ארזתם לב? כך תבחרו ביטוח רפואי לחופשה בחו"ל

אמנם הדבר האחרון שרוצים לחשוב עליו לפני העלייה למטוס לחופשה המיוחלת הוא אסון או בעייה רפואית במהלך השהייה בחו"ל אבל חשוב לבדוק את פוליסת הביטוח שלכם כדי להימנע מהוצאות גדולות ומאבקים משפטיים במקרה שאכן תיאלצו להפעיל את הביטוח.

לקריאה נוספת:

שהרובוט ישאב: כך תבחרו שואב אבק שמתאים לבית שלכם
הרעיון הפשוט שהחברים מחיל הים הפכו לחברה במיליונים
המיצ"ב, רמת הלימודים, ואיך זה קשור לדירה הבאה שלכם

מרבית כרטיסי האשראי מעניקים למחזיק בהם כיסוי ביטוחי לנסיעה בחו"ל. עלות הכיסוי שניתנת באמצעות הכרטיס, בדרך כלל נמוכה משמעותית מזו שמוצעת במסגרת רכישה פרטנית של פוליסה בחברת ביטוח. עם זאת, הסטטיסטיקה מלמדת כי במרבית המקרים, מי שבריא ונוסע לנסיעה קצרה של נופשון, יכול להסתפק בהיקף הכיסוי הביטוחי שמציע כרטיס אשראי. הסבירות שיקרה למבוטח דבר מה שיצריך מימוש של מלוא הכיסוי בפוליסה – אמנם קיימת אך נמוכה למדי. אם מתכננים טיול ארוך לקנדה או ארה"ב, לעומת זאת, מוטב לנוסעים לרכוש כיסוי ביטוחי נפרד, ובכל מקרה שמדובר בנוסעים חולים מומלץ להתאים "חליפה" ביטוחית, שאותה הנוסע לא יוכל לקבל במסגרת הכיסוי שניתן בכרטיס האשראי.

הכיסוי הביטוחי הכלול בכרטיסי האשראי מוגבל לשהייה בת 45 ימים בלבד והוא מיועד למבוטחים שגילם אינו עובר את גיל 75. במקרה שגיל הנוסע גבוה מ-75 מומלץ לרכוש פוליסה "סטנדרטית" של חברות הביטוח, שמיועדות לנוסעים עד גיל 85 ולתקופה שלא תעלה על 180 יום.

בכל מקרה שמעוניינים להשתמש בביטוח שמציעה חברת האשראי יש להקפיד ולהודיע מראש למוקד חברת האשראי על הנסיעה הצפויה, תוך ציון מועד תחילת הביטוח הרצוי. מי שלא יעשה כך ימצא את עצמו ללא כיסוי ביטוחי.

הפוליסות הבסיסיות לא מכסות אוטומטית כל הוצאה כספית הקשורה למצב הרפואי שממנו סבל המבוטח בששת החודשים שקדמו ליציאתו מהארץ. כדאי לשים לב שגם החמרה פתאומית ולא צפויה במצב רפואי אינה מכוסה על ידי הביטוח. לדוגמה, במקרה שנוסע אובחן לפני יציאתו מהארץ כחולה לב וקיבל בשל כך טיפול תרופתי, ובעת שהייתו בחו"ל קיבל התקף לב פתאומי – לא יכוסו הוצאות הטיפול הרפואי שקיבל, העלולות להגיע לסכומים נכבדים.

בית המשפט קבע כי הפוליסה תכסה רק הוצאות כספיות שנגרמו ממחלה שהגילוי הראשון שלה התרחש בעת השהיה בחו"ל - גם אם ניתן לקבוע בדיעבד כי המבוטח יצא מהארץ חולה או שהמחלה כבר קיננה בגופו.

כל החברות מאפשרות רכישה של פוליסה מורחבת המעניקה כיסוי גם להחמרה של מחלה קיימת, אך זאת כנגד תשלום פרמיות גבוהות יותר.

השהיה במדינות שבהן לא קיימים לרוב שירותי רפואה מקצועיים וזמינים מזמנת סיכונים, גם משום שמגבלת השפה מקשה לא פעם על בירור הבעיה וקבלת החלטה על ידי הצוות המטפל. מאחר שהטיפולים הניתנים במדינות העולם השלישי בדרך כלל אינם טובים דיים ויכולים להעמיד את חיי החולה בסכנה, כדאי להצטייד בפוליסה הכוללת כיסויים מיוחדים. לדוגמה, היכולת להיוועץ ברופא מקומי דובר עברית אינה עניין של מה בכך, מגבלות השפה ורמת הידע הרפואי יכולים להיות קריטים עבור חייו של מטייל הנפצע בעת שהיה במדינת עולם שלישי.

כל מעשה או מחדל רשלני מצד מטייל השוהה בחו"ל כלפי צד שלישי, עלול לגרור תביעה נזיקית מצד הנפגע, שסכומה יכול להאמיר לסכומים גדולים. בנסיבות אלה מומלץ לבחון את גבול האחריות שנקוב בפוליסה בכל הנוגע לאחריות החוקית כלפי צד שלישי בחו"ל.

