בנק ישראל העלה השבוע את הריבית בשיעור של חצי אחוז, וכעת הריבית במשק עומדת על 1.25%. בכל הקשור למשכנתא, חשוב להבין שמגמת העלייה בריביות התחילה כבר בחודש מרץ השנה. עלייה זו הייתה מורגשת למעשה ברוב מסלולי המשכנתא (אלה שחתמו מבעוד מועד על מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה, למשל, לא נפגעו), והשיא שלה הגיע באמצע חודש אפריל, כשנגיד בנק ישראל יצא בהצהרה לפיה הריבית תעלה ב-0.25 אחוז.
כך יצא שבתוך שלושה חודשים הריבית במשק עלתה ב-1.15 אחוז ומגיעה לרמה של 1.25% לראשונה אחרי תשע שנים. וכאן, כמובן, מגיעה השאלה איך זה משפיע על הכיס של הלווים, או יותר נכון - בכמה.
חשוב להבין שכל שינוי בריבית משפיע באופן ישיר ומיידי על ריבית הפריים, אותה ריבית שאנחנו משלמים בהלוואות בבנק, הלוואות רכב וכמובן במשכנתא שלנו. כשהריבית במשק עולה, באופן אוטומטי ריבית הפריים עולה בהתאמה, ולכן בוודאי שמתם לב שההחזר החודשי שלכם עלה בחודשים האחרונים.
לדוגמה, אם בתיק המשכנתא שלכם 500,000 שקל במסלול צמוד פריים לתקופה של 25 שנים, הרי שההחזר החודשי שלכם התייקר בכ-150 שקל תוך חודשיים, וכעת הגיעה עלייה חדה נוספת, שמגדילה את ההחזר החודשי בעוד כ - 120 שקל. דהיינו, בסך הכול בתקופה של 4 חודשים, ההחזר החודשי גדל קרוב ל-300 שקל, סכום לא פעוט.
הבעיה היא זה לא מסתיים כאן. לפחות כרגע מסתמן שריבית המשק עוד צפויה לעלות בהמשך השנה, כשלפי ההערכות של בנק ישראל תיתכן עלייה נוספת של עוד 1.5%. זה כבר יזניק את סכום ההחזר החודשי ב-400 שקל בקירוב, ואם אתם מחשבים את העלייה הזאת לאורך חיי המשכנתא, שפרוסה כאמור ל-25 שנים, הרי שהשורה התחתונה מגיעה לגידול של יותר מ-100 אלף שקל בתשלום הסופי לבנק.
איך להיערך לתנודות במשכנתא?
לכל מי שלוקח משכנתא בימים אלו כדאי לחשב מסלול מחדש ולתכנן בהקפדה את התיק והרכב המסלולים, שהרי כפי שציינו, השינויים בהחזרים החודשיים נובעים לא רק מריבית המשק שמתייקרת, אלא ממכלול מסלולים תנודתיים במשכנתא, בין אם בגלל שינויי האינפלציה או מסלולים שהריביות בהם משתנות לעיתים תכופות. בזכות תכנון כלכלי אפשר לבצע הערכות של שינויים צפויים, ולגזור מכך החזר חודשי התחלתי נוח, שגם הוא, כאמור, יעלה בחודשים הקרובים.
מי שנמצא כעת בשלבי חיפוש נכס, חייב להבין שיכולת ההחזר נפגעת כתוצאה ממגמת עלייה זו, בעוד מחירי הדירות לא מראים סימנים של ירידה. המשמעות היא שכוח הקנייה שלנו קטן, או במילים פשוטות - נוכל לקבל פחות מימון.
זה המקום להצביע על נקודה מעניינת נוספת: כל מי שיש לו משכנתא כיום נפגע משמעותית בהחזר החודשי, וייתכן שעליות הריבית הנוספות הצפויות יגרמו לגל מחזורי משכנתא שיבקשו להוזיל את ההחזר.
קרין ארמל היא מייסדת ושותפה ב-DNA ייעוץ משכנתאות.