(בווידאו: כל הפרטים על תוכנית חיסכון לכל ילד)
בשבוע הקרוב צפויים כל ההורים לילדים עד גיל 18 לקבל, בפעם הראשונה, דוח מקופות הגמל של ילדיהם. כזכור, לפני כשנה יזמה הממשלה פתיחת תוכניות חיסכון לילדים, שבה תפקיד המדינה בכל חודש 50 שקל, וההורה יוכל לבחור להפקיד 50 שקל נוספים. הרעיון היה לאפשר לכל ילד שיגיע לבגרות להתחיל את חייו עם סכום מסוים. במקרה שההורה שלא בחר את מקום החיסכון לילד שלו - הממשלה בחרה זאת עבורו.
הדוח השנתי שיגיע לתיבות הדואר שלנו כולל דיווח על הסכום שנצבר בשנה האחרונה ופרטים נוספים שחשוב לדעת. זוהי הזדמנות לבחון האם הכספים מנוהלים במקום הנכון, במסלול הנכון והאם כל ההפקדות בוצעו באופן תקין. לפניכם מדריך קצר איך לקרוא את הדוח השנתי של החיסכון לילד.
אך ראשית, קצת נתונים: כ-3.2 מיליארד שקל מנוהלים בתוכניות חיסכון לכל ילד (נכון לסוף ינואר) - שני שלישים בקופות הגמל ושליש בפקדונות בבנקים. במסלול מועט סיכון מנוהלים קצת יותר ממיליארד שקל, במסלול הבינוני מנוהלים כ-547 מיליון שקל ובמסלול הסיכון המוגבר מנוהלים כ-955 מיליון שקלים. כלומר, רוב החסכונות של הילדים נמצאים במסלול מועט סיכון. נראה שהסיבה להעדפה למסלול בסיכון נמוך היא העובדה שהורים רבים עדיין לא בחרו קופה, והמדינה, כברירת מחדל, בחרה עבורם את הסיכון הנמוך.
על מה חשוב להסתכל כשקוראים את הדוח השנתי של חיסכון לכל ילד?
שתי הטבלאות המשמעותיות שמופיעות בדוח הן הטבלה של פירוט ההפקדות לחשבון והטבלה של מסלול ההשקעה והתשואה.
למה לשים לב כשבודקים את פירוט ההפקדות לחשבון?
בראש הדוח, בצידו הימני, תופיע טבלה מסכמת של תנועות בחשבון בשנת 2017, שם תוכלו לראות את סכום הכספים שהופקד לחשבון מתחילת השנה, את גובה הרווחים בניכוי הוצאות ניהול והשקעות ואת יתרת הכספים שיש היום בחשבון.
שימו לב שיש רצף הפקדות במהלך כל השנה של 50 שקלים או 100 שקלים - במידה שבחרתכם להכפיל את הסכום. הורה שבחר להכפיל את הסכום יראה את ההפקדות בשתי עמודות - אחת של הביטוח הלאומי והשנייה של הפקדות ההורה.
לילדים שנולדו עד מאי 2015 מגיע לקבל כסף רטרואקטיבית עבור התקופה שבין מאי 2015 עד דצמבר 2016 סכום חד פעמי של כסף על 20 חודשים - כלומר 1,000 שקל לילד. סכום זה צריך לראות בדוח. הסכום הופקד בשנת 2017 בשלושה תשלומים: בפברואר 100 שקלים, במרץ 300 שקלים ובמאי 200 שקלים. שאר התשלומים הרטרואקטיביים יופקדו בשנים 2018 ו- 2019. שימו לב שקיבלתם סכום זה בדוח.
ההפקדות הרציפות מדי חודש מופיעות בדו"ח החל מאפריל 2017.
למה חשוב לבדוק את מסלול ההשקעה?
תוכניות חיסכון לכל ילד מתחלקות ל-5 מסלולים: מסלול מועט סיכון, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון גבוה, מסלול הלכה יהודית ומסלול שריעה (בהתאם להלכה האיסלמית). כשאתם מקבלים את הדוח, בדקו שרמת הסיכון היא זו שבחרתם.
