כל הטעויות שאנחנו עושים בפנסיה שלנו

על אף שבחירת התכנית הפנסיונית היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחיינו, מרבית הישראלים כלל אינם מודעים לחשיבותה. למרות הרפורמות הענפות בשוק הפנסיוני בשני העשורים האחרונים, במטרה להפוך את החוסכים למעורים יותר ולהנגיש להם את המידע החיוני להם, נראה כי מרבית הישראלים אינם מקדישים את תשומת הלב הראויה לבחירת התוכניות הפנסיוניות המיטביות עבורם.

למוצרים פנסיוניים תפקיד כבד משקל בתחנות השונות בחיינו, במהלך שנות העבודה. הם מהווים רשת בטחון משמעותית למקרים של איבוד יכולת לעבוד ולהתפרנס או לילה, במקרה של מוות. בהגיענו לגיל פרישה, המוצרים הפנסיוניים הם הדרך לשמור על רמת חיים ראויה ומאוזנת ולהוות אלטרנטיבה למקור הפרנסה שלנו.

תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם ועומדת על 80.7 לגברים ו-84.2 לנשים. הרפואה מתקדמת, התזונה משתפרת, תוחלת החיים שלנו עולה בהתמדה והחסכונות שלנו צריכים להספיק לעוד שנים ארוכות וטובות לאחר הפרישה.

עם זאת, ישראלים רבים אינם חוסכים מספיק לפנסיה שתבטיח להם רמת חיים נאותה בתקופה שלאחר הפרישה מעבודה.

המונח המקצועי לכך הוא שיעור התחלופה או במילים פשוטות: כמה תהיה הקצבה שלנו ביחס לשכר שהורגלנו אליו, רגע לפני שפרשנו לפנסיה. ממחקרים שונים שעסקו בנושא בשנים האחרונות, עולה כי אותו שיעור התחלופה הולך ופוחת עם השנים.

מה זה אומר? למשל, מי שההכנסה שלו ערב הפרישה הייתה 10,000 שקל מדי חודש, עלול למצוא את עצמו עם קצבה של כ-3,800 שקל יום לאחר מכן.

מהן הסיבות? לפני הכל - בחירת מוצרים פנסיוניים שאינם אופטימליים עבורנו, למשל, מוצר עם עלויות ביטוח גבוהות שפוגע בחיסכון לגיל פרישה, דמי ניהול גבוהים, מסלול השקעה שאינו תואם את רמת הסיכון המתאימה לנו ועוד. לכן חשוב לבחור את המוצר האופטימלי עבורנו בשים לב לגורמים שעלולים לפגוע בחיסכון הפנסיוני שלנו:

שכר פנסיוני VS שכר ברוטו - הפקדות למוצר פנסיוני מתבצעות לרוב, על שכר נמוך משמעותית מהשכר המלא שלכם. בואו ניתן דוגמא: השכר המלא שלכם (ברוטו) הוא 10,000 שקל. השכר הפנסיוני (עליו מתבצעות הפקדות למוצר פנסיוני) הוא רק 7,000 שקל.

הטיפ שלנו: תשקלו לבצע הפקדה באופן עצמאי למוצר פנסיוני בגין הפער של 3,000 שקל. תוכלו לבצע זאת באחד המוצרים הפנסיוניים, בהתאם למה שמתאים לכם, למשל לקרן פנסיה, מדי חודש. על הדרך ייתכן וגם תיהנו מהטבת מס ובכך תגדילו את החיסכון העתידי שלכם לפנסיה.

משיכת כספי פיצויים במהלך הקריירה - הידעתם כי כספי הפיצויים מהווים כ-40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו לגיל פרישה? רבים מאיתנו מחליפים מקומות עבודה לעיתים תכופות ונוטים למשוך את כספי הפיצויים (אשר מופקדים למוצר פנסיוני ע"י המעסיק ) בעת עזיבת מקום העבודה. אלא שחשוב לדעת כי משיכת הפיצויים במהלך הקריירה, תקטין באופן ניכר את גובה הפנסיה שלנו בעת פרישה. זאת ועוד, למשיכת הפיצויים עלולה להיות גם השפעה משמעותית על תשלום המס שנשלם על הפנסיה שלנו בפרישה.

הטיפ שלנו: בדקו כל חלופה אפשרית ועשו החלטה מושכלת על מנת להמנע ממשיכת כספי הפיצויים מהמוצר הפנסיוני בכל אירוע של החלפת מקום עבודה.

בחירת מסלול השקעה לא תואם - מרבית הכספים במוצרים הפנסיוניים מושקעים בשוק ההון. קיים מגוון רחב של מסלולי השקעה עם רמות סיכון שונות, ובחירת מסלול השקעה לא תואם עלולה לגרום לפגיעה בפנסיה העתידית שלנו. למשל רמת סיכון נמוכה בגיל צעיר או רמת סיכון גבוהה מדי קרוב לגיל פרישה.

