מדריך: כך תקראו את דו"ח ביטוח המנהלים שלכם

בעת הקרובה יגיעו לביתנו הדיווחים השנתיים בנוגע לביטוחי המנהלים שרכשנו. למרות שבניגוד לעבר, הדו"ח שמועבר כיום לעמיתים, מוצג באופן אחיד וברור יותר, עדיין קיימת חוסר הבנה משמעותית בקרב הציבור בנוגע למשמעות הדו"ח ולהשפעת הערכים שמופיעים בו על עתידם הכלכלי.

לקריאה נוספת:

חייבי ההוצאה לפועל התאחדו: מבקשים תספורת כמו טייקונים
השעון הוא בשבילכם? רק שליש מהעובדים מגיע בזמן לעבודה
בית המשפט בסין פסק: פייס בוק אינו מותג נפרד מפייסבוק

בסיועם של ירון בר און מנכ"ל משותף של סוכנות הביטוח הייטק ועו"ד ערן יעקובוביץ, מומחה לדיני ביטוח, ממשרד עו"ד צבי יעקובוביץ', יצרנו מורה נבוכים שמסביר את הנקודות המשמעותיות עליהן יש לתת את הדעת בכל הנוגע לדיווח על ביטוח המנהלים.

לצורך כך, ניתחנו דו"ח שהוצא השנה למבוטחת רווקה, ילידת שנת 1987.

ביטוח מנהלים כולל מספר מרכיבים: רכיב חיסכון, כמו גם כיסוי ביטוחי למקרה מוות ו/או ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. בתוכנית המסוימת הזו, אנו רואים כי הבחורה רכשה כיסוי ביטוחי למקרה מוות בהיקף של 640 אלף שקל, במסגרת ביטוח המנהלים. השאלה שהיא, ולמעשה כל מבוטח, צריך לשאול את עצמו הינה האם נעשתה התאמה סבירה בין היקף הכיסוי הביטוחי הנדרש בהתאם לנתוניו האישיים, ובהתאם לכיסויים נוספים בו הוא מבוטח במסגרות אחרות, לבין הכיסוי שניתן לו במסגרת הביטוח. במקרה המסוים, מסביר ירון בר און, מדובר על בחורה רווקה ונראה כי גובה הכיסוי הביטוחי גבוה מזה שהיא זקוקה לו. ייתכן בהחלט כי היה מקום לתעל את הסכומים שהיא משלמת עבור רכישת מרכיב הריסק, או לפחות את חלקו לטובת מרכיב חיסכון (כמובן שהדבר נגזר מהטעמים האישיים של המבוטחת אבל בהחלט ראוי שהיא תשאל את עצמה כל שנה מחדש האם הרכישה הזו מוצדקת).

מנגד, גם ביטול מוחלט של מרכיב הריסק אינו מהלך חכם שכן יש לקחת בחשבון כי ככל שאותה בחורה תקים משפחה, אז יתעורר הצורך לשמר את רמת החיים לשארים, אך ייתכן בהחלט כי בשל שינוי שיחול במצבה הרפואי, היא לא בהכרח תמצא מבטח שיסכים לכך. לפיכך, מסביר עו"ד ערן יעקובוביץ, גם לעובד רווק יש מקום לרכוש כיסוי ביטוחי כלשהוא למקרה מוות במיוחד בפוליסות שמאפשרות להגדיל את מרכיב הביטוח ללא הוכחת מצב רפואי בעת הרחבת המשפחה .

במקרים רבים קיימות למבוטח בודד מספר תכניות וייתכן שבגופים מוסדיים שונים וכך נוצר מצב בו דו"ח מצב אחד שמגיע מגוף מוסדי מסוים מציג תמונה חלקית ורק מעיון בכל הדו"חות מכל הגופים המוסדיים, יכול המבוטח להשלים את הפאזל ולראות תמונה כוללת. לפיכך, על מנת לקבל תמונת מצב כוללת ומהימנה לגבי כלל התשלומים לכלל התוכניות, העובד צריך לבצע בעצמו את האינטגרציה, או להיעזר באיש מקצוע.

לדברי עו"ד ערן יעקובוביץ הדיווח השנתי מאפשר לבצע בקרה על התשלומים החודשיים הנקלטים בחברות הביטוח תוך בחינה של התאמת הסכומים להעברות החודשיות ולשכר בפועל . יש לבדוק שהתשלומים בוצעו במועדם ובמלואם שכן תשלום סדיר של הפרמיה מבטיח זיכוי הצבירה בתשואה הראויה .

ירון בר און מסביר כי תכלית האינטגרציה היא לוודא כי המעסיק הפריש את מלוא הסכומים בהתאם לחוזה ההעסקה של העובד, בהתאם לדרישות החוק, תוך השוואה לערכים שמופיעים בתלוש השכר. בדיקה זו נחוצה שכן רבים הם המקרים בהם מתברר כי המעסיק לא הפריש את מלוא הסכומים, או כלל לא הפריש בחודשים מסוימים. כמו כן היא נועדה לתת מצג של תמונה כוללת של מכלול הכיסויים הבטוחיים למקרה פטירה או אובדן כושר עבודה, והתאמתם לצרכים האישיים של המבוטח . במקרה של אי התאמה (עודף או חוסר) ראוי לפנות לסוכן הביטוח ולבקש לתקן .