עצה זו רלוונטית בעיקר לאלו שישהו במדינות שבהן המודעות להגשת תביעות בנושא מפותחת, כגון במדינות אירופיות, צפון אמריקאיות וכדומה. מאחר שבתביעות מסוג זה אין גבול אחריות שניתן להצביע עליו כמספק, והסכומים הנתבעים יכולים להגיע גם למיליוני שקלים, כדאי לבחור את הפוליסה המעניקה את גבול האחריות הגבוה ביותר.

המחוקק הישראלי קבע תנאי מינימום המתייחסים לביטוח רפואי המכסה הוצאות כספיות הנגרמת בשל תאונה או מחלה המצריכה טיפול רפואי בעת השהיה בחו"ל. הוצאה כספית יכולה לנבוע מאשפוז או מהזדקקות לביקור רופא ונטילת תרופות. המחוקק הגדיל וקבע כי אם נדרש המטייל לקצר את משך הנסיעה בשל מצבו הרפואי או של בן משפחתו – תכסה הפוליסה את הוצאותיו. ההגדרה לבן משפחה משתנה מפוליסה לפוליסה ויש כאלו הכוללת שותף יחיד בעסק של שני שותפים, חותן וחותנת, ולעתים גם סבא וסבתא.

הפוליסה הבסיסית מכסה נזק לכבודה הנגרם בשל אובדן או גניבה, אך מוטב לבחון את מידת התאמת הכיסוי לצרכים המסוימים של המבוטח. כך למשל, ניתן להגדיל את סכומי הביטוח עבור שווי הכבודה המקסימלי, ובנוסף ניתן להרחיב את הביטוח עם כיסוי עבור מחשב אישי או מסרטת וידאו, למשל.

כל פעילויות הספורט האתגרי מוחרגות דרך קבע בפוליסות הנסיעות. עם אלה נמנים סקי מים, גלישת אוויר, שייט רפטינג, אופנוע ים, צלילה, טיפוס הרים בעזרת חבלים. בכל מקרה שבו מעוניינים לשלב פעילות אתגרית בנסיעה, יש להודיע על כך מראש למבטחת ולרכוש כיסוי ביטוחי מתאים.

הטסה רפואית שעלותה עשרות אלפי דולרים מצריכה את אישורה המוקדם של חברת הביטוח. מיד כשמגלים מצב רפואי שהטיפול בו לא סובל דיחוי עד החזרה לארץ, יש להודיע למבטחת. הפנייה הזו יכולה למנוע בהמשך טענות מצד חברת הביטוח בבית המשפט על כך שההטסה הרפואית לא הייתה בגדר הכרח רפואי, או לחלופין שהמצב הרפואי איפשר חזרה לישראל בטיסה מסחרית רגילה, ולא בהטסה רפואית מיוחדת.

מומלץ לא להתפתות ולהימנע מביצוע טיפולים רפואיים בעת השהיה בחו"ל, אלא אם כן מתאמים עם חברת הביטוח מראש את הפרוצדורה. לעתים מפעילים עובדי שירותי הרפואה בחו"ל לחץ הנובע משיקולים כלכליים, בעיקר במדינות שאינן "מערביות". יש לזכור כי רופאים במדינות העולם השלישי רואים לעתים גם את פוטנציאל הרווח שגלום בהושטת סיוע רפואי למטייל, כך שכאב בטן או קלקול קיבה חריף עלול להיות מאובחן כמקרה של אפנדציט המחייב ניתוח. ובלי קשר לביטוח: בכל מקרה של אשפוז מומלץ לבקש חוות דעת נוספת ולנסות ככל הניתן להגיע לרופא מערבי. בחלק ממדינות דרום אמריקה והודו יש למבטחות הישראליות רופאי אמון (לעיתים יהודים או ישראלים, רופאי שגרירות ישראל וכו'), ותמיד מוטב לפנות לייעוץ במוקד הישראלי לפני שמבצעים טיפולים רפואיים משמעותיים בחו"ל.

מומלץ לשמור את כל האסמכתאות המעידות על השירותים הרפואיים שקיבלתם בעת השהיה בחו"ל, כגון קבלות, גיליונות רפואיים וכדומה. ללא מסמכים אלה למבטחת יהיה קשה לממש את הזכויות המגיעות לכם על פי תנאי הפוליסה. המציאות מלמדת כי האפשרות לשחזר מסמך רפואי שניתן באחת ממדינות העולם השלישי קטן מאוד, לנוכח העובדה שרבות מהמרפאות שם אינן ממוחשבות ואופן תיוק המסמכים אינו מאפשר את שליפתם.

הכותב הוא מומחה לדיני ביטוח ונזיקין, שותף במשרד עורכי הדין צבי יעקובוביץ' ושות'