דוח המבקר: עשרות אלפים עלולים להישאר ללא ביטוח סיעודי

דוח מבקר המדינה שפורסם היום (רביעי) מצביע על תקלה חמורה ומתמשכת במערכת הביטוח הסיעודי, המטילה עול בלתי צודק על בעלי הפוליסות לביטוחים סיעודיים בקופת חולים, ומותירה כ-100 אלף מבוטחים בחוסר ודאות לגבי עתידם ולגבי המחיר שיצטרכו לשלם תמורת ביטוח סיעודי.

מקור הבעיה, על פי דוח המבקר, הוא בביטוחים סיעודיים קבוצתיים - ביטוחים שנעשו בעיקר במקומות עבודה גדולים ובקיבוצים. המבוטחים בקבוצות אלה, שמספרם הגיע בשיאו לכמיליון איש, נהנים מפרמיות זולות במיוחד בזכות כוחם המאורגן, אולם ההסכמים עם חברות הביטוח היו קצרי טווח וארכו 3-5 שנים בלבד.

במקרים רבים פתרו ההסכמים את בעייתם של מבוטחים מבוגרים, שהיו נאלצים לשלם פרמיות גבוהות מאוד אילו ניסו לבטח את עצמם בשוק החופשי. על פי ההסכמים, הוזלו הביטוחים למבוגרים וסובסדו באמצעות התשלומים שנגבו מהמבוטחים הצעירים יחסית.

לקריאה נוספת:
אנחנו נשארים בארץ: ירידה ביציאת ישראלים לרילוקיישן
אפליקציית הסטלנים מחפשת עובדים: דרושים מתכנתים לטלגראס
המחיר הכלכלי של הפשיעה החקלאית בישראל

הביטוחים הקבוצתיים זולים יחסית, גם מפני שהם לא בדיוק הבטיחו את עתיד המבוטחים. הצורך לחדש אותם בכל 5 שנים לפחות, הותיר את המבוטחים בחוסר ודאות - דבר שאותו נועד הביטוח למנוע. בכל פעם שהביטוח הסתיים, צריך היה הארגון לחדש את הביטוח, וחברי הקבוצה היו צריכים לסמוך על הארגון שישיג עבורם עסקה טובה בזכות כוחם כעובדים מאוגדים.

את הסכמי הביטוח הקבוצתי ערכו חברות הביטוח מול גורם אחד - מעסיק גדול או קיבוץ, ולא עם המבוטחים עצמם. בעיה נוספת הייתה שמי שיצא מהקבוצה המבוטחת, כמו למשל עוזבי קיבוץ, איבד את זכויות הביטוח שלו ואת הוותק שצבר כמבוטח.

במשך שנים רבות ידעו המפקחים על הביטוח במשרד האוצר על קיומם של הביטוחים הקבוצתיים והסכנות האורבות למבוטחים, אך הטיפול בבעיה הוזנח, בין היתר בגלל התמיכה האיתנה של ההסתדרות בהסדרים הקלוקלים. רק ב-2013 קיבל המפקח, פרופ' עודד שריג, החלטה לפתור את הבעיה - ולאסור על חידוש הביטוחים הקבוצתיים. שריג גיבש מתווה להעברת המבוטחים למסגרות ביטוח אחרות, אולם המתווה מעולם לא יושם.

זמן קצר לאחר שנקבע המתווה, פרש שריג מתפקידו ובמקומו מונתה דורית סלינגר, האחראית גם היום לפיקוח על ענף הביטוח. ב-2014 גיבשה סלינגר מתווה חדש. על פי החלטת סלינגר, העומדת היום בראש רשות שוק ההון, יופסקו הביטוחים הקבוצתיים כליל בתחילת השנה הבאה. המבקר מתריע על הכאוס המתחולל בענף ועל החשש שמאות אלפים יאבדו את הביטוח הסיעודי שלהם או יפגעו כלכלית כתוצאה מכך.

