זה נראה חלק מהתהליך הטבעי של כל זוג - דייט ראשון, דייט שני, מכירים את ההורים, עוברים לגור ביחד ואז הופכים את זה לרשמי ומתחתנים. חלק מהתהליך הטבעי אצל רבים מהזוגות הוא גם איחוד חשבונות בנק, אך האם זו צריכה להיות ברירת המחדל שלנו? האם זה ברור כ"כ שזה הדבר הנכון לעשות? ואולי כדאי לעצור רגע ולעשות חושבים?
לכאורה חשבון בנק משותף מאפשר יכולות מיקוח טובות יותר עם הבנק וחיסכון בעמלות, אלא שבפועל זה ממש לא מתאים לכולם ואף יכול להיות בעייתי במקרים מסוימים. בעת קבלת ההחלטה על ניהול חשבון משותף, יש לבדוק את מצב החשבון של כל אחד מבני הזוג בקפידה כדי להימנע מבעיות פיננסיות משותפות בהמשך. איחוד חשבונות בנק הוא תהליך מהיר, אולם איחוד לא נכון ובעייתי עלול לגרום לשנים של עתיד פיננסי לא יציב.
כך למשל במידה ולאחד מבני הזוג יש בעיות משפטיות או פיננסיות, רצוי ואפילו עדיף לא לבצע איחוד של חשבונות הבנק. הסיבה היא שבמצב כזה הבנק רואה את שני בני הזוג ליישות בנקאית אחת וה"סנקציות" שיוטלו על בן הזוג השני יהיו שוות. כלומר יתכן והשפעות שליליות של אחד מבני הזוג יכולות "להדביק" את בן הזוג השני ויגררו אחריהן השלכות שישפיעו על שני בני הזוג בכל הסוגיות הפיננסיות ללא התחשבות בנסיבות.
אז מתי לא כדאי לאחד חשבונות בנק:
- דירוג אשראי נמוך - דירוג אשראי זו למעשה "תעודת הזהות" הבנקאית של כל אחד מאיתנו. המידע הפיננסי שלנו עובר לחברות האוספות נתונים על ההתנהלות הכלכלית הכוללת לקיחת הלוואות, הוצאות והכנסות ועוד. דירוג אשראי אומר בעצם שכל לקוח מוגדר על-פי מידת אמינות מסוימת. כך בעוד דירוג אשראי חיובי מעיד על התנהלות כלכלית אמינה ופירעון כל ההלוואות בזמן, דירוג אשראי שלילי מעיד על אי-עמידה בתשלומים והתנהלות כלכלית בעייתית. כאשר לאחד מבני הזוג יש דירוג אשראי נמוך או בינוני, וחשבונות הבנק מתאחדים, הדבר יכול להשפיע על שני בני הזוג וכתוצאה מכך שניהם עלולים להיתקל בסירובים בעת בקשתם למשכנתא והלוואות אחרות, סירוב הנפקת פנקס שיקים וכרטיסי אשראי, איפוס העו"ש ועוד. במצב כזה מומלץ להמתין עם חשבון הבנק המשותף עד לשיפור דירוג האשראי המתאים. לצערנו קיימים מקרים רבים בהם הרישומים בדירוג האשראי אינם נכונים או שהם לא היו אמורים להופיע כלל בדו"ח. לכן אם דירוג האשראי של אחד מבני הזוג הוא נמוך או בינוני כדאי להייועץ ביועצים פיננסים המומחים בנושא.
- אם לאחד מבני הזוג יש עסק - עסק הוא אף פעם לא דבר יציב, בייחוד בתקופת הקורונה שמאופיינת בחוסר וודאות מוחלטת. לכן עדיף לנו להפריד בין העסק לבין חיינו הפרטיים שכן הוא עלול להשפיע באופן דרסטי על מצבנו הפיננסי. קורה לא פעם שהעסק נקלע לקשיים כלכליים או מאחר בתשלום הוצאותיו. הנתונים השליליים האלה נכנסים לדו"ח היסטוריית האשראי של בעל החשבון ובמקרה שבו אין הפרדה בין בעל העסק לבין העסק עצמו - נתונים אלו ישפיעו באותה המידה על בעל החשבון. כלומר נתוני העסק מושלכים על חייו האישיים של בעליו. לעובדה זו קיימת חשיבות רבה, במיוחד אם אותו עסק שקע בחובות או פשט רגל בעברו שכן מדובר ברישומים שלא נמחקים במשך 7 שנים ובכל אותה העת משפיעים על הסיכויים לקבלת הלוואות או אשראי. לכן, מומלץ שלא לאחד חשבונות פרטיים יחד עם עסקיים על אחת כמה וכמה כשרוצים לאחד בין החשבונות של שני בני הזוג.
- האם יש בעיות בהיסטוריה האשראית מול בנק ישראל - במידה ולאחד מבני הזוג קיימות בעיות בהיסטוריית האשראי, בין אם אלו צ'קים שחזרו, פרעון הלוואות באיחור או מקרים חמורים יותר כמו תיקי הוצאה לפועל - כלל אלו ישפיעו על החשבון המשותף של שני בני הזוג על אף העובדה שהמידע השלילי רשום ומושפע אך ורק בגלל אחד מהם. לכן חשוב לבדוק את ההיסטוריה האשראית של כל אחד מבני הזוג בקפידה, שכן נתונים שליליים ולו הקטנים ביותר עלולים להשפיע על בני הזוג יחדיו. יש לזכור כי נתונים שליליים הם עניין מצטבר ועלולים להיערם לכדי הגבלות וסירובים בבנקים ובגופים פיננסיים אחרים.
טרם איחוד החשבונות מומלץ מאוד לקחת בחשבון מראש מה קורה אם דברים לא מסתדרים וחלילה נפרדים, שכן לצערנו מדובר במצב שכיח. תמיד נרצה שתהיה אפשרות לכל אחד מבני הזוג לצאת ולסגור באופן מידי את החשבון, אולם זה יתאפשר אך ורק בהנחה שהוא יהיה "נקי" וחסר חובות או בעיות פיננסיות כאלה ואחרות.
חשבון משותף יכול להקל במרבית המקרים על הניהול המשותף של חיי בני הזוג, אולם לעיתים צריך להיות ערים לחסרונות ולקבל את העובדה שזה בסדר גם אם החשבונות יתנהלו באופן נפרד תוך החלטות משותפות על סכומי ההוצאות.
רמי קוסטוקובסקי הוא מנכ"ל חברת "'קרדיט קלין", המעניקה ייעוץ לשיפור דירוג האשראי