(בווידאו: ראיון באולפן וואלה! NEWS עם השרה גילה גמליאל על רקע המלצת מבקר המדינה להעלות את גיל הפרישה לנשים)
בשנים האחרונות נכתבו לא מעט כתבות ובוצעו לא מעט תחקירים שתיארו את מצב הפנסיה העגום הצפוי לחלק גדול מהציבור. כתבות ותחקירים אלו זיעזעו רבות את הציבור בישראל בעיקר לאור התחזיות השחורות בדבר על הפער העצום הצפוי בין השכר החודשי אותו קיבלנו ובין הפנסיה שתשולם לנו כשנצא לגימלאות. כן, גם אם הפקדנו בכל חודש כסף לקרן פנסיה. נכון שכיום כולנו צעירים אבל אם נרצה או לא נרצה, מרביתנו יגיע לגיל הפרישה. מי מאיתנו שייצא לגימלאות עלול לגלות שהפנסיה אותה הוא מקבל בכל חודש נמוכה בעד 40% מהמשכורות החודשית לה היה רגיל. אז מה אפשר לעשות? הכנו עבורכם 7 טיפים פשוטים וחשובים שעשויים לסייע לכם להגדיל את הפנסיה שתקבלו ואף באופן משמעותי.
לא למהר למשוך את כספי הפיצויים
כספי הפיצויים מהווים לרוב כמחצית מסך החיסכון הפנסיוני שלנו. אמנם יש לנו את האפשרות למשוך את הכסף לאחר שעזבנו את מקום העבודה אך חשוב שלא להתפתות לכך שלא לצורך כיוון שאותם כספים יכולים להגדיל את הפנסיה שנקבל באופן משמעותי. כך לדוגמא, שכיר בן 30 עם יתרת פיצויים של 50 אלף שקל שעזב את מקום עבודתו, אם לא יתפתה למשוך אלא ישאיר את הסכום הזה לפנסיה, הוא צפוי לקבל תוספת של כ-1,350 שקל לפנסיה.
הגדילו את שיעורי ההפקדות
כיום, ע"פ צו ההרחבה לפנסיה חובה, שכיר מחויב להפקיד מידי חודש 6% משכרו (בנוסף לעוד 12.5% שהמעסיק מפקיד). לא הרבה יודעים זאת, אך שכיר רשאי להגדיל את שיעור ההפקדה ל-7% וזאת ללא כל צורך באישור מיוחד של המעסיק. כל שנדרש הוא לפנות למעסיק ולהנחות אותו בהתאם. על פניו זה נשמע תוספת מזערית של 1% בלבד אך תופתעו לגלות שפועל לתוספת זו יש השפעה גדולה מאד. כך לדוגמא שכיר בן 30 שמשתכר 9,673 שקל בחודש (שכר ממוצע במשק ב-2017) אשר הגדיל את שיעור ההפקדות ב-1% בלבד, ייהנה מתוספת של כ-5% לפנסיה שיקבל (כ-11,050 שקל במקום 10,500 שקל).
התחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר
גיל הכניסה לעבודה בישראל הוא בסביבות ה-30 כך שבפועל רק מגיל זה מתחיל החיסכון הפנסיוני. עם זאת, חשוב לדעת שניתן לחסוך באופן עצמאי בכל גיל ולכן מומלץ לחסוך באופן עצמאי בגיל מוקדם יותר. כך למעשה הכסף יעבוד יותר זמן ולאפקט הריבית דריבית תהיה השפעה גדולה יותר. כך לדוגמא, אדם שמתחיל להפקיד בגיל 25 סכום חודשי של 200 שקל יוסיף לפנסיה החודשית שיקבל כ-1,500 שקל. לעומת זאת, אם החיסכון כאמור יתחיל בגיל 35 אזי התוספת לפנסיה תהיה של כ-900 שקל, ואילו יתחיל בגיל 45 התוספת תהיה 500 שקל.
בדקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים
כידוע, דמי הניהול הינם אחד מהגורמים המשפיעים במיוחד על גובה החיסכון שלנו. לאחר שנמצא כי קיימים מאות אלפי חשבונות בקרנות הפנסיה שנגבים מהם דמי ניהול מקסימליים (6% מכל הפקדה ו-0.5% מהצבירה השנתית), פרסם משרד האוצר מכרז דרמטי בו זכו הלמן-אלדובי ומיטב דש, אליהן יכול כל אדם לבקש להצטרף וליהנות מדמי ניהול מוזלים במיוחד. דמי הניהול המוצעים הינם 1.49% מההפקדות+0.001% מהצבירה בהלמן-אלדובי ו-1.31% מההפקדות+0.01% מהצבירה במיטב דש. יצוין כי קרנות אלו מחויבות להציע את דמי הניהול המוזלים ל-10 שנים לכל הפחות.
