הבנק אומר לא: מה לעשות אם חשבונכם הוגבל

רוב המשפחות בישראל מתנהלות כלכלית באמצעות חשבון בנק וכך גם רוב העסקים. תשלום לגני הילדים, לחנות המכולת, לתחנת הדלק ולספקים נעשה כולו באמצעות תשלומים בצ'קים, אשראי או הוראת קבע ולכן משפחה או עסק שחשבונם הוגבל יתקשו עד מאד לנהל את חייהם הכלכליים.

הדרך הטובה ביותר שלא להגיע למצב של הגבלת חשבון היא כמובן מניעתית. על המשפחה או העסק לבדוק כי הם עומדים במסגרת האשראי שניתנה להם על ידי הבנק. בנוסף, אם חלילה גיליתם כי אתם עומדים לחרוג ממסגרת האשראי אותה קבע הבנק, עליכם לדווח על כך לבנק עוד בטרם החריגה ולבקש הגדלה קבועה או חד פעמית של המסגרת.

רוצים לקבל את חדשות העסקים ישירות לסמארטפון? עכשיו גם בטלגרם - הצטרפו כאן

לקריאה נוספת:
המנצחים בבחירות: הקניונים, הרשתות, המסעדות ובתי הקולנוע
פייסבוק עקפה את תחזית הרווח אבל פספסה בהכנסות
הכירו את הבנק העסקי הרביעי בגודלו בישראל: קבוצת הביטוח הראל

הגבלת חשבון נעשית בשני מקרים. האחד, הגבלה המוטלת בגין חזרה של 10 צ'קים במהלך שנה וזאת בשל אי-כיסוי. והשני, כתוצאה מהגבלה אשר הוטלה על החשבון מטעם ההוצאה לפועל. על חשבון שמוכרז כמוגבל מוטלות סנקציות רבות, אשר חלות גם על בעל החשבון, גם על מיופי הכוח בחשבון וכן על מורשי החתימה. חשוב לדעת, כאשר חוזרים בחשבון 5 צ'קים, מחובתו של הבנק לשלוח התרעה, בתוך 5 ימי עסקים ממועד סירוב הצ'ק החמישי.

משמעותן של ההגבלות המוטלות על לקוח שהוא בעליו של חשבון מוגבל הן כי במהלך שנה אין באפשרותו לפתוח חשבון בנק בבנק אחר בארץ. בנוסף, הלקוח לא יוכל להוציא פנקסי צ'קים ולא יוכל להשתמש בצ'קים קיימים.

"לקוח מוגבל חמור" הוא לקוח שחשבון הבנק שהוא מנהל הוגבל בפעם השנייה או יותר בתקופה של 3 שנים או פחות מההגבלה הקודמת, או שהוא מנהל יותר מחשבון בנק אחד שהוא מוגבל. במקרה כזה, הסנקציות המוטלות עליו חמורות אף יותר. כך, לדוגמא, הלקוח לא יוכל להנפיק פנקס צ'קים חדש ולא יוכל למשוך צ'ק מכל חשבון במהלך תקופה של שנתיים. בנוסף, יוגבלו כל החשבונות הרשומים על שמו וביניהם חשבונות בהם הוא פועל כמיופה כח. במקרה של חשבון משותף, על מיופי הכח בחשבון ייאסר למשוך צ'קים מהחשבון המוגבל בלבד. הגבלה זו תוסר עת יוסר בעל החשבון המוגבל החמור מרשימת מיופי הכח בחשבונם.

כאמור, הגבלת חשבון עלולה להיות הרסנית כלפי משפחה או כלפי עסק. אם חשבונכם הוגבל יש באפשרותכם לערער לבית המשפט השלום נגד הגבלת החשבון. בערעור תצטרכו להמציא מסמכים ולשכנע את בית המשפט כי סירוב הבנק לכבד חלק מהצ'קים או את כולם היה שגוי. שימו לב, אין די בשכנוע בית המשפט בהתנהלות הכללית שלכם אלא אך ורק בכך שהצ'קים שחזרו - חזרו ללא סיבה. במידה ותצליחו לשכנע את בית המשפט, תוסר ההגבלה על חשבונכם ותוכלו להמשיך ולנהלו כרגיל.

הגבלת חשבון יכולה להוביל לקריסה כלכלית של משפחות ושל עסקים ולכן חשוב להימנע ממצב זה. כאמור, אם אתם רואים כי צפויה לכם חריגה ממסגרת החשבון עליכם להגדיל את המסגרת באופן זמני או קבוע. במידה והוגבלתם אל תאמרו נואש. ישנם הליכים משפטיים שבאפשרותכם לנהל ובאמצעותם להסיר את ההגבלה על החשבון. חשוב לדעת כי במקרים של הגבלת החשבון, בתי המשפט לא ששים לבטל ההגבלה ולכן יש להוכיח כי אכן היה לכם יסוד סביר להניח כי הצ'קים יכובדו (לדוגמא אם היה סיכום כלשהו עם הבנק אשר הופר על ידו) ולמצוא את הדרך הטובה ביותר על מנת לשכנע את בית המשפט כי הבנק עשה טעות.

הכותב הוא עו"ד מומחה לתביעות נגד בנקים