גל הפיטורים בענף ההייטק מעמיק, כאשר הוא מונע משער דולר חלש ומכניסת כלי בינה מלאכותית. מתחילת השנה נפלטו מההייטק הישראלי כ-8,500 עובדים (כ-2% מהמועסקים), ואם הקצב יימשך, התעשייה עלולה להיפרד מכ-10% מהעובדים עד דצמבר. ברשות לחדשנות מעריכים שהפיטורים יימשכו גם אם שער הדולר יעלה.
מספר המובטלים הוכפל מאז 2022 והגיע ל-16 אלף בדצמבר האחרון. מפתחי תוכנה, המהווים כ-60% מדורשי העבודה, הם הנפגעים העיקריים שמתקשים לחזור לשוק, שכן בניגוד לעבר, ההמתנה כיום ארוכה בהרבה. המציאות מלמדת כי עובדי הייטק רבים שלקחו על עצמם התחייבויות כבדות על סמך השכר הגבוה שהרוויחו, ניצבים כעת בפני בעיה תזרימית קשה ביותר: משפחות שמצאו את עצמן עם הכנסה שצנחה בחדות, מול החזרי משכנתא קבועים שהפכו לנטל כבד. יועצי משכנתאות מספרים שלא מדובר במקרים בודדים, אלא במגמה של ממש, והרשתות החברתיות כבר מלאות בשאלות של אנשים שנקלעו למצב הזה.
דן בר אילן, מתכנת בכיר שהשתכר 24 אלף שקל נטו, פוטר לאחרונה. הכנסתו המשותפת עם אשתו דקלה צנחה מ-37 אלף שקל ל-13 אלף בלבד, מול החזר חודשי מוגזם של 11 אלף שקל (עבור משכנתא של 1.4 מיליון). "את כל החסכונות שמנו על הדירה; לא עשיתי אקזיט", הוא מספר. "עכשיו חיים מהפיצויים, וגם זה ייגמר". למלכוד הזה נקלעו גם יאיר ורננה, הורים לשלושה. רננה, מתכנתת שהשתכרה 26 אלף שקל, פוטרה לפני כחודשיים. יחד עם יאיר, מהנדס בניין (17 אלף שקל), הם עומדים חסרי אונים מול החזר של 15 אלף שקל בחודש, שבעבר היווה 35% מהכנסתם. "אנחנו לא נוגעים בפיצויים", אומרת רננה. "למזלי הגדול, ההורים עוזרים".
לפי מרכז טאוב, כלי בינה מלאכותית כבר מחליפים כ-16% מהמטלות של עובד הייטק ממוצע, וחברות רבות מאמצות אותם כדי לצמצם גיוסים. במקביל, המשרות הפנויות שקיימות בשוק פונות בעיקר לתחומי החומרה והתשתיות, ולכן הן פשוט לא מתאימות לרבים מהמפוטרים. מי שאינו נקלט בעבודה חדשה נאלץ להתבסס על דמי אבטלה, שמביאים איתם צניחה דרסטית ברמת החיים. בחברת עוקץ מערכות, שעוסקת בתחום השכר, מציינים כי מי שהשתכר 30 אלף שקל ברוטו יצטרך להסתדר כעת עם 12,670 שקל בלבד (42% משכרו), ומי שהשתכר 40 אלף שקל ירד ל-13,769 שקל בלבד (34%).
המספרים מאחורי הקושי: גני ילדים ב 9,000 שקל לחודש, ליסינג ומשכנתא
"זה פשוט בלתי אפשרי", אומר דן. "יש לנו שני ילדים בגנים פרטיים בתל אביב, שעולים לנו 9,000 שקל בחודש. תוסיף החזר על רכב ליסינג, שעומד על עוד 3,000 שקל, וזה עוד לפני שפתחתי את הפה על אוכל. יוקר המחיה כאן פסיכי, וביחד עם ההחזר של המשכנתא והעלייה שלה בגלל הריבית, אנחנו פשוט טובעים".
"הלחץ התזרימי של עובדי ההייטק שלקחו משכנתאות התחיל עוד לפני גל הפיטורים", מסביר יועץ המשכנתאות אבי סופר. "התמהיל המקובל בענף, שבו שני שלישים מההלוואה נלקחו במסלולים משתנים, חשף את הלווים האלה במלוא העוצמה לעליית הריבית במשק". סופר מוסיף כי "בזמן החתימה ריבית הבסיס הייתה אפסית, אבל כשהמדיניות השתנתה, המסלולים המשתנים זינקו לרמות של 6.5% עד 7%. התוצאה היא שההחזרים החודשיים טיפסו באלפי שקלים, והפכו למשקולת כבדה".