הטיפ שלנו: התאימו את מסלול ההשקעה ואת רמת הסיכון במוצר הפנסיוני לצורך וההעדפה האישית שלכם.

משיכת קרן השתלמות - קרן השתלמות היא חיסכון משמעותי שיוכל לסייע בהגדלת הפנסיה שלנו בגיל פרישה.

מאחר וקרן ההשתלמות נזילה בתום 6 שנים, מפתה למשוך אותה לצריכה שוטפת (קניית רכב חדש, שיפוץ הבית...). אם נשכיל לא למשוך אותה, נוכל ליהנות מיתרון ריבית דה ריבית בטווח הארוך.
לדוגמא, צבירה של 72 אלף שקל בקרן השתלמות במשך 25 שנה, יכולה להפוך לכ-150 אלף שקל וזאת בלי לקחת בחשבון את ההפקדות השוטפות במשך השנים.

הטיפ שלנו: בחנו חלופות אפשריות והמנעו ממשיכת קרן ההשתלמות שלכם ובכך הגדילו את החיסכון הפרטי

מסלול דמי ניהול מותאם - דמי ניהול יכולים להיות פרמטר חשוב בשיקול בחירת חלק מהמוצרים שלנו, והם עשויים להשתנות בהתאם למוצר וגובה הצבירה. במקרים רבים ניתן לקבל הטבה בדמי הניהול אותם נשלם.

הטיפ שלנו: בדקו את דמי הניהול אותם אתם משלמים. תוכלו למצוא את המידע בדו"ח הרבעוני או השנתי שאתם מקבלים לגבי כל אחד מהמוצרים שלכם. חשוב לציין: אם קיבלתם הטבה בדמי ניהול, ייתכן והיא מוגבלת בזמן וחשוב לבדוק זאת.

להגן על עצמנו מפני הלא נודע - אירועים משבריים, כמו מלחמת חרבות ברזל שאנו נמצאים בעיצומה, מחדדים את ההבנה כי אתגרים לא צפויים עלולים להיות עול כבד. חשוב שכל אחד מאיתנו ינהל הסיכון הפרטי שלו, בפרט במקרים שבהם לא נוכל לעבוד עקב פגיעה במצב בריאותי, פיזי או נפשי.

כיסוי ביטוחי נכון למקרה של אובדן כושר עבודה, שמתאים לצרכים האישיים שלנו, יבוא לעזרתנו, חלף הכנסה, לה היינו רגילים טרם נקלענו למצב שלא מאפשר לנו להתפרנס יותר.

חשוב לזכור כי ייתכן מצב שבו לא נוכל לעבוד תקופה קצרה, אך ייתכן שאובדן כושר עבודה ימשך גם תקופה ממושכת.

הטיפ שלנו: חשוב לוודא שהכיסוי הביטוחי שיש לנו למקרה אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה או בפוליסת הביטוח, מכסה 75% מההכנסה.

ביטוח למקרה מוות - מהנתונים עולה כי לרבים מהישראלים יש כיסוי ביטוחי נמוך בהרבה מהכיסוי הנדרש למקרה של מוות. אין באמת דרך לכמת במספרים את חיי אדם, אך ככל שיש עוד אנשים מסביבנו, בתא המשפחתי או במעגל אחר שאנו תומכים בו כלכלית, ותלויים גם הם בהכנסות שלנו, יש לתת על כך את הדעת.

הטיפ שלנו: גשו ליועץ פנסיוני ויחד תוכלו לבחון מה נדרש, על מנת להבטיח כיסוי ביטוחי מספק למקרה.

לסיכום, עוברים על כולנו ימים מאתגרים, ואנחנו שואלים את עצמנו, האם עכשיו זה הרגע להתעסק בייעוץ פנסיוני? התשובה היא כן! בהחלט. דווקא עכשיו, חשוב שנוודא: איזה מוצרים פנסיוניים יש לנו; האם אנחנו חוסכים מספיק; איך נוכל לשפר זאת; האם הפרטים האישיים שלנו ושל המוטבים שלנו מעודכנים?

האם יש לנו רשת ביטחון למקרה של אובדן כושר עבודה או חלילה מוות, והאם היא מותאמת לצרכים הפרטיים שלנו והתא המשפחתי שלנו; האם הרכב ההשקעות ורמת הסיכון במוצרים מתאימים לנו ולגילנו; האם דמי ניהול אותם אנו משלמים הם גבוהים? איך נעשה זאת? גשו ליועץ פנסיוני אובייקטיבי לתכנון תיק פנסיוני מותאם לכם אישית.

הכותב הוא מנהל ענף ייעוץ השקעות ופנסיוני בבנק דיסקונט.

הבהרה: אין באמור במסמך זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתונים, צרכים והעדפות אישיים ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.