בשגרת החיים אנו מנסים להימנע, ככל הניתן, ממחשבה על תרחישים פסימיים אבל לצערנו אין זה אומר שההדחקה מנטרלת את העובדה כי המציאות הבלתי-צפויה של חיינו עלולה לזמן לנו הפתעות, נעימות יותר או פחות.
חוסר היכולת לצפות את העתיד לבוא מייצר לכל אחת ואחד מאיתנו אי-ודאות תמידית, שהמענה האפקטיבי לכך טמון ברכישת פוליסות ביטוח שונות, המספקות רשת הגנה כלכלית ויציבות גם בעתות של טרגדיה ומשבר. אחד מהם, ומהחשובים שבהם, הוא כיסוי קטסטרופות.
למעשה, הרפואה ממשיכה אמנם להתקדם במהירות ולהציע טיפולים ופיתוחים חדשניים למחלות וסוגיות בריאותיות, אך במקביל גם מאמירות עלויות הטיפול הרפואי - אפקט שהפך את ביטוח הבריאות הפרטי מפריבילגיה לצורך הכרחי. עניין זה מתעצם ביתר שאת בכל הנוגע לכיסוי מקרי קטסטרופה רפואית, המכסה אירועים רפואיים חמורים ויקרים שעלולים לשנות את חיינו בן רגע.
אורית קרמר, משנה למנכ"ל ומנהלת אגף בריאות בקבוצת מנורה מבטחים מסבירה כי "קטסטרופות רפואיות כוללות מחלות קשות, תאונות חמורות או סוגיות ומצבים רפואיים מורכבים הדורשים טיפולים יקרים או מתקדמים. כאשר אין כיסוי ביטוחי מתאים, אירועים אלה עלולים לא רק להוביל לסבל רפואי, אלא גם לקריסה כלכלית של המשפחה."
קרמר מסבירה בעניין זה כי מרכיבי כיסוי הקטסטרופות כוללים השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, שכן לעיתים הטיפול הטוב ביותר עבור המבוטח זמין רק מחוץ לישראל. למשל, השתלת לב או טיפול חדשני בסרטן. עלות השתלת לב בארה"ב יכולה להגיע ל-1.4 מיליון דולר, סכום שרוב המשפחות לא מסוגלות לעמוד בו ללא ביטוח.
בנוסף, כיסוי זה מציע גם תרופות מחוץ לסל הבריאות, כדוגמת תרופות חדשניות ומצילות חיים, שאינן נכללות בסל הבריאות. לדוגמה, תרופה לטיפול בסרטן ריאות מתקדם עשויה לעלות 150,000 ש"ח לחודש. ללא כיסוי ביטוחי, חולים רבים לא יוכלו להרשות לעצמם טיפול זה. בנוסף, מדובר גם במימון של ניתוחים בחו"ל שכן לעיתים ניתוח מורכב או חדשני מתבצע רק במרכזים רפואיים מובילים בעולם. עלות ניתוח מוח מתקדם בארה"ב יכולה להגיע ל-500,000 דולר, סכום שכמובן לא נמצא בהישג ידן של רוב המשפחות בישראל.
מדוע לא להסתפק בסל הבריאות או בשב"ן?
סל הבריאות והשב"ן (שירותי בריאות נוספים) מספקים כיסוי בסיסי חשוב, אך הם מוגבלים. קרמר ממנורה מבטחים מציינת כי "כיסויים אלו לא תמיד מכסים טיפולים חדשניים, ניתוחים מורכבים בחו"ל או תרופות יקרות שטרם נכנסו לסל. לדוגמה, בשנת 2023, תרופה חדשנית לטיפול בסרטן המוח לא נכנסה לסל הבריאות, למרות יעילותה המוכחת, בשל עלותה הגבוהה".
עוד מבהירה קרמר כי מעבר לכיסוי הקטסטרופות, ישנה חשיבות לרכוש גם כיסוי ניתוחים פרטיים, שכן אלו מאפשרים לבחור את המנתח המועדף על המבוטח; לקצר זמני המתנה לניתוח ולייצר גישה לטכנולוגיות חדשניות שטרם אומצו במערכת הבריאות הציבורית.
למי שתקציבו מוגבל, מסבירה קרמר שקיימת אפשרות לרכוש כיסוי עם השתתפות עצמית של 5,000 ש"ח. זו אופציה מצוינת המשלימה את כיסוי הקטסטרופות ועדיין מייצרת ערך מוסף של כיסוי ניתוחים פרטיים, המהווה השלמה אמיתית לשב"ן. הביטוח, למעשה, נכנס לפעולה כאשר הרופא המומחה הנדרש אינו עובד עם קופות החולים או לחילופין כאשר מדובר בטכנולוגיה חדשה שטרם אומצה בשב"ן או בסל הבריאות. כך, לדוגמה, ניתוח לכריתת גידול והזלפת כימותרפיה לחלל הבטן HIPEC בעלות של כ-150 אלף שקל.
ובכל זאת, שיקולים כלכליים
אמנם ביטוח בריאות פרטי מהווה הוצאה חודשית, אך יש לשקול אותה, ואת נחיצותה, מול הסיכון הכלכלי העצום שטמון במקרה, חלילה, של קטסטרופה רפואית. משפחה ממוצעת לא תוכל לעמוד בעלות של מיליוני שקלים לטיפול רפואי מציל חיים.
בעניין זה מסכמת קרמר כי "ביטוח בריאות פרטי, הכולל כיסוי לקטסטרופות וניתוחים פרטיים, הוא לא מותרות - זו הגנה חיונית על בריאותכם ועל יציבותכם הכלכלית. אל תסתכנו בהישארות ללא כיסוי מתאים. בדקו את הפוליסה הקיימת שלכם והשלימו אותה במידת הצורך. לדעתי, רבים אינם מבינים את החשיבות העצומה של מוצר הניתוחים עם ההשתתפות העצמית. זהו פתרון מצוין עבור אלה שאינם יכולים להרשות לעצמם כיסוי ניתוחים מלא. סוכן ביטוח שלקוח שלו מתקשה לרכוש כיסוי ניתוחים מלא, חייב להמליץ על האפשרות הזו. המחיר אטרקטיבי, והכיסוי עשוי לשנות את מתווה הטיפול ואף להציל חיים".
בעניין זה חשוב להדגיש מתי ההשתתפות העצמית של מוצר זה נכנסת לתוקף ונעשה זאת על ידי דוגמא - אם מבוטח עשה את הניתוח דרך השב"ן תמיד הוא יקבל מהפוליסה החזר מלא של ההשתתפות העצמית שלו גם אם היא קטנה מ-5000 וגם אם היא גבוהה מ-5000 . ההשתתפות העצמית של 5000 שקל נכנסת לתוקף במקרה אחד בלבד - במקרה בו המבוטח בחר ברופא שאינו עובד עם השב"ן ונמצא ברשימת המנתחים של חברת הביטוח.
בשורה התחתונה, כיסוי קטסטרופות הוא ביטוח שחשיבותו ונחיצותו חוצה גילאים - מהגיל הרך ועד זקנה - ומיועד לכל מי שרוצה לשמור על שקט נפשי וזכות למעטפת כלכלית במצב שהוא או בני משפחתו חלילה יידרשו לכך.