סיפורם של אבנר ותמר מדגים בדיוק את המלכוד הזה. לפני כארבע שנים הם לקחו משכנתא של 1.8 מיליון שקל ל-20 שנה. הרכיב הקבוע, שהיווה שליש מהסכום ונלקח בריבית של כ-3%, ייצר החזר יציב של כ-3,300 שקל. מנגד, הרכיב המשתנה, שעמד על 1.2 מיליון שקל, זינק מריבית של 2% לכ-6.75%. התוצאה בשטח: ההחזר על הרכיב המשתנה טיפס מ-6,100 ל-9,100 שקל, ובשורה התחתונה ההחזר הכולל קפץ מ-9,400 שקל לכ-12,450 שקל בחודש. מדובר בזינוק של כ-32% (עוד 3,050 שקל בכל חודש), שמשמעותו עלות שנתית עודפת של 36 אלף שקל. "בקרוב ייערך סבב פיטורים בחברה שלי, ואני בחרדה קשה מההשלכות", משתף אבנר. "קולגות שלי מחפשים עבודה כבר חצי שנה; זה פחד אלוהים".
הדגש, שוב, הוא כי אין מדובר במשבר חולף: וויקס, ארטליסט, אמדוקס, היילו ולייטריקס, ועוד עשרות חברות שפיטרו עובדים במהלך החודשים האחרונים, זה עשוי להיות רק הפרומו. "בתוך כשנה נראה גל פיטורים של 25%-30% מעובדי ההייטק", ציינה לאחרונה חדוה בר, משנה למנכ"ל איטורו ולשעבר המפקחת על הבנקים, במסגרת ועידה של עיתון כלכליסט. "קטר ההייטק עוזב את המשק הישראלי. אם לא יהיה שינוי משמעותי במדיניות ובשער החליפין, אנחנו נראה בזמן הקרוב גל פיטורים וקיצוץ של כ-25%-30% מעובדי הענף, בחצי שנה עד השנה הקרובה".
מחיר הנזילות: כך נמחק למעלה משליש מהחיסכון המצטבר
משיכת כספי פיצויים מציעה למפוטרים פתרון מיידי, אך מדובר בהחלטה יקרה ביותר. רו"ח אסף דניאל, סמנכ"ל כספים בחברת עוקץ מערכות, מסביר כי רכיב זה מהווה מעל שליש מהחיסכון הפנסיוני, ופדיונו המוקדם עלול לשחוק את קצבת הזקנה ב-35% עד 40%. בנוסף, משיכה מעבר לתקרה הפטורה לפני גיל פרישה גוררת תשלום מס לפי מדרגת המס השולית, שבקרב עובדי הייטק רבים היא גבוהה. כמו כן, הכספים בקופה מוגנים מפני עיקולים עד למועד משיכתם.
במצב של מצוקה פיננסית, הבנקים מעדיפים להגיע להסדר עם הלווה על פני נקיטת הליכי עיקול. לכן, הדלת למשא ומתן נותרת פתוחה תמיד, גם כשהמצב נראה חסר מוצא. כל מקרה צריך להיבחן לגופו עם יועץ משכנתאות מקצועי כדי למצוא את הפתרון המתאים ביותר עבורכם.
בה בעת, עבור רוכשים שרכשו נכס ב-4 מיליון ש"ח ונטלו משכנתא בגובה 3 מיליון ש"ח, מרחב התמרון הפיננסי מצומצם ביותר. במקרים אלו, החזרי המשכנתא החודשיים גבוהים באופן קיצוני. צעדים סטנדרטיים כמו שינוי תמהיל המסלולים או הארכת תקופת ההלוואה (פריסת שנים) אינם מספקים הפחתה משמעותית מספיק בהחזר החודשי. לפיכך, במקרים רבים, הפתרון הריאלי היחיד למניעת קריסה כלכלית הוא מכירת הדירה ומעבר לנכס זול יותר.
לצד זאת, מסביר יועץ המשכנתאות אבי סופר, כי עבור לווים עם משכנתאות בטווח של 1.2 עד 2 מיליון ש"ח, קיימים מספר כלי סיוע מובנים ויעילים המאפשרים לייצב את תזרים המזומנים ולמנוע פגיעה בדירוג האשראי. כלי מרכזי אחד הוא דחיית תשלומים (גרייס), המאפשר להקפיא את תשלומי הקרן או את תשלומי המשכנתא המלאים למשך מספר חודשים. כלי זה מעניק אוויר לנשימה בטווח הקצר, אך חשוב לזכור שהדחייה כרוכה בצבירת ריבית ומייקרת את ההלוואה.
פתרון נוסף הוא מחזור משכנתא, המאפשר להתאים מחדש את מסלולי הריבית ותקופת ההחזר לתנאי השוק וליכולת הנוכחית של הלווה. בנוסף, עובדי הייטק רבים יכולים למנף את חסכונותיהם באמצעות קבלת הלוואה אטרקטיבית בריבית הפריים, בגובה 50% עד 80% מקרן ההשתלמות, ללא פדיון החיסכון.