מהי קרן פנסיה - ולמה היא מומלצת כל כך

להלן מספר יתרונות חשובים בגיל השלישי:

1. להזדקן בכבוד: עבדתם כל חייכם? בעת פרישתכם תוכלו להנות מהכנסה מדי חודש בחודשו
גיל היציאה לפנסיה במדינת ישראל עומד כיום על 67 לגברים ו-62 לנשים. תוחלת החיים של שני המינים היא מעל גיל 80, עם יתרון מסוים לנשים. מה שמבטיח לפנסיונרים רבים הרבה שנים של קצבת פנסיה חודשית, בהתאם למה שנצבר בקרן הפנסיה לאורך השנים.

2. כיסויים ביטוחיים לעמית ולמשפחתו: קרנות הפנסיה כוללות ביטוח אובדן כושר עבודה, המאפשר לך ולמשפחתך לשמור על כ-75% מהשכר הקובע שלך, גם אם חלילה, איבדת את היכולת לעבוד מסיבה בריאותית. כל זאת, כמובן, בכפוף להצגת אישורים רפואיים ולהחלטת רופא הקרן או הוועדה הרפואית של הקרן.

כמו כן, מבטיחה קרן הפנסיה כיסוי למקרה מוות (קצבת שארים), המשולם לאלמנ/ה לאחר פטירת העמית בקרן. התשלום ישולם כקצבת שארים חודשית לכל החיים. גובה הקצבה נקבע לפי שכר המבוטח ומסלול הביטוח שבו בחר העמית לנהל את החיסכון הפנסיוני שלו. לקצבה זכאים גם יתומים שגילם עד 21 שנים במועד הפטירה, וזאת עד שימלאו להם 21 שנים.

בעבר, דמי הניהול שגבו החברות המנהלות את קרנות הפנסיה, היו גבוהים ולעיתים גרמו להפחתה של אלפי שקלים בקצבת הפנסיה של העמית. עם זאת, בשנים האחרונות, רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון פרסמה הליך תחרותי לבחירת קרנות פנסיה ברירת מחדל, ונבחרו במסגרתו הקרנות אשר הציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר. בהמשך שונה שמן של קרנות ברירת המחדל לקרנות פנסיה נבחרות.

בהליך האחרון שנערך לבחירת קרנות פנסיה נבחרות, נבחרו ארבע קרנות, בהן קרן הפנסיה של בית ההשקעות מיטב דש, קרן הפנסיה הנבחרת הגדולה ביותר במדינה. קרן הפנסיה של מיטב דש, שפתוחה לכל עובד שרוצה לעבור אליה, מציעה דמי ניהול מוזלים בשיעור של 0.05% מהצבירה ו-2.49% מההפקדות החודשיות. דמי הניהול הנם קבועים למשך עשר שנים ממועד ההצטרפות.

לשם השוואה, אלפי עובדים במשק הישראלי עדיין משלמים דמי ניהול מקסימליים לקרנות הפנסיה הגדולות - 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות החודשיות. דמי הניהול הממוצעים בענף עומדים על כ-0.21% מהצבירה וכ-2.12% מההפקדות החודשיות - יותר מכפול מדמי הניהול בקרן הפנסיה של מיטב דש.

כדי להמחיש את ההבדלים בחיסכון, בדקנו את דמי הניהול בקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לעומת קרן פנסיה עם דמי ניהול מקסימליים. הנבדק, לצורך ההמחשה בלבד, היה גבר בן 30, נשוי עם ילדים, שמרוויח 10,273 ש"ח בחודש, תוך הנחת תשואה של 4.26% ופרישה מהעבודה בגיל 67.

והתוצאות? בעוד שבקרן פנסיה עם דמי ניהול מקסימליים יקבל העמית קצבת זקנה חודשית של 8,946 ש"ח, בקרן הפנסיה של מיטב דש הוא יקבל קצבת זקנה חודשית בסך 10,357 ש"ח.
כלומר, שיעור הגידול בקצבה החודשית עומד על כ-16% וסכום הגידול לכל החיסכון עם מיטב דש מסתכם ב-272,260 ש"ח.

חשיבות גובה דמי הניהול אם כן, ברורה. עם זאת, חשוב לזכור כי זה לא השיקול היחידי בבואנו לבחור גוף שינהל עבורנו את החיסכון הפנסיוני. ראשית, מומלץ לבחור בגוף גדול, בעל איתנות פיננסית, ותק וניסיון. מיטב דש, מבתי ההשקעות הגדולים בישראל, פועל בשוק הישראלי יותר מ-40 שנה. קרן הפנסיה הנבחרת שלנו מנהלת את כספי החיסכון של כ-300 אלף עמיתים. מעבר לכך, מומלץ לבדוק את איכות השירות וכמובן, את התשואות של הקרן. גודל קצבת הזקנה החודשית שלכם יושפע בין השאר, מהתשואות ודמי הניהול.

בנוגע לתשואה, חשוב לדעת שהמדינה מעניקה הטבה בדמות השקעה של כ-30% מהצבירה של החוסכים באג"ח מיועד עם תשואה שנתית מובטחת וחסרת סיכון של 4.86%. המדינה למעשה מסבסדת את החיסכון של החוסכים. ההטבה הזו גדלה עם הפרישה לפנסיה, משום שאז מזנק החלק של האג"ח המיועד בחיסכון לשיעור של 60%, מה שמבטח, במידה לא מעטה, את קצבת הפנסיה החודשית מפני זעזועים בשוק ההון.

מעבר להטבות מהמדינה, מיטב מעניקה הטבה משמעותית לפורשים לפנסיה שבניהולה, כאשר היא מציעה לפורשים דמי ניהול של 0.3% בלבד מהצבירה, בהשוואה לדמי ניהול בשיעור של 0.5% בקרנות הפנסיה שאינן קרנות נבחרות ו-0.6% בחברות הביטוח.

לסיום, לאחר הצטרפותכם לקרן הפנסיה שבניהולנו, תוכלו להתעדכן בכל רגע נתון ומכל פלטפורמה דיגיטלית בביצועי הקרן, באמצעות כניסה לחשבון האישי באתר מיטב דש. בנוסף לכך, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מפרסמת מדי חודש באתר פנסיה נט את תשואות המסלולים השונים בקרנות הפנסיה בשוק הישראלי. ניתן לבחון באתר זה גם ביצועים לאורך זמן והשוואה למדדי השוק.

*איילון מיטב פנסיה מקיפה הינה בעלת היקף הנכסים המנוהל הגדול ביותר מבין קרנות הפנסיה הנבחרות על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בהליך קביעת קרנות פנסיה נבחרות שתוצאותיו פורסמו ביום 14.10.2018 וזאת נכון ליום 31.10.2019.

*אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח.
המידע האמור לעיל כפוף להוראות הדין ולתקנון הקרן והינו נכון למועד פרסומו ועשוי להשתנות מעת לעת.