האם ידעתם שבחירת החיוב החודשי בכרטיס האשראי הוא אחד המוצרים הפיננסים המשמעותיים ביותר כיום בארצות הברית? על פי נתוני ה"פדרל ריזרב", הבנק המרכזי של אמריקה, הרי שבכל אחד מהרבעונים של 2020 ושל 2021 (עד כה, אך המגמה ברורה) בחרו מחזיקי כרטיסי האשראי האמריקאים "לגלגל" לחודש הבא קרוב לטריליון דולר, זאת אל מול קצת יותר משלושה טריליון ששולמו בתקופות המקבילות בכרטיסי האשראי.
או במילים פשוטות: בממוצע, כל אמריקאי שמחייב בחודש מסוים את כרטיס האשראי שלו, לדוגמה, בכ-3,000 דולר, נעזר באפשרות של בחירת החיוב החודשי בכרטיס האשראי כדי להעביר לחודש הבא כמעט 1,000 דולר נוספים וכך להתמודד עם הוצאות גבוהות מהצפוי בחודש מסוים. מובן שזה לא אומר ש*כל* אמריקאי משתמש בכלי הזה, שמתאים לסיטואציות מסוימות ולאנשים מסוימים, אך קל לראות את הפופולאריות שלו, שמתקיימת בין היתר גם במקומות נוספים בעולם כמו בריטניה וטורקיה.
מהו, למעשה המוצר - בחירת החיוב החודשי בכרטיס האשראי? מתי כדאי לכם להשתמש בו ולמי הוא אכן מתאים? הנה הסבר קצר וממצה בנושא, על מוצר שיכול בקלות לשנות את כל הסיטואציה הפיננסית שלכם.
הכירו את המוצר - בחירת חיוב חודשי בכרטיס האשראי
בחירת החיוב החודשי בכרטיס האשראי הוא למעשה פתרון למי שצפויה לו הוצאה גדולה ורוצה לנהל את ההוצאות הקרובות.
חשוב להבין שמינוס הוא למעשה סוג של הלוואה, בתנאים גרועים במיוחד. אנחנו אומנם עדיין בתוך מסגרת האשראי שלנו (שחריגה ממנה היא כבר בעיה אחרת וגדולה הרבה יותר), אך את המינוס עלינו להחזיר עם תשלומי ריבית שוטפים וגבוהים ולעיתים קרובות, ללא שקיפות מלאה בנוגע לגובה הריבית שאנו צפויים לשלם. למעשה, רק בזמן החיוב על הריבית של המינוס, שנעשה פעם ברבעון, אנו עלולים לגלות לפתע עד כמה גבוהה הריבית שלנו על המינוס.
לפי נתוני בנק ישראל, עולה כי הריבית הממוצעת שתשלמו על המינוס היא 8% ועל חריגה ממסגרת האשראי תהיו צפויים לשלם עד 13% ריבית.
הפתרון האפשרי והחכם במצב שכזה, בו ההוצאות עולות בתקופה מסוימת על ההכנסות, הוא בחירת החיוב החודשי בכרטיס האשראי. לצורך הדוגמה, אם אנחנו צריכים להוציא 5,000 ש"ח בכרטיס האשראי שלנו ורוצים להיות מחויבים באותו חודש ב-3,000 ש"ח בלבד, ניתן להעביר את 2,000 השקלים הנותרים לחודש הבא בתוספת ריבית. בחברת האשראי מקס, שמציעה את השירות של חיוב חודשי קבוע, קיימת הטבה במסגרתה לא משלמים ריבית כלל במשך שלושה החודשים הראשונים.
גם בסיום תקופת ההטבה, הריבית שתשלמו אחרי 3 חודשים תהיה לרוב זולה יותר מזו שתשלמו על המינוס בבנק. בנוסף, תדעו מראש כמה ריבית תשלמו ותוכלו לעדכן את הסכום של החיוב החודשי, להפסיק בכל רגע את השירות בצורה פשוטה באתר או באפליקציה (תוך תשלום מלוא הסל המצטבר ביום החיוב הקרוב) או לפרוע את הסל המצטבר באופן חד פעמי. יתרון חשוב נוסף הוא שקביעת חיוב חודשי קבוע בכרטיס האשראי יאפשר לכם לשמור על דירוג האשראי שלכם, באמצעות ניהול נכון של ההוצאות.
לא סתם המוצר מצליח כל כך בארצות הברית, שם דירוג האשראי חשוב מאוד בקבלת מוצרי אשראי בריביות משתלמות. גם בישראל הוא משמעותי ביותר וכדאי לשים לב אליו ובמקביל, לאפשר לעצמכם את אותה גמישות פיננסית.
אז למי מתאים המוצר ומתי כדאי להשתמש בו?
חיוב חודשי קבוע הוא מוצר פיננסי טוב לאלו שמנהלים את ענייניהם הכספיים בצורה אקטיבית - נכנסים לחשבון הבנק, יודעים לתכנן קדימה ומכירים את החיובים בכרטיס האשראי, את המשכורות העתידיות שלהם ואת המאזן בין ההוצאות וההכנסות שלהם. מדובר בפתרון אשראי שמומלץ להשתמש בו לטווח קצר, כאשר יש הוצאות לא צפויות או גבוהות מהרגיל.
ב-max מציעים ללקוחות החדשים המצטרפים לשירות חיוב חודשי קבוע 3 חודשים ראשונים ללא ריבית, כך שהסכום שתעבירו הלאה לא יצבור ריבית באותם חודשים. אם תדעו להשתמש במוצר בצורה נכונה ולאזן את החיוב שלכם ברגע המתאים, תוכלו ליהנות משליטה בהוצאות, בלי ריביות ובלי הפתעות, למשך תקופת ההטבה.
בחירת החיוב החודשי בכרטיס האשראי תעניק לכם שליטה מלאה על ההוצאות הנקודתיות, בניגוד למינוס בבנק או חריגה ממסגרת האשראי. אם אתם נוהגים להשגיח על הכסף שלכם ומבינים איך לנהל אותו בצורה נכונה, מדובר בפתרון משתלם עבורכם. רק שימו לב שאתם משתמשים במוצר בזהירות ובאחריות וכך תוכלו להתנהל בתבונה עד שההוצאות החריגות יתאזנו.
לפרטים נוספים על בחירת סכום החיוב הכרטיס האשראי>>
הערות משפטיות:
ההטבה במוצר חיוב קבוע זמינה למצטרפים חדשים לשירות בלבד | לקוחות אשר יעמדו בתנאי הזכאות יוכלו ליהנות מההטבה | הטבת ריבית 0% תחול גם על עסקאות שבוצעו בחו"ל | יתרת הסכום, שלא תחויב, תצורף לסל עסקות מצטבר שיישא ריבית 0% למשך תקופת ההטבה, ולאחריה - בהתאם לריבית שנקבעה בתנאי הכרטיס | ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 200 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | בכרטיסים שאינם מסוג מולטי ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 500 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | אם גובה החיוב הקבוע שנקבע בכרטיס שווה לגובה מסגרת הכרטיס, הכרטיס יחויב בכל סכום העסקאות שבוצעו באותו החודש, לרבות סל העסקות המצטבר| אם הכרטיס חורג ממסגרת האשראי שהוקצתה לו, החיוב החודשי יהיה בגובה החריגה מהמסגרת| פירוט אודות הלוואות קיימות בכרטיסך ניתן למצוא בדפי הפירוט החודשיים| אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לתנאי ההצטרפות ולאישורה של החברה.