כמעט כל מי שיש לו ביטוח כלשהו - ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח תאונות או ביטוח פנסיוני - מכיר את התופעה: בסיום כל שיחה עם שירות הלקוחות, יבקש המוקדן עוד דקה מזמנו היקר של המטלפן וינסה למכור לו עוד ביטוח קטן או הרחבה לביטוח הקיים. לחברות הביטוח תמיד יש מבצע שהמוקדן מכיר באופן אישי וחושב שיתאים בדיוק ללקוח - אבל צריך להחליט מהר כי המבצע יסתיים בסוף החודש או בסוף השבוע. ולמה, בעצם, להחמיץ את ההזדמנות כשהאסון אורב ממש מעבר לפינה?
ובכן, מרבית המבוטחים אינם מעודכנים בכיסוי הביטוחי שלהם, במיוחד בתחומי הבריאות, ומתפתים מדי פעם לרכוש ביטוחים נוספים - לא אחת על סמך מידע מטעה שמספקים להם המוקדנים. כך קורה שרבים מאתנו מחזיקים בביטוח כפול ואף משולש לאותו מקרה. תופעת "כפל הביטוח" עולה למבוטחים בישראל עשרות מיליוני שקלים בשנה - והפיקוח על הביטוח מנסה להילחם בה.
בעבר מכרו חברות הביטוח במודע ביטוחי בריאות כפולים, כשהן מציעות למבוטחים תשלום כספי במקרה שהם בוחרים להפעיל את הביטוח באמצעות קופת חולים או חברת ביטוח אחרת. תוכניות הביטוח הכפול הציעו למבוטחים "להרוויח" במקרה של מחלה או ניתוח המבוצע באמצעות קופת החולים. הוראות הפיקוח על הביטוח למניעת ביטוח כפול צמצמו את התופעה, אך עדיין יש בשוק מבוטחים רבים שמשלמים לחברות הביטוח פרמיות מיותרות. התופעה נפוצה בתחום ביטוח התאונות האישיות, הנמכר לכל דורש במחיר נמוך יחסית וללא שאלון מפורט.
רוצים לקבל את חדשות העסקים ישירות לסמארטפון? עכשיו גם בטלגרם - הצטרפו כאן
לקריאה נוספת:
הטעיה ופגמים במוצר: איזו רשת מזון קיבלה הכי הרבה תלונות ב-2017
בהלת הסטוק: מיניסו פותחת סניף ראשון בארץ; מוצרים החל מ-5 שקלים
מועצת הצמחים מזהירה: אל תקנו אבוקדו בוסר שהגיע למדפים
לאחרונה החליטה המפקחת על הביטוח להדק את הפיקוח - ואסרה על החברות לשווק ללקוחות ביטוח בטרם וידאו שאין לו ביטוח דומה. אם מהבדיקה עולה שיש ללקוח ביטוח דומה, על הסוכן או חברת הביטוח ליידע את הלקוח על כך, ולמכור לו את הביטוח רק אם ביקש לבטל את הביטוח הקודם או ביקש במפורש כפל ביטוח.
תהליך הבדיקה אמור להיות פשוט ונגיש. משרד האוצר מפעיל את אתר "הר הביטוח", שבו אמור כל אחד למצוא בקלות יחסית, באמצעות הקלדת מספר תעודת זהות, את כל תוכניות הביטוח הרשומות על שמו. ההשפעה העיקרית של ההוראה היא הערמת קושי על השיווק הטלפוני של תוכניות ביטוח, המשווקות היום בקלות רבה מדי וללא התחשבות נדרשת בטובת הלקוח.
אין הגנה מלאה על המבוטח
החובה לוודא את מצב המבוטח מראש, תחייב את המוקדן לקבל את רשותו של המבוטח לעיין בתיק הביטוח שלו - ולהציע לו תוכנית על פי שיקול דעת מקצועי שלא הופעל בעבר. המבוטחים יוכלו לתבוע את חברת הביטוח במקרה שתיק הביטוח לא נבדק בטרם הפנייה. עם זאת, גורמים בענף הביטוח אומרים לוואלה! עסקים כי ההוראה החדשה אינה מגינה על המבוטח לגמרי ממקרים של ביטוח כפול ומיותר. זאת מכיוון שאתר "הר הביטוח" מתעדכן אחת לחודש, ויתכנו מקרים שבהם הביטוח שנרכש לאחרונה לא התעדכן במאגר.
סוכן הביטוח עדי נאמן טען במאמר שפרסם באחרונה כי גם כאשר רשום במאגר שיש למבוטח את הביטוח המוצע, ייתכן שהביטוח הקודם הוא חלקי או מציע סכום שאינו מספק. מקרים כאלה קורים לעתים קרובות בתחום ביטוחי הבריאות. לכן ביטוח משלים, המרחיב את ההגנה על המבוטח, עשוי להיראות כ"כפל ביטוח" החופף לביטוח שכבר קיים.
למרות שהכללים החדשים משפרים את ההגנה על המבוטח מתשלומים מיותרים, אין תחליף ללקוח השומר על זכויותיו בעצמו. כדאי לשמור את מסמכי הביטוח במחשב או במגירה נפרדת; אסור להיענות להצעות מפתות המציעות מבצעים שיש להחליט עליהם באופן מיידי; ואם ההצעה מעניינת - אפשר תמיד לבקש מהמשווק להתקשר מאוחר יותר, לאחר שתבדקו במסמכים וב"הר הביטוח" אם אינכם מבוטחים כבר בביטוח דומה.