פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      בנק ישראל: הסיכון בהלוואות למשקי הבית גדל משמעותית

      הבנק מכוון גם להלוואות שאינן משכנתא - אם כי "תיק ההלוואות לדיור נותר מוקד סיכון". הלווים והמערכת הבנקאית נחשפים לפגיעה אפשרית כתוצאה משינויים שיכולים להתרחש בסביבה הכלכלית

      זוג צעיר לוחץ יד לפקידה (ShutterStock)
      (צילום: shutterstock)

      בתקופה האחרונה ניכרים בשוק המשכנתאות סימני האטה, שבאים לידי ביטוי בהתמתנות קצב צמיחתו של האשראי לדיור, בירידת היקף המשכנתאות החדשות ובעליית הריבית עליהן - כך עולה מהדוח השנתי של בנק ישראל על הפיקוח על הבנקים שפורסם היום (רביעי). לפי הדוח, תיק ההלוואות לדיור נותר מוקד סיכון – נוכח חלקו הגבוה של האשראי לדיור בתיק האשראי הבנקאי, שמגיע ל-32%, העלייה בהיקף ההלוואה הממוצעת לדיור, התארכות התקופה לפירעון והמשך ההתייקרות של מחירי הדירות, שעלו במהלך 12 החודשים האחרונים ב 4.7%. ההתפתחויות בשוק הדיור בשנים האחרונות חושפות את הלווים ואת המערכת הבנקאית לפגיעה אפשרית כתוצאה משינויים שיכולים להתרחש בסביבה הכלכלית.

      לקריאה נוספת:

      חיסכון לכל ילד: לפני שתאבדו הרבה כסף - כך תדעו היכן להשקיע
      תלמידים זועמים: כרטיסי הרב-קו מבוטלים בגיל 18 – בלי הודעה מוקדמת
      שבועות בפתח: איפה תמצאו את סל המוצרים הזול ביותר? בדקנו

      זעזועים כגון פגיעה משמעותית בהכנסות הלווים בעקבות עלייה באבטלה, עלייה חדה של שיעורי הריבית וירידה ניכרת ומהירה של מחירי הדירות צפויים להקשות על לווים בהחזר המשכנתא ולפגוע גם בבנקים. בשנים האחרונות נקט הפיקוח על הבנקים שורה של צעדים לשם צמצום סיכונים אלה ותמחור הולם יותר שלהם.

      הריבית על המשכנתאות מושפעת מעלות גיוס המקורות של הבנקים, ממידת התחרות בשוק המשכנתאות ומהסיכון של הלווה וההלוואה. הפנמת הסיכונים הגלומים באשראי לדיור על ידי הבנקים, ובהכוונת הפיקוח על הבנקים, הייתה אחד הגורמים העיקריים לעליית הריבית בשנתיים האחרונות – התפתחות הפועלת למיתון של עליית הביקושים למשכנתאות ולמיתון של עליית מחירי הדירות?

      בני ברק ממעוף הציפור (ראובן קסטרו)
      גובה המשכנתא לזכאים בפרויקטי מחיר למשתכן ייקבע לפי שווי השוק של הדירה (צילום: ראובן קסטרו)

      כדי לתמוך ביכולתם של זכאים להשתתף בפרויקטים של "מחיר למשתכן" קבעה המפקחת על הבנקים שגובה המשכנתא לזכאים בפרויקטים אלה ייקבע לפי שווי השוק של הדירה באמצעות הערכת שמאי ולא לפי מחיר רכישתה בפועל – ובלבד שההון העצמי של הרוכש לא יפחת מ 100- אלף שקלים, ושווי הדירה לא יעלה על 1.8 מיליון שקלים.

      בתקופה האחרונה נחתמו מספר הסכמים בין בנקים לבין גופים מוסדיים בהיקף כולל של כ- 6 מיליארדי שקל, המסדירים עסקאות של מכירת הלוואות לדיור מהבנקים למוסדיים ושיתופי פעולה להעמדת הלוואות לדיור (עסקות סינדיקצי עסקאות אלה מאפשרות לבנקים לפנות הון לצורך העמדת אשראי נוסף למשק, משלבות שחקנים חדשים בשוק ספקי האשראי ומקנות לגופים המוסדיים תשואות גבוהות ביחס לסיכון וגיוון בתיק ההשקעות של החוסכים.

      מאחר שמדובר בפעילות חדשה, וכחלק מהפקת הלקחים מהמשבר הפיננסי העולמי, נשלחה לבנקים טיוטת הוראה המסדירה שיתופי פעולה אלה.