לא צריך לקרוא את ההורוסקופ כדי לדעת שהחודשיים הקרובים יהיו אתגריים לחשבון הבנק שלכם. לרשימה הקבועה של כ-40 סעיפי הוצאה משפחתית מצטרף חשבון החופשות, קייטנות לילדים, מעברי דירה, הוצאות לקראת פתיחת שנת הלימודים ועוד. השנה נוספה גם הפתעה מיוחדת בדמות חשבונות החשמל שיש לשלם, לאחר העיצומים שעיכבו את משלוח החשבונות בתחילת הקיץ.
החדשות הטובות הן שלא כל ההוצאות הן גזירה משמים. ההתפרעות בהוצאה המשפחתית היא גם הבטחה לגידול בהכנסות של משווקי מוצרים ושירותים המתחרים על כיסכם. זוהי שעתם היפה של הקופונים, מבצעי ההנחות וה-1+1. אז לפני ששולפים את הארנק בקופה, שווה לבדוק כיצד אתם מנצלים את כל האפשרויות העומדות לרשותכם, ואיך התנהגות כלכלית נבונה יכולה לעזור לכם להקטין את הנזק לכיס.
התקשרנו לבנקים לפני שיתקשרו אלינו
לפני שמגיע הטלפון מהבנק, הקדמנו תרופה למכה והתקשרנו בעצמנו לבנקים, כדי לברר מה כדאי לעשות עם החשבון. "התקשרתם בזמן", אומרת ענת דריאל, ראש מערך הקמעונאות של בנק לאומי. "הכלל אצלנו אומר שלהיות ספונטני ולא מתוכנן זה אולי נחמד - אבל בתחום הפיננסי זה עולה ביוקר".
כלומר, גם הבנקים עושים עלינו סיבוב?
דריאל: "הנתונים מראים בפירוש שבחודשי יולי-אוגוסט נרשמים שיאים בשימוש בכרטיסי האשראי. ניצול מסגרות האשראי, האוברדרפט המפורסם, עולה ב-10%. זו גם התקופה שאנחנו נתקלים בהרבה יותר מקרים של חריגות ממסגרת האשראי.
עדיין מותר בישראל לחרוג ממסגרת האשראי?
"ההוראה של בנק ישראל בתוקף, אבל הישראלים לא הפנימו אותה עדיין. ההבדל הוא שבכל מקרה שהלקוח חורג או מבקש לחרוג - אנחנו צריכים לצלצל אליו ולהסדיר את החריגה, לפעמים בהלוואה נוספת או באפשרות להגדיל את המסגרת".
השאלה שלנו היא אם אפשר להימנע מחריגות והלוואות נוספות שרק מייקרות את הקיץ, ואם כבר, איך לעשות זאת בצורה חכמה.
"העצה הכי טובה היא, כמובן, לחסוך בחודשים שבהם ההוצאות הן רגילות; ולהתכונן מבעוד מועד לחודשים הגדולים. בבנק שלנו יש מערכת המאפשרת להעביר באופן אוטומטי יתרון זכות לחשבון חיסכון, שניתן למשיכה אחת לחצי שנה. הריבית על החיסכון הזו אמנם אפסית, מפני שכל הריבית במשק נמוכה, אבל העברת הכסף לחשבון חיסכון מסייעת לנו פסיכולוגית לצבור את החיסכון".
רעיון טוב לקיץ הבא. מה בינתיים?
"כדאי לחשב את ההוצאה מראש. אם רואים שנכנסים למשיכת יתר, כדאי בדרך כלל לשקול לקחת הלוואה לטווח קצר של מספר חודשים. רצוי לא להיכנס להלוואה לטווח שמעבר לנדרש. צריך לזכור שהלוואות צריך להחזיר - והלוואה שלא לצורך עולה גם בריבית מיותרת".
הולכים להיכנס למינוס בבנק? כדאי להתייעץ מראש
כל בנקאי יגיד לכם שהריבית על הלוואות נמוכה יותר מריבית הניתנת על מסגרת עובר ושב, ובוודאי על פני ריבית על חריגה מהמסגרת. אבל זה לא אומר שבכל מקרה של חשש לחריגה - צריך להקדים תרופה למכה וליטול הלוואה. הלוואה ניתנת, לרוב, לתקופה של מספר חודשים או יותר. אם, למשל, אנחנו משלמים ריבית שנתית של 7% על משיכת יתר של 5,000 שקל למשך שבועיים, תהיה הריבית עליה נמוכה במחצית מהריבית שנשלם על הלוואה לחודשיים בריבית משתלמת של 3.5%.
"כשאתם רואים שאתם הולכים להיכנס להוצאות חריגות, כדאי מאוד לדבר עם הבנק מראש ולהתייעץ", אומרת דנה ירגמן, מנהלת האשראי הקמעונאי בבנק הפועלים. לדבריה, אתר האינטרנט של הבנק מציע מערכת משוכללת לניהול תקציב משפחתי: מעקב אחר ההוצאות וההכנסות וחיזוי של מצב החשבון בהתאם להוצאות המתוכננות.
בנק דיסקונט מציע כלי עזר דומה לצורך תכנון הוצאות המשפחה, אם כי המערכת של דיסקונט פחות משוכללת בתחום חיזוי ההוצאות. בנק לאומי נערך בימים אלה להכנסת שירות לתכנון הוצאות המשפחה. לילך בר-טל, מנהלת השיווק הקמעונאי בבנק, הפועלים אומרת שהמערכת, שלהם המאפשרת גם השוואה בין סעיפי ההוצאות ומצב החשבון למצבן של משפחות דומות, זוכה לביקוש בקרב רבים מהלקוחות.
בבנק הפועלים ממליצים לבחון בכל מצב את האפשרות לפרישת תשלומים ככל האפשר על מנת לצמצם את העלויות, כולל פרישת חשבונות שביתר חודשי השנה נוהגים לשלם בתשלום אחד. כשפורשים את החשבונות, כדאי להביא בחשבון שגם תקופת חגי תשרי, המתרכזת השנה באוקטובר, היא תקופה של הוצאות משפחתיות - אם כי הן לרוב נמוכות מהוצאות הקיץ.
פרישה בתשלומים היא דרך אחרת לקחת הלוואה, ולעתים קרובות מוצעים תשלומים ללא ריבית. במקרים שבהם התשלומים נושאים ריבית, יש להביא בחשבון שהריבית שגובות חברות האשראי, דומה בדרך כלל לריבית במסגרת חשבון עובר ושב.