פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      פותחים עסק? 4 כללים להתנהלות נכונה מול הבנק

      מי שפותח עסק או מבקש להרחיב את פעילותו של עסק קיים נזקק פעמים רבות לגייס אשראי. מה יבקש הבנק כשתפנו אליו לעזרה ואילו סוגי הלוואות עומדים לרשותכם? מדריך

      פותחים עסק? 4 כללים להתנהלות נכונה מול הבנק
      עריכה: ניר חן.

      (בווידאו: באיזו עיר הכי משתלם לפתוח עסק)

      אחת התכונות המאפיינות את המגזר העסקי הישראלי היא יזמות. מדינת ישראל היא "Start-up Nation" - לא רק בתחום ההייטק, אלא גם בתחום היזמות. קרוב לחמישית מהאוכלוסייה הבוגרת במדינה מעורבת ביזמות עסקית ומדי שנה נפתחים במדינת ישראל יותר מ-50 אלף עסקים חדשים.

      כל בעל עסק יודע כי פתיחה וניהול של העסק היא משימה מורכבת ורבת אתגרים המערבת נושאים פיננסיים כמו גיוס מקורות מימון וניהול תזרים מזומנים, גיוס ושימור לקוחות, התמודדות עם ספקים ושמירה על חדשנות ורלוונטיות. גיוס מקורות המימון לפעילותו של העסק הוא נושא מהותי בתהליך הקמתו. נציג כאן 4 עקרונות בתחום האשראי העסקי שיכולים לסייע בעת פתיחת עסק חדש או בהרחבת הפעילות של עסק קיים.

      רוצים לקבל את חדשות העסקים ישירות לסמארטפון? עכשיו גם בטלגרם - הצטרפו כאן

      לקריאה נוספת:
      ריקול באיקאה: חשש להימצאות חרקים באריזת צנימי שיפון
      האם מלחמת הסחר של ארה"ב עם סין בכלל מועילה לאמריקאים?
      מעגל קטלני: כך משפיע משבר האקלים על צריכת החשמל שלנו

      שלט פתוח בבית קפה (ShutterStock)
      עסק קטן (צילום אילוסטרציה: shutterstock)

      1. אתם חייבים להכיר את העסק שלכם הכי טוב מכולם

      בתהליך בקשת האשראי בבנק, בעל העסק יישאל לא מעט שאלות וכדאי להגיע לתהליך כשאתם מוכנים לכך. ראשית יהיה עליכם להציג בפני הבנק את עצמכם ואת הניסיון הניהולי שלכם - ניהול עסקים בכלל ובענף שבו אתם פועלים כיום בפרט.

      תידרשו לדעת פרטים רבים: האם המוצר שאתם מוכרים בעסק הוא חדש או קיים; האם קיימת תוכנית עסקית מסודרת; מי המתחרים שלכם; מה היתרונות שלכם עליהם; מי הספקים של העסק והאם העסק מחויב כלפיהם בבלעדיות; מהם תנאי ומוסר התשלומים של הספקים לעסק שלכם. כמו כן, תישאלו לגבי הרגישויות השונות של העסק שלכם - האם הוא מתאפיין במכירות המושפעות מעונתיות והאם קיימת תלות בלקוחות מסוימים או בספקים מסוימים?

      שאלת מפתח אחרת נוגעת לגובה ההון העצמי של העסק וממה הוא מורכב. גם יכולתו של העסק להעמיד ביטחונות כנגד האשראי הוא נושא שיעלה לדיון.

      2. גם הבנק חייב להכיר אתכם

      ככל שתיתנו לבנק יותר פרטים ותהיו שקופים בהתנהלות מולו, ככה הוא יהווה שותף משמעותי יותר בתהליך.

      הבדיקות של הבנק מתחלקות ל-3 תחומים: בדיקת הבעלים, אמינותם וניסיונם, בדגש על ההיסטוריה העסקית שלהם; בדיקת הענף שאליו שייך העסק; ובדיקת העסק עצמו - התוכנית העסקית של העסק, נתוני פעילותו, נתונים כספיים והתנהלותו הפיננסית.

