בשנת 2008, התקבל צו הרחבה לביטוח פנסיוני במשק, המחייב כל מעביד לבטח עובד בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים. במסגרת צו ההרחבה, האחריות לביטוח העובד מוטלת על המעסיק, ולעובד קיימת הזכות לבחור האם הוא רוצה להיות מבוטח בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים או לרכוש מוצר פנסיוני שאינו כולל ביטוח אובדן כושר עבודה.
לאחרונה הוציא בית הדין הארצי לעבודה פסק דין חשוב, שמשפיע על כל העובדים במשק. במסגרת פסק הדין נקבע כי לעובד עומדת זכות בחירה מוחלטת לגבי בחירת קופת הפנסיה (או ביטוח המנהלים) אליה הוא חתום ומצטרף. כלומר, המעסיק אינו רשאי להתערב לעובד בבחירת המוצר הפנסיוני שבחר העובד - גם אם נבחר מוצר פנסיוני ללא ביטוח אובדן כושר עבודה.
אם כך, מה חשיבות רכיב אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה, אילו סעיפים חשוב לבדוק בעת ההצטרפות לביטוח מנהלים ולקרן הפנסיה ואיזו חובה חלה על המעסיק? קרן הפנסיה מורכבת משלושה חלקים: חיסכון לגיל פרישה (תגמולים), פיצויים, ופנסיית נכות ושארים (קצבת נכות).
רוצים לקבל את חדשות העסקים ישירות לסמארטפון? עכשיו גם בטלגרם - הצטרפו כאן
לקריאה נוספת:
אקזיט הביומד ששבר שיא ישראלי: הכתובת הייתה על הקיר
חוק הטיפים: המסעדנים וההסתדרות מנסים להגיע להסכם
אהוד ברק ימונה ליו"ר חברת אינטרקיור המשקיעה בקנאביס רפואי
פנסיית הנכות בקרן הפנסיה, היא אחד הביטוחים החשובים ביותר שקיימים, אך לרוב אינה מקבלת את תשומת הלב הראויה. החשיבות הגדולה ביותר של פנסיית הנכות היא בהבטחת ההכנסה החודשית, במקרים שבהם האדם אינו יכול להתפרנס לתקופה קצרה או לצמיתות. אדם שאיבד את כושר עבודתו עלול להישאר במצב זה שנים רבות. המשמעות עבורו, שעליו להמשיך לממן את ביתו (שכירות/משכנתא, כלכלה וכו') אך ללא כל הכנסה. פנסיית הנכות מאפשרת לקבל משכורת חודשית קבועה מקרן הפנסיה, עד לגובה מקסימלי של 75% מהשכר המבוטח, לכל התקופה בה האדם אינו מסוגל לעבוד או עד הגיעו לגיל פרישה.
מטבע הדברים, לאדם שאיבד את יכולתו להשתכר נגרמת פגיעה כלכלית משמעותית, הן בעקבות הפגיעה בהכנסתו, והן בעקבות הוצאות רפואיות נוספות להוצאות הקבועות לאור מצבו הרפואי. כלומר, המשמעות הכספית של אי היכולת להשתכר לאורך תקופה היא משמעותית מאוד ויכולה להסתכם במיליוני שקלים למשפחה.
לכן, כדאי לוודא שאתם מבוטחים בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים עם כיסוי ביטוחי מפני הסיכון הזה. קרן הפנסיה תפצה אתכם במקרה בו תאבדו את יכולת ההשתכרות שלכם, עד שתחזרו לכושר עבודה או עד שתגיעו לגיל פרישה.
חליתי, וכעת אני לא לעבוד, מה עלי לעשות?
ראשית, יש לבדוק את תקנון קרן הפנסיה שברשותכם ולהבין ממתי אתם זכאים לתגמול חודשי. במרבית הפוליסות מדובר על תקופת המתנה של 90 ימים, שרק לאחריה ניתן לקבל תשלום. בהנחה כי חליתם או נפגעתם באופן שבו נבצר ממכם לעבוד מעל 90 ימים, עליעם להגיש תביעה לקרן הפנסיה בה מתנהל הביטוח הפנסיוני שלכם. לטופס התביעה עליכם לצרף את כל המסמכים המעידים על מצבכם הרפואי (מסמכי אשפוז, בדיקות רופא מומחה וכדומה).