סלינגר אפשרה לכל מבוטח בביטוח קבוצתי, לעבור במחיר נוח וללא בדיקה רפואית לביטוח במסגרת קופות החולים. משמעות ההסדר החדש היא, שמבוטחי קופות החולים יסבסדו את המבוטחים החדשים שיקלטו, למרות שלחלקם עשויות להיות בעיות רפואיות שייקרו מאוד את עלותם לביטוח.

מתוך 200 אלף מבוטחים בביטוח הסיעודי הקבוצתי, עברו לביטוחי קופות החולים כ-100 אלף. כ-100 אלף מבוטחים אחרים נותרו במסגרת הביטוחים הקבוצתיים או ללא ביטוח, בעיקר מסיבות של עלויות. חלק מהמבוטחים לא הגיעו לגיל 60 - המקנה להם זכות מעבר לביטוחי קופת החולים ללא בדיקה; אולם בשל גילם והיעדר הוותק שלהם, כרוך הביטוח הסעודי החדש בעלויות גבוהות שהם אינם רוצים או אינם יכולים לשלם.

המבקר קורא למפקחת על הביטוח למצוא פתרון למבוטחים ש"נפלו בין הכיסאות", ואיבדו את הביטוח הסעודי שלהם עקב הפסקת הביטוחים הקבוצתיים. לדברי המבקר, האחראים למחדל הם המפקחים על שוק ההון, שידעו על הבעיה ולא טיפלו בה עד להחלטתו של פרופ' שריג ב-2013. כמו כן, מאשים המבקר את בעלי הפוליסות הקבוצתיות (קיבוצים, ארגוני עובדים, מקומות עבודה) והיועצים שהפרו את חובתם החוקית לדואג לטובת המבוטחים, והמליצו להם להצטרף לתוכניות המסכנות לפחות את חלקם.

כמו כן, מטיל המבקר אחריות גם על חברות הביטוח המעורבות בפרשה. "הממצאים משקפים את הכשלים בטיפולו של אגף שוק ההון בהסדרת תחום הביטוח הסיעודי הקבוצתי, ומדגישים את חובתו לטפל במהירות ובנחישות בכשלים שבתחום אחריותו. ההסדר שאימץ האגף מעורר כמה וכמה קשיים, והוא נדרש לבחון אותם בהקדם האפשרי", קובע המבקר.

מרשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון נמסר בתגובה: "ממצאי דוח מבקר המדינה תומכים בעמדת רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, לפיה על המעסיקים הגדולים במשק ועל חברות הביטוח לאמץ את הפתרון החדש שיזמה, ולאפשר רק את שיווקם של ביטוחים סיעודיים קבוצתיים ארוכי טווח.

"ביטוחים אלה מבטיחים כיסוי למבוטחים לכל ימי חייהם ובמחיר קבוע. בנוסף, מדגיש המבקר את החובה לפעול לטובת המבוטחים, ולהפסיק את שיווקן של פוליסות קצרות טווח - שעומדות בניגוד לטובת המבוטחים.

"בשנים האחרונות פעלה הרשות למתן מענה למבוטחים מבוגרים, שלא חודש להם הביטוח הסיעודי הקבוצתי. פעולות הרשות סייעו לאלפי מבוטחים מבוגרים שנקלטו כבר בקופות החולים, ללא בדיקה רפואית מקדימה. רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון תמשיך לפעול בכל הכלים העומדים לרשותה להגנה על ציבור המבוטחים".

יו"ר שדולת הגמלאים וחבר ועדת העבודה והרווחה, ח"כ איציק שמולי, מסר בתגובה: "דוח המבקר מאשרר את מה שאנחנו צועקים כבר 3 שנים - פוליסות הסיעוד הקבוצתי הן מגה-הונאה שבוצעה על ידי חברות הביטוח ברישיון של המדינה. הרגולטור כשל באופן חמור בתפקידו בהגנה על הציבור, והקריב בצורה מופקרת מבוטחים חלשים לטובת הרווחים של חברות הביטוח. למרבה הצער, החלק הרע עוד לפנינו - כשבחודש הבא עלולים כ-800 אלף ישראלים נוספים להיזרק בבת אחת מהפוליסות ולהיוותר חשופים; לא נאפשר לזה לקרות".