הסתבכות עם השוק האפור נשמעת לרובנו רחוקה מהמציאות, וכזו הקשורה לעולם עברייני שלנו אין כל קשר אליו. מי שפונה לקבל הלוואה מגורמים מפוקפקים נהוג לחשוב - מנהל כנראה עסקים לא כשרים. עם זאת המציאות מראה כי הדרך להידרדרות כלכלית שגורמת לאדם לקחת הלוואת בשוק האפור קצרה ביותר. למעשה, הקלות שבה כל אחד מאיתנו יכול להישאב להלוואות בריביות רצחניות, כמעט בלתי נתפסת היא נגישה, היא מהירה והיא אינה מחייבת ערבים. הבעיה היא שעל הנגישות הזו משלמים בריבית דה ריבית.
לא מעט אנשים מדווחים על כך שלפחות פעם בשבוע מגיע אליהם מסרון ובו הצעה לקבל בקלות, במהירות וללא ערבים - הלוואה. בהיעדר פיקוח אפקטיבי של הרשויות על תחום ההלוואות בשוק האפור, די בכך שנקלעתם לקושי כלכלי קטן, עקב פיטורים או מחלה, ושבקשתכם לקבל הלוואה מהבנק נדחתה, כדי שתמצאו את עצמכם בדרך כלכלית ללא מוצא שעלולה להוביל אתכם למסלול של לקיחת הלוואה מגורמים מפוקפקים.
סקר שערך משרד עורכי דין "דורה כהן ויצמן", מצא כי הפרופיל של נוטלי ההלוואות בשוק האפור יכול להתאים לרבים מאיתנו: 15% הם שכירים שפוטרו והתקשו לכלכל את משפחתם, חלק גדול מהלווים הם אנשים שמתקשים להזדקן בכבוד כ-22.8% עברו את גיל 60, וכ-2.5% - בני 71 ומעלה, ו-31% מבין הפונים לשוק האפור הם בעלי עסקים שנקלעו למצוקה תזרימית בבית העסק. כ-13.9% מההלוואות נלקחו כדי לממן אירוע משפחתי בר מצווה או חתונה, ו-10.7% פונים לשוק האפור בשל ההכרח לממן רכישה של תרופות שנמצאות מחוץ לסל.
ריבית שנתית של 276%
הבעיה האמתית עם ההלוואות בשוק האפור מתחילה מרגע שההלוואה הגיעה לידיו של הלווה, שכן על התענוג הזה הוא נאלץ לשלם ריבית אפקטיבית של מאות אחוזים. ומהי ריבית אפקטיבית? מדובר בריבית שמייצגת באופן ריאלי את ההוצאה הפיננסית של הלווה משום שהיא מביאה בחשבון לא רק את שיעור הריבית הנומינלי, אלא גם עמלות ותשלומים אחרים, כגון דמי בולים ודמי פתיחת חשבון, את אורך תקופת ההלוואה, מועדי ההחזרה וכדומה.
בתוך הסבך הזה לא מעט לווים בשוק האפור נקלעים למצב שבו על הלוואה של 10,000 שקל לשנה, שההחזר החודשי שלה מגיע ל-1,590 שקל, הם מתבקשים להחזיר ריבית אפקטיבית שנתית של 276%. מעיבוד נתוני הסקר עולה כי ברוב מכריע של המקרים כ-45.9% - ישלם הלווה ריבית אפקטיבית שנתית בשיעור של 151%-200% בשנה. לשם השוואה הריבית האפקטיבית כיום בבנקים היא של 5%-10%.
מה קורה כשלא עומדים בתשלומים?
הדימוי ולפיו דרישת התשלום מהשוק האפור מגיעה תמיד עם בריונים שמאיימים על חיינו ועל חיי יקירנו אחרי פיגור במועדי התשלום, לא מחויבת במציאות. מתברר שגם אם נקלעתם למצב שבו אתם מתקשים להחזיר את החובות שלכם לשוק האפור, עדיין תוכלו לגייס לעזרתכם את רשויות החוק.