בכדי להמחיש את ההטבה: שכיר בן 30 מבוטח שמשתכר 9,673 שקל שמשלם דמי ניהול מקסימליים יקבל פנסיה של כ-8,900 שקל. לעומת זאת, בדמי ניהול של הקרנות שזכו במכרז כאמור, הוא צפוי להגדיל את הפנסיה בכ-18% (כ-1,600 שקל) וליהנות מפנסיה של כ- 10,500 שקל.
האם מפקידים לכם על כל השכר?
אצל חלק גדול מהשכירים, רק בגין חלק המשכורת החודשית מופקדים כספים לחיסכון הפנסיוני היות וישנם רכיבי שכר שלרוב לא מפקידים בגינם כגון בונוסים והחזר הוצאות. למציאות זו יש השפעה מהותית על הפנסיה שנקבל בעתיד. לכן, חשוב לדעת שניתן להפקיד באופן עצמאי לחיסכון פנסיוני (או דרך ניכוי מהשכר אצל חלק מהמעסיקים), ליהנות מהטבות מס שנקבל בגין אותן הפקדות והכי חשוב - כך נוכל להגדיל משמעותית את הפנסיה שנקבל. לדוגמא: שכיר בן 30 שיש לו שכר לא מובטח של 1,000 שקל, יוכל להפקיד באופן חודשי 165 שקל, לקבל הטבות מס, ולהגדיל את הפנסיה שיקבל בכ-1,000 שקל.
להפוך את קרן ההשתלמות לפנסיה
טיפ משמעותי ולא מוכר להגדלת הקיצבה החודשית קשור לקרן ההשתלמות שיש לשכירים רבים במשק. חלק גדול מהציבור מסתכל על החיסכון בקרן ההשתלמות כחיסכון לטווח קצר שיימשך לאחר 6 שנים. על מנת שנוכל לשפר את מצבנו בעתיד, עלינו לשנות את הרגלי החשיבה ולהתייחס לקרן ההשתלמות כאל חיסכון לפנסיה. עם זאת, אם בכל זאת אתם זקוקים לכסף, אינכם חייבים למשוך את הכספים בבת אחת, אלא ברוב הקרנות תוכלו למשוך מידי חודש סכום קבוע. סכום המשיכה ייקבע על פי מידת רצונכם ויועבר לחשבון העו"ש מידי חודש ועד שהיתרה בקרן ההשתלמות תתאפס.
ביצענו בדיקה כמה "פנסיה" יוכל עמית אשר צבר מיליון שקל לקבל מקרן ההשתלמות בסיטואציות שונות בהתחשב בנתונים הבאים:
1. קבלת "קצבה" עד גיל 80 (תוחלת החיים לגבר ע"פ נתוני הלמ"ס)
2. הכספים פטורים ממס רווח הון(בהתאם לפטור הניתן לכספים המופקדים בקרן השתלמות)
3. התשואה השנתית בקרן ההשתלמות בתקופת קבלת ה"קצבה" - 5.53% (זו התשואה השנתית הממוצעת בקרנות ההשתלמות ב-5 שנים האחרונות ע"פ נתוני משרד האוצר).
בדקו באיזה מסלול השקעה אתם חוסכים
במוצרי החיסכון השונים קיימים מגוון מסלולי השקעה. לכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה אשר עשויה להשפיע על התשואה שתושג עבורנו. ניתן לבדוק באיזה מסלול השקעה מושקעים חסכונותינו באמצעות הדו"חות התקופתיים שאנו מקבלים, באמצעות כניסה לאיזור האישי של החברה שמנהלת את החסכונות, פנייה למוקד השירות של החברה ועוד.
כל שיפור של 1% בתשואה שתשיג הקרן שלכם לאורך זמן, יגדיל את החיסכון שלכם לפנסיה ב-20-30% (!).מצד שני, אם יתפוס אתכם משבר פיננסי ערב הפרישה הוא עלול לפגוע ולהפחית את בפנסיה שלכם בעשרות אחוזים.
לכן, חשוב לבדוק היכן מושקעים החסכונות והאם מסלול ההשקעה מתאים לרצונותינו וצרכינו.
הערה חשובה: כל הדוגמאות במאמר זה חושבו לגבי גבר נשוי, בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי, דמי ניהול של 0.001% מהצבירה+1.49% מההפקדות, מסלול ביטוח ברירת מחדל, שיעור הפקדות לשכיר-18.5%, גיל פרישה 67, תשואה שנתית 4.26%.
הכותב הוא סמנכ"ל מקצועי בבית ההשקעות הלמן-אלדובי