לפני 3 שנים קיבלו זיו ואיילת את המפתחות לדירתם החדשה בראש העין. כדי להגשים את חלום המגורים בבית משלהם, הם היו מוכנים להיכנס להתחייבויות גדולות. בנוסף למשכנתא, הם נטלו גם הלוואה לרכישת ריהוט ומכשירי חשמל לבית החדש והלוואה נוספת לרכישת רכב (בתל-אביב הם התניידו באופניים ובתחבורה ציבורית).
אבל החזרי ההלוואות שלקחו לפני 3 שנים, כשהריבית במשק נשקה לאפס, טפחו באלפי שקלים מאז שהריבית החלה לעלות, עד לריבית פריים של 6% כיום. זיו ואיילת לא הצליחו להחזיר את ההלוואות מההכנסות השוטפות שלכם והמינוס בחשבון הבנק החל לצמוח, עד שהתנפח לעשרות אלפי שקלים. כעת הם שוקלים לקחת הלוואה נוספת לסגירת המינוס.
המקרה של זיו ואיילת אינו חריג. מאות אלפי ישראלים לקחו הלוואות בעידן הריבית הנמוכה ושוקעים היום תחת נטל החובות. וזה עוד לפני שדיברנו על המלחמה, שפגעה בפרנסת ישראלים רבים.
בעידן הנוכחי של ריבית גבוהה, שסופו אינו נראה באופק, חשוב מאי פעם לנהל נכון את תיק ההלוואות שלנו. אז איך נדע אם הלוואה טובה עבורנו או עלולה לסבך אותנו בחובות שקשה לצאת מהם? ניסחנו כמה כללים פשוטים ובסיסיים.
- קחו רק הלוואה שברור לכם איך תחזירו אותה: אחת הטעויות הנפוצות שישראלים רבים עושים היא לקחת הלוואה לכיסוי המינוס בבנק מבלי לטפל בסיבות שגרמו להם להיכנס למינוס מלכתחילה. אז נכון שהריביות על המינוס גבוהות במיוחד (כ-12.5% ואף יותר, תלוי בגובה המינוס) ולעתים אפשר לסגור את המינוס באמצעות הלוואה בריבית נמוכה יותר, אבל אם לא תטפלו בסיבות שהכניסו אתכם לאוברדראפט, כנראה שבעוד חצי שנה תהיו שוב במינוס, רק שעכשיו יש לכם עוד הלוואה להחזיר וסגירת המינוס תהיה קשה עוד יותר. כדי לסגור מינוס כרוני צריך שההכנסות יעלו על ההוצאות והדרך לעשות זאת היא להגדיל את ההכנסות, להקטין את ההוצאות או שניהם.
- אל תממנו את הצריכה שלכם בהלוואות: אחת הטעויות שמביאות להסתבכות בחובות שקשה להחזיר היא לקיחת הלוואה לתשלום על מוצרים או שירותים שאתם צורכים - מקניית מזגן ועד לחופשה בחו"ל. המשמעות היא שאתם לוקחים הלוואה כדי לשלם על מוצר שאין לכם כסף לרכוש ללא ההלוואה. מה אפשר לעשות במקום? לחסוך מראש כסף לקניית מוצרים ושירותים שאנו יודעים שנרצה לרכוש בעתיד, לפי אורך חיי המוצר. למשל, אם נעריך שמקרר מחזיק כ-10 שנים, נחסוך מראש סכום מסוים בכל חודש לקניית המקרר הבא. אם אנחנו יודעים שנרצה לצאת לחופשה משפחתית בקיץ, נשים בצד סכום ייעודי לכך במשך השנה.
- קחו הלוואות כדי לייצר לכם נכסים: הלוואה טובה היא הלוואה שמייצרת לנו נכס. למשל, משכנתא שמאפשרת לנו להיות בעלים של דירה (ובתנאי שאנחנו מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי). גם הלוואה שמשמשת להשקעה בעסק היא טובה, שכן היא תייצר לנו נכס (הכנסות) - בתנאי שבנינו תוכנית עסקית נכונה.