יש לבחון האם הפיצוי החודשי מגיע לשיעור 75% מהשכר. במקרה של אובדן כושר, ביטוח בשיעור נמוך יותר עלול לחשוף את המשפחה למצוקה כלכלית. מאידך בגילאים מתקדמים בהם עלויות הכיסוי יקרות, אומר אברהם כי חשוב לשערך סיכונים ולשקול את היקף ההשפעה של עלות הכיסוי על החיסכון הצפוי לפרישה ולקבל החלטה מושכלת בנוגע לתמהיל.

דמי ניהול מהווים את הסכום שאנחנו משלמים לגוף המוסדי לצורך ניהול התוכנית, כאחוז מתוך החיסכון. לכאורה מדובר על אחוזים בודדים אולם המשמעות הכספית שלהם דרמטית ועובדים רבים אינם מודעים לכך. כך למשל, מהדוגמה שמופיעה מטה עולה כי בשנה זו העובדת והמעסיק יחדיו שילמו לתוכנית 15,396 שקל ויחד עם התשלומים משנים קודמות, היא צברה 108,669 שקל, אך שילמה דמי ניהול בסך1,441 שקל שמתוכם סך של 1,018 שקל הם דמי ניהול מצבירה (1%) ו- 423 שקל, הם דמי ניהול מההפקדה (3% בקירוב). בפועל, אומר ירון בר און כי דמי הניהול אותם שילמה המבוטחת הם בגובה 9.3% מההפקדה שלה באותה שנה ומכאן, המסלול אליו היא שייכת הוא מהיקרים ביותר.

עו"ד ערן יעקובוביץ, שותף במשרד עו"ד צבי יעקובוביץ העוסק בדיני ביטוח מסביר כי בכל הפוליסות שהופקו לאחר ינואר 2004 ניתן לעבור בין מסלולי דמי הניהול השונים. מומלץ לבחון מחדש האם המסלול הנוכחי של דמי הניהול הוא הזול ביותר למבוטח ו/או לבעל הפוליסה. כאמור, השוק מציע שלל מסלולים במגוון רחב של קרנות.

דמי ניהול משוטף שנגזרים מגובה הפרמיה נעים מ- 13% בשנים הראשונות ועד ל-0% במקרים מסוימים.

דמי ניהול מצבירה – נעים בין1% ל1.4% .

היחס ביניהם הוא כמו לשון מאזניים. כשצד אחד עולה השני יורד ולהיפך. יש לתת את הדעת על השילוב בין השניים - הכדאיות ביחס שביניהם משתנה בין מבוטחים בתחילת דרכם לבין כאלה בעלי ותק .

כיום, מסביר אברהם, באמצעות ניהול מו"מ עם הגופים המוסדיים, ניתן להשיג הנחות משמעותיות בדמי הניהול.

בדוגמא שלפנינו, במסלול דמי הניהול בו מצויה העובדת, מהיום ועד גיל 67, תשלם הבחורה לקופת החברה המנהלת כרבע מהחסכונות אותם היא צפויה לחסוך. זהו מסלול יקר שיעלה למבוטחת לאורך שנות החיסכון כ-400 אלף שקל . הדו"ח אינו מציג לחוסכת את הסכום המצרפי שהיא תשלם בגין דמי הניהול שיכולים היו להתווסף לחיסכון שלה ולא לעבור לקופת הגוף המוסדי, לו היתה מבינה לעומק את המשמעות של העניין.

ערכי הפדיון המצוינים בדו"חות מתייחסים לערכים הנוכחיים והצפויים. חישוב הריבית מתבסס על המלצת משרד האוצר, ובד"כ כ- 4% לשנה.

• נתונים על גובה החיסכון שנצבר – בהון ו/או בקצבה (בצד סכום הצבירה לקצבה מופיע לחילופין גם סכום חודשי ).

• נתונים עתידיים על גובה החסכון שיצטבר בגיל הפרישה – בהון ו/או בקצבה (בצד סכום הצבירה לקצבה מופיע לחילופין גם סכום חודשי ).

לסיכום מזכיר עו"ד יעקובוביץ כי יש לוודא שהגדרת אבדן כושר העבודה הינה מקצועית, כך שהמבוטח לא יאולץ לעסוק במקצוע חלופי השונה מזה שעבד בו לאחרונה. לדבריו, עיסוק השונה מהמקצוע כפי שזה מוגדר בפוליסה מחייב דיווח ועדכון שכן חברת הביטוח עשויה במקרים מסוימים להערים קשיים ואף לדחות את התביעה. כמו כן, גובה הפרמיה מושפע מהגדרת המקצוע/עיסוק, כך שעדכון הנתונים עשוי להוזיל את הפרמיה. לפיכך אומר עו"ד יעקובוביץ, רצוי מאד להרחיב את הכיסוי לאבדן כושר עבודה כדי שיחול כבר משיעור של 25% ומעלה לעומת שיעור של 75% במקרה של כיסוי רגיל.