      קיימים מקרים שבהם נציג או נציגים של הבנק יבקשו להגיע לביקור בעסק על מנת להתרשם מקרוב מהפעילות ומבעלי התפקידים.

      זוג אצל יועץ פנסיוני (ShutterStock)
      כגוף המנהל כספי ציבור על הבנק לבצע תהליך אחראי ומקצועי לבחינת יכולת ההחזר של העסק לאשראי המבוקש.(צילום אילוסטרציה: shutterstock)

      3. מנהלים את הסיכון

      חשוב להבין שכל מתן אשראי של בנק מהווה לקיחת סיכון בעבורו וכגוף המנהל כספי ציבור על הבנק לבצע תהליך אחראי ומקצועי לבחינת יכולת ההחזר של העסק לאשראי המבוקש.

      בבואכם לקבל אשראי בנקאי לעסק תתבקשו להציג את מקורות המימון שלכם והביטחונות שלכם. במסגרת זו, ייבחן היקף ותמהיל האשראי הקיים והמבוקש של העסק אל מול צרכיו וזאת במטרה לוודא כי העסק אינו ממונף מדי, בעל תמהיל אשראי מתאים לפעילותו ובעל יכולת החזר לאשראי המבוקש.

      סוג ושיעור הביטחונות שיידרש העסק להעמיד ייבחנו בהתאם לסוג האשראי המבוקש, תקופת ההחזר ורמת הסיכון של העסק והענף שבו הוא פועל. סוגי ביטחונות אפשריים הם שעבוד שוטף, נדל"ן, ציוד, צ'קים, שוברי אשראי, פיקדונות, ני"ע ועוד.

      תמחור האשראי נקבע בהתאם לסוג האשראי המבוקש, תקופתו, סיכון העסק והענף, סוג ושיעור הביטחונות שהעסק יעמיד.

      4. בחירת תמהיל אשראי נכון לעסק

      קיימים מספר מוצרי אשראי בסיסיים לעסקים - לדוגמא: מסגרת שוטפת (חח"ד), מסגרת בכרטיס אשראי, ניכיונות צ'קים וניכיונות שוברי אשראי. בנוסף, קיימים סוגים רבים של הלוואות, כאשר קיימות מספר הלוואות ייחודיות שכדאי להכיר ולשקול האם הן מתאימות לעסק.

      הלוואה בערבות המדינה - מדובר בהלוואה אטרקטיבית שנהנית מערבות שמעמיד משרד האוצר כנגד החלק העיקרי מההלוואה וזאת במטרה לתמוך בזמינות האשראי לעסקים קטנים ובינוניים. הלוואה זו היא לתקופה אטרקטיבית של 5 שנים בריבית תחרותית. הלוואה זו לא ניתנת בכל הבנקים, אלא רק בשותפויות פיננסיות בראשות בנקים שזכו במכרז ייעודי של משרד האוצר. חשוב לזכור שאתם לא חייבים להיות לקוחות של הבנק כדי לקבל דרכו הלוואה שכזו, אם כי במקרים רבים עסקים שמגיעים לבנק דרך הקרן בערבות מדינה מוצאים את עצמם מרחיבים פעילות ופותחים חשבונות שוטפים בבנק לרווחת העסק.

      הלוואות ייעודיות לפעילות סחר חוץ - עסק בעל פעילות יבוא או יצוא יוכל ליהנות ממוצרים בנקאיים ייעודיים ופתרונות ייחודיים לתחומים אלו.

      הלוואות מיוחדות לפריפריה - קרן "צפונה דרומה" - להיות עסק בפריפריה יכול להיות מאתגר מאוד, ולכן הבנק מעמיד לרשות העסקים מהצפון או דרום הארץ הלוואות בתנאים מיוחדים, על מנת להקל עליהם את ההחזרים עד כמה שניתן.

      הכותבת היא מנהלת פעילות העסקים הקטנים בבנק מזרחי טפחות