לפני חודשיים קניתי בפינלנד באמצעות כרטיס אשראי מתנה לבתי הקטנה בסכום של 21 אירו. מדובר בכרטיס פלטינום בינלאומי, הכולל הנחות בעמלות ושפע הטבות ללקוחות נבחרים שזכו לקבל את הכרטיס. לפי פירוט העמלות המפורט בתנאי הכרטיס, הייתי אמור לשלם עמלה של 0.19% מסכום העסקה; אך להפתעתי נגבתה ממני עמלה של 19.67 שקלים על עסקה כוללת של 86 שקלים.
כשהתקשרתי לברר את פשר העמלה הוסבר לי: "מאחר שכרטיס זה משויך במערכת למטבע חוץ, במקום שנמיר לך את האירו משקלים - אתה משלם ישר ללא המרת אירו. אבל כיוון שלא היה לך אירו בחשבון, נכנסת למינוס במטבע חוץ, דבר שאסור לפי החוק. לכן קנינו לך אירו - ועל פעולה זו ישנה עמלת מינימום של שישה דולר".
כך יצא ששילמתי עמלה של 20% על העסקה. הבנק הציע לי פיצוי מוזר - "קנה 100 אירו בחשבון כדי שיהיה מטבע לחיוב בקניות הבאות, אם וכאשר יתבצעו, ועל רכישה זו נחייב אותך בעמלה מיוחדת של 10 שקלים בלבד". חברת כרטיסי האשראי והבנק לא ידעו להסביר מדוע לא שייכו את הכרטיס ישר לפעילות בשקלים, דבר שהיה גורם לבצע חיוב שקלי - ללא צורך ברכישת אירו ובתשלום העמלה. טענתי כי הדבר לא היה ידוע לי, וכי אם היה ידוע לי לא הייתי מבצע את הקנייה, נענתה כך: "זהו תהליך אוטומטי שייתכן ולא הוסבר לך בפרוטרוט". למרות שלא קיבלתי הסבר - את העמלה לא החזירו.
התחלתי להתעמק בעמלות כרטיסי אשראי כדי לא להיכשל שוב בפעילות. למדתי שעל משיכת מזומנים בדולר או באירו בכרטיסי האשראי שלכם, תשלמו עמלה שתנוע בין 2%-3% מסכום המשיכה. לכך יש להוסיף "הפרשי שער" בגלל שימוש בשער המחאות והעברות גבוה - כך שהעמלה צומחת בעוד 0.8% ויכולה להגיע לכמעט 4%, גם אם תמשכו סכום קטן. שימוש במשיכת כספים בחו"ל נפוץ כיום יותר עקב עונת החופשות והנסיעות.
פער הריביות בין הלוואות בבנק לכרטיסי האשראי
כרטיס הפלטינום מהווה מקור להצעות אשראי מחברת כרטיסי האשראי. ההצעות מגיעות טלפונית ובאינטרנט. בפנייה האחרונה, לפני שבוע, הוצע לי לקבל הלוואה של 60 אלף שקל לתקופה שנעה בין שנה ועד חמש שנים, בריבית של 8.9% בצירוף דמי טיפול של 50 שקלים.
על פי נתוני בנק ישראל, ממוצע הריבית בהלוואות צרכניות עומד על 6.7%. בסניף הבנק שלי, שמציע הלוואות לרכישת רכב, חופשה בחו"ל, שיפוץ הבית ועוד, הריבית (בכפוף לביטחונות ולמשכורת) נמוכה מ-6.7% ועומדת על 4.5% כיוון שמדובר בלקוח ותיק ומוכר.
הפער של 2.2% בהפרש בין ריבית כרטיס האשראי (8.9%) לריבית הצרכנית הממוצעת (6.7%) הוא משמעותי במיוחד, באינפלציה אפסית השוררת במשק. עד שחברות כרטיסי האשראי לא יופרדו מהבנקים וימכרו, לפי מסקנות ועדת שטרום - הבנקים ימשיכו להעביר כספים לצריכה באמצעות חברות כרטיסי האשראי, ולהרוויח הפרשי ריבית גדולים. תמוה שהפיקוח על הבנקים אינו מפרסם הנחיות שיגבילו את פערי הריבית לצריכה עצמית.
חברות כרטיסי האשראי גובות מדי חודש דמי כרטיס בסכום של 4.19 שקלים, בצירוף 0.71 שקלים מע"מ ובסך הכול 4.90 שקלים. "שימוש של 12 אלף שקלים בחודש בכרטיס מקנה פטור מדמי הכרטיס", נכתב בהודעת החשבון החודשית שנשלחת ללקוחות. כלומר, ככל שתשתמשו ותוציאו יותר כסף - כך תחסכו 4.90 שקלים.
מעבר לחוסר ההיגיון הכלכלי שבעצם ההצעה להוציא אלפי שקלים כדי לחסוך דמי כרטיס, כדאי להזכיר שבמסגרת ההצעה להלוואה של 60 אלף שקלים נמסר "שאקבל פטור מיוחד לשנה אחת מדמי כרטיס". המשמעות הכלכלית לפטור מגוחכת. קחו הלוואה גדולה - ותקבלו פטור סמלי מעמלת דמי הכרטיס.
להבא כדאי שתבדקו היטב כל הצעה, תנאי פעילות ופנייה של חברות כרטיסי האשראי, כדי לחסוך הוצאות כספיות מיותרות ומפתיעות. הימנעו ממשיכת סכומים קטנים בכספומטים בחו"ל, שבהן העמלות מצטברות לסכום גדול יותר. קראו בין השורות את סעיפי העמלות, ואל תשכחו להתמקח עם חברות כרטיסי האשראי במטרה לחסוך הוצאות כספיות מיותרות. לא הגיוני לשלם עמלה של 20% על מתנה קטנה - כפי שהוצאתי בגלל חוסר ידיעה.
הכותב הוא כלכלן ומרצה לניהול ושיווק במרכז ללימודים אקדמיים - מל"א