הטעויות שהצעירים עושים כשהם חושבים על הפנסיה

בני הדור הצעיר, שצועדים את צעדיהם הראשונים בעולם העבודה, נחשפים להרבה מידע חדש והרבה התנסויות חדשות - בין היתר בצורך לבחור את המוצר הפנסיוני הראשון שיאפשר להם לחסוך לגיל פרישה. כמו בהרבה מקרים אחרים, מה שקונים בזול צפוי לבסוף לעלות ביוקר וכשמדובר בחיסכון פנסיוני ההבדל יכול להגיע למאות אלפי שקלים. אספנו רשימת טעויות נפוצות שעושים צעירים רבים בתחום הפנסיה וכיצד אפשר להימנע מהן.

לקריאה נוספת:
למה שילמתי עמלה מוגדלת? הפטנטים וההפתעות של חברות האשראי
תחקיר "עושות חשבון": מה באמת יש בגלידות שאתם קונים?
בלי סוכר, עם צמיחה: קולה זירו יורד מהמדפים גם בארה"ב

העולם הפנסיוני סובל מתדמית שלילית, הוא נראה זר, מסובך ומאיים ולכן עובדים רבים לא מוכנים לנסות ולהכיר את המונחים הבסיסיים או להבין לעומק את המוצר במסגרתו הם חוסכים לגיל פרישה. המצב הזה נכון כפליים כשמדובר בחוסכים צעירים, ששנים ארוכות מפרידות בינם ובין גיל הזקנה ולכן מרגישים שאין שום דחיפות לנסות ללמוד את הנושא.

חשוב להבין: אין גיל מוקדם מדי להתחיל להבין את התחום הפנסיוני. הבנה בגיל צעיר תביא להתנהלות נכונה וחכמה בשנים הבאות.

במקרים רבים בני הדור הצעיר מבולבלים וחסרי אונים אל מול האפשרויות הרבות ולכן פונים לעצה אצל מי שנתפס בעיניהם כבעל ניסיון חיים והבנה – הורים, דודים, סבים ועוד מכרים שגילם מבוגר משמעותית.

חשוב להבין: העולם הפנסיוני עבר וממשיך לעבור שינויים מרחיקי לכת בשנים האחרונות. המוצרים הפנסיוניים שקיימים היום שונים באופן מהותי מהמוצרים שבהם חסכו ההורים והסבים שלנו. לכן, אם אבא ממליץ על קרן פנסיה שהוא מבוטח בה כבר 30 שנה, אין בכך שום ערובה שזו הבחירה שתהיה נכונה עבורכם היום.

התוכנית הפנסיונית נועדה גם להגן עלינו ועל משפחותינו מפני מצבים מצערים של מוות או אובדן כושר עבודה. עובד צעיר שמת או מאבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס עלול לערער את מצבו הכלכלי של התא המשפחתי כולו, במיוחד אם ישנם ילדים צעירים ובן/בת זוג שתלויים בו למחייתם. צעירים רבים המתחילים את החיסכון הפנסיוני בשנות ה-20 המוקדמות, כאשר הם רווקים וטרם הקימו משפחה נוטים לעיתים להמעיט בחשיבות הכיסויים הביטוחיים.

חשוב להבין: תוכנית עם כיסוי מופחת או ללא כיסוי עשויה לחסוך מעט בעלויות, אך מהווה סכנה לעובד שיש אנשים התלויים בו כלכלית. אם בחרתם בתוכנית ללא כיסויים בגיל צעיר, האם תזכרו לפנות לסוכן או לחברת הביטוח שלכם ולעדכן את הכיסוי כאשר תינשאו או תביאו ילדים לעולם? ברוב המקרים התשובה היא לא. לכן עדיף לבחור בכיסוי המיטבי כבר בגיל צעיר.

בגילאי 20-30 רובנו נמצאים במצב בריאותי מצוין, לכן מרבית הצעירים שבוחרים לא לרכוש כיסוי ביטוחי בגיל צעיר, בטוחים שיוכלו לעשות זאת בקלות כשיתבגרו ויקימו משפחה. לחלקם צפויה הפתעה מצערת. רכישת הכיסויים הביטוחיים מותנית במצב בריאותי תקין של המועמד וחברות הביטוח דורשות מהלקוחות לענות על הצהרת בריאות מקיפה ולעיתים אף לעבור בדיקות רפואיות. בעיות רפואיות שקיימות בעת הכניסה לביטוח עלולות להביא לעלויות גבוהות יותר, החרגות מהכיסוי הביטוחי ובמקרים קיצוניים אף לסירוב של חברת הביטוח לבטח את המועמד לצמיתות.

חשוב להבין: המצב הכי טוב לרכוש ביטוח הוא כאשר אנחנו צעירים ובריאים. מהרגע שבו נתקבל לכיסוי הביטוחי, כל מצב רפואי חדש שיתפתח יכוסה באופן מלא על ידי חברת הביטוח ואנחנו נחסוך בעלויות ונשלם לחברת הביטוח את התשלום החודשי הנמוך ביותר.

בשנים האחרונות התקשורת החדירה בהצלחה לתודעתנו את נושא העלויות שאנו משלמים לחברות הביטוח, ובמיוחד את דמי הניהול. תודעה צרכנית מפותחת אצל רבים מהחוסכים, בעיקר אצל הצעירים שנחשפים למחאות חברתיות סביב יוקר המחיה, מביאה לעיתים להעדפה גורפת של מוצרי הצריכה הזולים ביותר שנוכל למצוא – טיסות, חבילות גלישה בסלולר, קוטג', מוצרי אופנה וכדומה. צורת החשיבה הזו נכונה בהיבטים מסוימים של החיים הצרכניים, אך שגויה מיסודה כשמדובר במוצר הפנסיוני.

חשוב להבין: המוצרים הפנסיוניים השונים אינם נבדלים זה מזה בדמי הניהול בלבד. מוצר פנסיוני ילווה אותנו שנים רבות, ולכן בטרם הבחירה יש לבדוק פרמטרים נוספים, ביניהם היקף הכיסוי הביטוחי בתוכנית, התשואה שהשיגה חברת הביטוח בשנים האחרונות, מודל חלוקת הקצבה העתידית ומודל החיסכון עצמו - האם הוא אישי או שיתופי. יש לזכור שלעיתים הזול עולה ביוקר ועדיף לבחור בצורה מושכלת בשיקול כלל המאפיינים של המוצר.

הכותבת היא יועצת פיננסית ופנסיונית, מנכ"לית אינווסט וואן