בטבלה שמפרטת את מסלול ההשקעה ניתן לראות באיזה גוף מנוהל הכסף ובאיזה מסלול השקעה - כלומר מה רמת הסיכון של ההשקעה: סיכון מועט, סיכון בינוני או סיכון מוגבר ומה התשואה השנתית שנעשתה במסלול זה.
שימו לב שמסלול ההשקעה תואם את גילו של הילד. מסתבר שלמעלה מ-50% מההורים לא בחרו עד המועד שניתנה להם האפשרות (ה-1 ביוני 2017) את המסלול בו ינוהל הכסף. לכן, יכול להיות מצב בו המסלול שנבחר על ידי הביטוח הלאומי אינו תואם את הגיל של הילד או ההעדפה של הוריו. אולם, זה לא מאוחר מדי וניתן לשנות את מסלול ההשקעה. כדי לעשות זאת צריך לפנות לשירות הלקוחות או אתר האינטרנט של הגוף המנהל, למלא טופס ייעודי עם בקשה להעברת מסלול ולהגיש בקשה לשינוי מסלול ההשקעה. לא מדובר בהליך ארוך או מסובך מדי. השינוי צריך להתבצע תוך 3 ימי עסקים ועשויה להיות לו משמעות מאוד גדולה מבחינת הסכום שיצטבר בסופו של דבר בסוף התקופה.
כלל האצבע שצריך להוביל את ההורה בבחירת מסלול ההשקעה הוא שככל שגילו של הילד צעיר יותר, כך מומלץ לשקול להעביר את הכסף למסלול עם סיכון גבוה יותר או לפחות בינוני, בהתאם לטעמו האישי של ההורה.
איך נדע אם התשואה שרשם החיסכון היא טובה מספיק?
התשואה היא הרווח שנרשם על ההשקעה. לאחר שבדקת וראית שהמסלול של הקופה הוא זה שבחרת, כדאי להשוות את התשואה שקיבלה הקופה של ילדך לתשואה שרשמו המנהלים השונים במסלול זה.
באתר הגמל נט ניתן לראות את התשואה הממוצעת השנתית שעשו הגופים המנהלים בקופות החיסכון לילדים במסלולים השונים.
לפני שממהרים להעביר את הכסף לגוף מנהל שעשה השנה תשואה טובה יותר - כדאי לזכור שהתשואה של השנה לא מבטיחה את מה שיקרה בעתיד ובסופו של דבר מדובר בחיסכון של לא מעט שנים בחלק מהמקרים.
לכן, כדאי לשים לב להתנהלות ההשקעות של אותו גוף מנהל בתוכניות חיסכון אחרות לטווח בינוני, כמו קרנות השתלמות, ולבדוק את התשואות על פני תקופה של לפחות 3-5 שנים, כדי לקבל תמונות מצב מהימנה יותר בנוגע ליכולות של אותו בית השקעות להשיג תשואה מיטבית לאורך השנים. חשוב להשוות למסלול דומה.
במידה שמחליטים לעבור לגוף מנהל אחר צריך לפנות לגוף שאליו רוצים לעבור, למלא טופס העברה, לצרף תעודת זהות של ההורה. הגוף המנהל צריך להעביר את הבקשה לביטוח הלאומי והוא זה שמאשר את העברה.
האם אפשר לעקוב אחר החיסכון לילד גם במהלך השנה?
בהחלט. כדי לעקוב באופן רציף אחר ההפקדות לאורך השנה צריך לפנות לגוף המנהל לבצע רישום ולקבל קוד לכניסה ראשונית לאתר. הביטוח הלאומי מעביר לגופים המנהלים את הכסף רק את שם הילד ושם האם ללא פרטי התקשרות לכן, כדי להיות מחובר לחשבון צריך ההורה ליזום את הפנייה ולבקש קוד כניסה לאתר האינטרנט.
הכותב הוא סמנכ"ל בחברת אנליסט קופות גמל בע"מ. אין באמור במסמך זה כדי להוות ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני או כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני אישי המתחשב בנתוניו ובצרכיו המיוחדים של כל אדם