(בווידאו: מהם השינויים שנכנסו לביטוחי הנסיעות לחו"ל - תזכורת)
הביטוח המשלים הוא ביטוח רפואי שנועד להעלות את רמת השירות הרפואי למי שמוכנים לשלם קצת יותר, כלומר, כמעט כולם. כשמונים אחוזים ממשקי הבית בישראל מבוטחים בביטוח משלים.
הביטוח המשלים התחיל בתור שירות צדדי ומכניס שסידרו לעצמן קופות החולים. כולם היו מוכנים לשלם קצת יותר בתמורה להטבות כמו תור מקוצר או אפשרות לבחירת הרופא. כשהתברר שהציבור לא תמיד יודע כמה הוא משלם ומה הוא מקבל בדיוק, החליטה המדינה להכניס סדר לענף והיום מציעות קופות החולים חבילות שירותים אחידות ומחירים אחידים. מחיר הביטוח המשלים אחיד בהתאם לגילו של המבוטח ועולה עם גיל ההצטרפות.
ההוצאה הממוצעת על ביטוחים משלימים בישראל היא כ-195 שקל לחודש למבוטח. עם זאת קיימים הבדלים קלים בין קופות החולים בפרקי האכשרה לגבי מחלות מסויימות. כלומת, פרק הזמן העובד בין ההצטרפות לביטוח המשלים למועד בו מתחיל ההביטוח לטיפולים שלגביהם נקבעו תקופות האכשרה. תקופת האכשרה היא בדרך כלל בין חצי שנה לשנתיים. הביטוח משלים את הביטוח הרפואי של כל מבוטח בקופת החולים שלו, ואי אפשר להיות מבוטח בקופת חולים אחת ולקבל ביטוח משלים בקופת חולים אחרת.
כמו כל ביטוח רפואי נחשב הביטוח המשלים ל"בלתי משתלם" למבוטחים צעירים. אם אתם נזקקים לקופת החולים רק לטובת ביקורת שנתית אצל רופא המשפחה, חופשות מחלה מהלימודים או העבודה ולידות, אתם יכולים להסתפק בהחלט בשירות הרפואי הבסיסי הניתן ללא תשלום נוסף על מס הבריאות. ראוי לציין גם שהביטוח המשלים אינו מציע היום אפשרות לקיצור תורים במערכת הבריאות הציבורית, ובוודאי שאינו מציע למבוטחים עדיפות כלשהי בטיפולים מצילי חיים. לכן, הביטוח המשלים פחות קורץ לצעירים.
קופות החולים מודעות לכך ומדגישות בפרסומיהן את השירותים וההוזלות המתאימות גם לאוכלוסיה צעירה כגון הנחות בטיפולי שיניים, בטיפולים אורתודנטים וברפואה קוסמטית. ניצול הטבות אלה יכול לחסוך כסף רב גם לצעירים, מכיוון שבמקרים רבים מנצלות קופת החולים את יתרון הגודל שלהם על מנת לספק שירותים במחרים נמוכים בהרבה מהמקובל ברפואה פרטית. הצטרפות לביטוח בגיל מאוחר יגרום לייקור התשלום החודשי אבל גם כאן, לא מדובר בסכומים גבוהים במיוחד.
40% ממשקי הבית מחזיקים בביטוח פרטי
לאנשים הנזקקים יותר למערכת הבריאות, הנמצאים בדרך כלל בעשור השביעי לחייהם ויותר מזה, מציעים הביטוחים המשלמים של קופות החולים הקלה משמעותית. היתרונות העיקריים ברפואה המשלימה היא גישה למספר רב יותר של רופאים מומחים ואפשרות בחירה ברופא מטפל או במנתח. ברמות הכיסוי גבוהות ("פלטינום") מכסים הביטוחים המשלמים גם ניתוחים מסויימים בחו"ל, כגון ניתוח השתלת כליה.
מי שאינו מסתפק בביטוחים המשלימים של קופות החולים יכול להצטרף לביטוחים משלימים פרטיים, אותם מציעות חברות הביטוח. הביטוח הפרטי פופולרי מכפי שנוטים לחשוב והנתונים מראים שכ-40% ממשקי הבית מחזיקים בסוג כלשהו של ביטוח פרטי.
חברת הביטוח הותיקה והמתמחה ביותר בתחום הבריאות היא הראל. ביטוחי הבריאות הפרטיים הם יקרים, לעתים יקרים מדי. הם מיועדים לתת למבוטחים שכבת הגנה נוספת על הביטוח הבסיסי והמשלים, והם משווקים בדרך כלל אפשרות לטיפולים בבתי חולים ידועים במדינות המערב, כולל אפשרות הטסה ושהייה של החולה ובני משפחתו, בצד אפשרויות מגוונות יותר לבחירת רופא בישראל. הביטוחים המשלימים של קופות החולים, מגבילים במקרים רבים את המטופל לרופאים שעימם יש לקופת החולים הסדרים. הביטוחים הפרטיים מציעים לרוב כיסויים המאפשרים לשכור את שירותיו של כל רופא כמעט בישראל.
הביטוח המשלים של קופת חולים נבנה בתיאום עם שירותי הבריאות הרגילים, ולכן אין כפל בין הכיסוי של המשלים לטיפול שמגיע למבוטח ממילא במסגרת השירות הרגיל. הביטוחים הפרטיים אינם מתואמים. הם בנויים פרקים-פרקים והמבוטח יכול לבחור את הפרקים המתאימים לצרכיו ולאפשרויותיו. לעתים קרובות מתבררות כפילויות בין הכיסויים של הביטוחים הפרטיים לכיסוי שמקבל הלמבוטח במסגרת הביטוח המשלים או אפילו הביטוח הבסיסי. חברות הביטוח מציעות במקרים כאלה לשלם למבוטח, אם ימנע מלהפעיל את הביטוח הפרטי וישתמש בשירות הרגיל של קופת החולים. המבוטח המקבל אלפי שקלים לכיסו מרגיש כאילו "הרוויח" מהעיסקה אולם לרוב מוטב לבדוק את פוליסת הביטוח היטב, רצוי בעזרת סוכן או מומחים לדבר. חלק לא קטן ממאות המיליונים שמוציאים הישראלים על ביטוחים פרטיים הוא על כפל ביטוחים. העיקר הבריאות