פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      בעוד 30 שנה תגידו לעצמכם תודה: כל מה שאתם חייבים לדעת על פנסיה

      פנסיה נשמעת כמו מילה גדולה ורחוקה, אבל למעשה מדובר במושג פשוט: חיסכון לטווח ארוך שישמש אותנו כשנגיע לגיל פרישה. איך מתכוננים לפנסיה? למה חיסכון פנסיוני חשוב ומה ההבדל בין המוצרים הפנסיוניים? התשובות בפנים

      כשאנחנו צעירים אנחנו חיים את הרגע וככל שאנחנו מתבגרים אנחנו חושבים גם קדימה. וככל שנחשוב קדימה בגיל צעיר יותר, כך בגיל מבוגר נוכל להרשות לעצמנו לחיות בביטחון כלכלי גדול יותר, להגיע לרמת החיים שאתם רוצים לעצמכם. הבעיה מתחילה בכך שבגיל צעיר אנחנו נוטים להחליף עבודות בתדירות גבוהה ומשתמשים בחסכונות. לכן כדאי להבין מהי החשיבות של צבירת כספי פנסיה, עד כמה היא משמעותית לחיינו ולהבין מהם המוצרים הפנסיונים השונים שיכולים לעמוד לרשותנו.

      פנסיה נשמעת כמו מילה גדולה ורחוקה, אבל למעשה מדובר במושג פשוט: חיסכון לטווח ארוך שישמש אותנו כשנגיע לגיל פרישה. כיום גיל הפרישה לנשים עומד על 62 שנים, גיל הפרישה לגברים עומד על 67 שנים, ונוכח התארכות תוחלת החיים יש סיכוי שגיל הפרישה יועלה בעתיד. מה שבטוח, חייבים להיערך אליו. ב-2008 חוקקה המדינה את חוק הפנסיה שמחייב כל מעסיק להפקיד כסף לפנסיה לכל עובד שכיר בעל ותק של שישה חודשים ומעלה, ובשנת 2017 נחקק חוק שגם מחייב את העובדים העצמאיים לחסוך. כך בעצם מוודאת המדינה שעתידכם יהיה יציב יותר מבחינה כלכלית.

      לכן לתחילת גיל החיסכון וההמשכיות בשוק העבודה יש חשיבות: ככל שנתחיל להעביר כסף לקופת הפנסיה בגיל צעיר יותר כך נקבל בגיל הפרישה סכום כסף גבוה יותר למחייתנו. כלומר יש לנו כ-30-35 שנה לחסוך.

      זוג עושה שופינג אונליין (ShutterStock)
      יש לנו כ-30-35 שנה לחסוך לגיל הפרישה (צילום: ShutterStock)

      החיסכון הפנסיוני מורכב משני חלקים: חיסכון ממנו תשולם לכם קצבה חודשית עם פרישתכם לגמלאות וכיסוי ביטוחי, שתקף עד גיל הפרישה וכולל קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה. את החיסכון הפנסיוני מנהלים גופים פנסיוניים להם משולמים דמי ניהול, ובמשך השנים הם משקיעים את הכסף בשוק ההון, בתמהיל מסוים אשר משתנה בהתאם לגילכם ומצבכם המשפחתי, ולאחר גיל הפרישה הם אלה שמעבירים את הקצבה החודשית לחשבונכם.

      ישנם סוגים שונים של מוצרים פנסיונים וכדאי להכיר אותם כדי לדעת כיצד לחסוך נכון. המוצרים העיקריים הם קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים.

      קרן פנסיה

      קרן פנסיה היא קופת חיסכון וביטוח לטווח הארוך. ישנם שלושה סוגים של קרם פנסיה: פנסיית זקנה המעניקה קצבה חודשית לאחר הפרישה משוק העבודה; פנסיית נכות אשר מעניקה קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה ופנסיית שאירים אשר מעניקה סכום כסף לקרובים במקרה של פטירה.

      הגוף שמנהל עבורנו את קרן הפנסיה משקיע את הכסף שבה וגובה על כך דמי ניהול. בקרן פנסיה המדינה מבטיחה תשואה קבועה ל-30% מסך החיסכון בקרנות הפנסיה כש-70% מושקעים בהתאם להחלטת הגוף שמנהל את הקרן.

      בדיקת מאזן כספי באמצעות סמארטפון (ShutterStock)
      קופות גמל אינן כוללות כיסוי ביטוחי והגופים המנהלים משתמשים באפיקי השקעה מגוונים יותר (צילום: ShutterStock)

      קופת גמל

      בדומה לקרן פנסיה, גם קופת גמל היא חיסכון לטווח הארוך. דמי הניהול על קופה זו לרוב נמוכים יותר מאשר אלה של ניהול דמי פנסיה, אולם קופות גמל אינן כוללות כיסוי ביטוחי הקשור לאובדן כושר עבודה או מקרה מוות. בקופות גמל משתמשים הגופים המנהלים במסלולי השקעה מגוונים יותר. אלו שחסכו בקופת גמל עד ל-31 בדצמבר 2007 זכאים למשוך את מלוא סכום החיסכון באופן חד-פעמי החל מגיל 60, ואלה שחוסכים בקופת גמל מ-1 בינואר 2008 יכולים למשוך סכום חד-פעמי בתנאי שתישאר ברשותם קצבה חודשים של לפחות כ-4,300 שקלים.

      ביטוח מנהלים / ביטוח לעצמאים

      ביטוח זה זהה לתנאים שמעניקה קרן פנסיה במקרה של פנסיית זקנה, פנסיית נכות ופנסיית שארים. ההבדל הוא שמכשיר פיננסי זה הוא למעשה ביטוח חיים עם חיסכון. בעוד שקרן הפנסיה בעלת תקנון זהה לכל החוסכים, בביטוח מנהלים החוזה בין הגוף המבטח לעמית הוא אישי ולא ניתן לשינוי. בנוסף, במקרה של פטירה, אתם רשאים לקבוע למי יועברו כספי הפיצויים, לעומת קרן פנסיה שבה הכסף עובר לשאירים, שהם בן/בת הזוג וילדים מתחת לגיל 21. בניגוד לקרן פנסיה, בביטוח מנהלים הגוף המנהל קובע את תמהיל ההשקעה במאת האחוזים.

      קרן השתלמות

      במקור זה היה מכשיר פיננסי לטווח קצר שייעודו לממן השתלמויות מקצועיות, אך בשנים האחרונות הפכה קרן ההשתלמות לאפיק חיסכון לטווח ארוך. הפקדות הקרן פטורות מתשלום מס והכספים ניתנים למשיכה אחרי שש שנים, אך אין מניעה להמשיך ולחסוך באפיק זה עד גיל הפנסיה. קרן הפנסיה נהנית מהקלות מס משמעותיות ביחס למכשירי הפנסיה האחרים. הן המעסיק והן העובד מקבלים פטור ממס על רווחי ההון בעת מימוש הקרן. כדי שעצמאי ייהנה מהקרן כהוצאה מוכרת ויקבל הטבות מס עליה עליו להפקיד עד 7% מההכנסה השנתית שלו לקרן ההשתלמות.

      בניגוד לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, באפיק זה אין שום רכיב ביטוחי ומדובר בחיסכון נטו. יתרונה בכך שגם כאשר מספיקים להעביר אליה כספים, סכום החיסכון גדל בזכות הריבית. דמי הניהול לרוב נמוכים ממכשירים פיננסיים אחרים, בעיקר אם אתם שכירים המקבלים קרן השתלמות מהמעסיק.