר לצ'ק הפיזי, גם אם הוא הולך לאיבוד. מרגע ההפקדה מה שחשוב זו בעצם הסריקה הממוחשבת של הצ'ק.
איך ניתן יהיה להגיש צ'ק חוזר בהוצאה לפועל?
במקרה של צ'ק חוזר, הבנק הגובה יפיק ללקוח, על פי דרישתו, מסמך הנקרא פלט צ'ק ממוחשב הכולל את פרטי הצ'ק, סיבת החזרה וצילומו משני הצדדים. את הפלט מגישים להוצאה לפועל ועל סמך אותו פלט פותחים את התיק.
מה ההשפעה על צ'קים דחויים?
חוק סליקה אלקטרונית אינו משפיע על הפקדת צ'קים דחויים מכיוון והשינוי מתחיל רק מתהליך ההצגה של הצ'ק בין הבנקים כלומר רק בתאריך הפירעון. על כן תהליך ההפקדה של צ'ק דחוי יוכל להיעשות רק בסניף ויישאר כפי שהוא נעשה היום. כאשר יופקד צ'ק דחוי, הבנק הגובה ישמור את הצ'ק הפיזי עד לתאריך הפירעון. בתאריך הפירעון הבנק הגובה יהפוך את הצ'ק הפיזי לתמונה של צ'ק ויבצע הצגה של הצ'ק לבנק הנמשך.
הכותב הוא מנכ"ל ERN חברה לאבטחת צ'קים וסליקת תשלומים