פניתי לקרן הפנסיה לשאול מדוע לא שילמו לי את התשלום ונאמר לי שיש תקופת המתנה, מה הכוונה?
כאמור, מרבית הפוליסות כוללות תקופת המתנה - התקופה מיום קרות המקרה אשר בגינה אין העמית זכאי לתשלום. כלומר, התשלום הראשון יתקבל מיד לאחר תקופת ההמתנה. יחד עם זאת, חשוב לדעת כי ניתן לרכוש פרנצ'יזה - כיסוי אשר מעניק לעמית תשלום גם עבור תקופת ההמתנה.
במילים אחרות, רכישת פרנצ'יזה במועד ההצטרפות לקרן הפנסיה תזכה אותך בתגמול כספי גם במשך 90 הימים בהם מרבית המבוטחים אינם זכאים לתגמול זה.
קרן הפנסיה משלמת לי פנסיית נכות, עד מתי אני אהיה זכאי לתשלום?
אדם זכאי לתשלום חודשי עד שישוב לכושר עבודה מלא/חלקי או עד הגיעו לגיל פרישה. במידה וחזרתם לעבודתכם לאחר שנה שבה קיבלתם תגמולים, הרי שעם חזרתכם לעבודה וקבלת משכורת מהמעסיק, תחדלו מלקבל את תגמולי פנסיית הנכות.
אין לי ילדים, מדוע בכל זאת אני חייב את רכיב הנכות והשאירים?
גם אדם ללא בן זוג וילדים זקוק לשכר על מנת לכלכל את עצמו (שכירות, תרופות טיפולים וכו') במקרה בו יאבד את כושר עבודתו.
קרן הפנסיה דחתה את התביעה, בטענה שאני יכול להמשיך לעבודה. מה ניתן לעשות?
מומלץ להתייעץ עם עו"ד המומחה בתחום, על מנת לבחון את עילות הדחייה, והאם ניתן להגיש ערר על ההחלטה. במקרים רבים, חברות הביטוח דוחות תביעות מבוטחי קרנות הפנסיה בנימוקים שונים ומשונים, אך מבוטחים רבים אינם מודעים לזכותם לתבוע בהליך משפטי.
מאחר ונפצעתי/חליתי אני מקבל קצבה מהמוסד לביטוח לאומי, האם אני יכול לקבל פנסיית נכות מקרן הפנסיה?
ברוב המקרים אין כל קשר בין קצבת המוסד לביטוח לאומי לבין קרן הפנסיה, אולם ייתכנו קיזוזים במקרים מסוימים. חשוב להדגיש, כי ברוב המקרים התשלום החודשי מקרן הפנסיה יהיה גבוה משמעותי וגם במקרים של קיזוז כדאי להיפרע מקרן הפנסיה.
מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח במקום עבודתכם, עורך דין או גורם מקצועי אחר שיסביר לכם לעומק את זכויותיכם וכיצד כדאי לפעול.
אם יש לי שתי קרנות פנסיה, האם אוכל לקבל פיצוי משתיהן?
בין שברשתך שתי קרנות פנסיה, או אם ברשותך קרן פנסיה וביטוח אובדן כושר עבודה פרטי נוסף, תוכל לתבוע ולקבל פיצוי בעבור שתי הפוליסות. אולם, בכל מקרה לא תוכל לקבל פיצוי גבוה יותר מ-75% מהשכר המבוטח שלכם. לדוגמא, אם השכר המבוטח הוא 10,000 שקל, אז לא ניתן לקבל יותר מ-7,500 שקל ברוטו משתי הפוליסות - יחד או לחוד.
למה עוד חשוב לשים לב כשמצטרפים לקרן פנסיה?
מלבד הסעיפים שמנינו למעלה, רצוי לשים דגש על גובה הסכום המבוטח ועל עדכון עליות השכר בקרן הפנסיה. כמו כן אם אתם נדרשים למלא הצהרת בריאות יש להקפיד למלאה בצורה כנה ומפורטת ככל הניתן.
אין באמור לעיל כדי להוות יעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי
הכותב הוא ראש מחלקת סיעוד ופנסיה ממשרד דוד פייל ושות' עורכי דין