"רבים מהמלווים חוששים להיקלע לעימות עם לווה משטרתי, כלומר כזה שלא יהסס לפנות לרשויות בתלונות, ובכלל זה גם לרשויות המס", מציין עו"ד בני כהן, סגן יו"ר וועדת חדלות פירעון בלשכת עורכי הדין במחוז המרכז. "לפיכך לווים שפוסלים מראש אפשרות להתעמת עם מלווה בשוק האפור בהליך משפטי, שוגים ונותרים עמוק בתוך הביצה".
כהן מציין כי יש דרך להשתחרר מהחוזר ה"דרקוני", בהתאם לחוק ההלוואות הבנקאיות, שמגדיר במפורש מהי תקרת הריבית שמותר לגבות. "בכל מקרה שבו מתברר כי גובה הריבית חורג מהמותר, ניתן לבטל את ההסכם שעליו חתמו הצדדים", הוא אומר. "העובדה שחתימת הלווה מתנוססת על החוזה אינה מעידה על כך שהוא גם הסכים לתנאיו, וזאת במקרה ששיעורי הריבית גבוהים מהמותר על פי חוק. גופים חוץ בנקאיים רשאים לגבות ריבית הגבוהה עד פי-2.25 מהריבית השקלית (לא צמודה) הממוצעת שגובה המערכת הבנקאית".
כמו כן, קובע החוק אילו פרטים בדיוק צריכים להופיע במסגרת החוזה, ובכל מקרה שבו לא מופיעים הפרטים הנדרשים, יש עילה לפנייה לבית המשפט בבקשה לבטל את החוזה. בחוזה חייבים להופיע שמות הצדדים המלאים וסכום ההלוואה המקורי, ולא כפי שקורה פעמים רבות שהסכום שנרשם כולל גילום של הריבית שהוכנסה מלכתחילה. בנוסף, החוזה צריך לכלול את שיעורי הריבית המדויקים. המלווה לא יכול להסתפק בחישוב הריבית השבועית או החודשית, אלא לנקוב בריבית המקסימלית שתשולם לאורך כל חיי ההלוואה, ולהביא בחשבון גם את הריבית דה-ריבית שתשולם; כלומר, את הריבית שתיגבה במקרה של איחור בתשלום הריבית.
בנוסף, בהסכמים שבהם הריבית משתנה, נדרש המלווה לפרט את כל מרכיבי הריבית והאופן שבו היא תשתנה. לפיכך, נקבע בחוק כי קודם לחתימה על חוזה ההלוואה, חייב המלווה להעביר ללווה את הנוסח הסופי, כדי להעניק לו הזדמנות סבירה לעיין בו ואף להיוועץ עם עורך דין. ואכן, בתיק שנדון בסוגיה זו, קבע בית המשפט כי מאחר שהמלווה לא עמד בחובתו, החוזה מבוטל.
אופן ביצוע הסקר: משרד עוה"ד דורה, כהן, ויצמן, שמתמחה בייצוג חייבים ונוטלי הלוואה מהשוק האפור שנקלעו לקשיים, עיבד נתונים של 503 לווים שפנו אליו בחמש שנים האחרונות בבקשה לקבל סיוע. המחקר התאפשר לאור תהליך קליטת הלקוח במשרד, שבו נרשמים מלבד נתוניו האישיים, גם עילת נטילת הלוואה, גיל, מצב משפחתי וגובה קרן החוב שנטל.
מדוע לקחנו הלוואה בשוק האפור?
31% - מצוקה תזרימית בבית העסק
17% - רכישת ציוד לבית העסק, חידוש והרחבת המלאי או הגדלת ההון החוזר
15% - פיטורים וחוסר יכולת לכלכל את הילדים
13.90% - מימון אירוע משפחתי: חתונה, בר מצווה וכדומה
12.50% - קושי בהחזר הלוואה לשוק האפור ונטילת הלוואה חדשה מגורם נוסף
10.70% - צורך רפואי דחוף או מימון תרופות מחוץ לסל