- התייחסו לרכב כמוצר צריכה ולא כנכס: רכב הוא אחת הרכישות הגדולות של משק בית ולכן רבים נעזרים בהלוואה לשם כך, בין היתר מתוך הנחה מוטעית שמדובר בנכס שבמקרה הגרוע ביותר אפשר למכור אותו. זוהי טעות נפוצה. רכב מאבד אחוזים ניכרים מערכו כל שנה, עד לשווי נמוך מאוד, וגם מייצר הוצאות לא מבוטלות (דלק, ביטוחים, אגרות) ולכן יש לראות בו הוצאה לצריכה. ובכל זאת, לא תמיד אפשר לחסוך מראש את כל הסכום לקניית רכב. אפשר לשקול הלוואה לרכב אם מדובר במודל מימון (כגון ליסינג מימוני) שבו ההחזר מתפרש על פני כמה שנים וההחזר על ההלוואה יחד עם הוצאות השימוש ברכב לא יכניסו אותנו לגרעון (לא הלוואת "בלון" שמחזירים את כולה בתום התקופה).
- קנייה בתשלומים? תלוי: ככלל, קנייה של מוצרי צריכה בתשלומים אינה מומלצת שכן תשלומים הם הלוואה לכל דבר. עם זאת, אם מדובר בתשלומים ללא ריבית, ואם יש לכם צפי הכנסות יציב, אפשר לפרוש אותם לתקופה שלא תעלה על תקופת השימוש הצפויה במוצר. למשל- ביטוח רכב שמתחדש אחת לשנה אפשר לפרוס למקסימום 12 חודשים. קייטנה שנמשכת חודשיים בקיץ - אפשר לפרוש ל-2 חודשים.
- הלוואה להשקעות? תלוי: בתקופות שבהן הריבית במשק היתה אפסית, רבים לקחו הלוואה מקרן ההשתלמות בריבית נמוכה, בזמן שהכסף נשאר בקרן ההשתלמות ו"ייצר" תשואות לא רעות בשוק ההון. כיום, כשהריבית במשק גבוהה, הסיכון שהרווחים מההשקעות לא יכסו את עלות הריבית גבוה יותר. הכלל הוא שאם יש אפשרות לקחת הלוואה בתנאים טובים (אם יש יכולת החזר והריבית תהיה נמוכה מהתשואה על ההשקעה) - זו הלוואה שאפשר לשקול לקחת.
- לבחור את ההלוואה עם התנאים הטובים ביותר ולא את ההלוואה הזמינה ביותר: כיום, קל מאוד לקחת הלוואה בכמה לחיצות פשוטות על הסמארטפון - מהאפליקציה של הבנק או של חברת כרטיסי האשראי או משלל אפליקציות אחרות שמציעות גם הלוואות. כשאנחנו בוחרים בהלוואה שזמינה לנו אנחנו מוותרים על השוואת תנאי ההלוואה להלוואות אחרות ובוחרים בהלוואה בתנאים פחות טובים. כך, למשל, בקרנות ההשתלמות אפשר לעתים לקבל הלוואה בריביות טובות יותר מאשר במקומות אחרים.
אז מה יכול לעשות מי שההלוואות שלו כבר התנפחו ומתקשה לעמוד בהחזרים החודשיים? מלבד קיצוץ בהוצאות השוטפות או הגדלה של הכנסות, אפשר למחזר את ההלוואות ולפרוש אותן מחדש כדי להקל על התזרים החודשי. במיחזור הלוואות חשוב להסתכל במיוחד על יחס החזר החוב - היחס בין גובה ההחזר החודשי לגודל החוב הכולל. יחס החזר החוב הוא שיטה לטפל בחובות, כלומר להחליט איזה חוב לסגור קודם. ככל שעומס החוב גבוה יותר, כדאי לסגור אותו מהר יותר.
לדוגמה: אם יש לי החזר של 700 שקל על חוב של 35 אלף שקל ויש לי החזר של 500 שקל על חוב של 5,000 שקל - עומס החוב הראשון הוא 2% ושל השני הוא 10%. אם עומדים לרשותי 10,000 שקל לסגירת חובות, העדיפות תהיה לסגור את החוב של 5,000 שקל ולהשתמש ב-5,000 שקל שנותרו לי לסגור חלק מהחוב של 35 אלף שקל. שיטה נוספת לתעדף ולהחליט איזה חוב לסגור קודם היא חישוב ההחזר החודשי ביחס להכנסות. מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר לכם.
הכותב הוא מנהל החטיבה הפרטית בעוגן, גוף האשראי החברתי