עוברים מסליקה פיזית של צ'קים לסליקה אלקטרונית. החל מהיום מתאפשרת סליקה בין בנקאית של צ'קים שהופקדו באמצעות הסלולר. כך עולה מהודעה ששיגר היום בנק ישראל. עד כה ניתן היה להפקיד צ'קים באמצעות הסלולר אך ורק אם הם משוכים על אותו בנק. שירות זה מתאפשר על-ידי מרבית הבנקים.
הפקדה באמצעות הסלולר תתאפשר עבור צ'קים "למוטב בלבד" ועד לסכום של 10,000 שקל לצ'ק בודד. תהליך זה מאפשר ללקוחות הבנקים להפקיד צ'קים ללא הגעה פיזית לסניפים ולהגביר את השימוש בשירותים אלקטרונים, באמצעות האפליקציות הבנקאיות המוצעות להם. הפקדת צ'קים בסלולר גם מפחיתה את עלויות הפקדת הצ'ק בשיעור של עד 75%, בהשוואה להפקדת צ'ק באמצעות פקיד.
על פי החוק במקרה שצ'ק שהופקד לא כובד, למשל מסיבה של "אין כיסוי מספיק", יקבל הלקוח, לפי דרישתו, פלט של הצ'ק הממוחשב לצורך המשך הליכי הגבייה בהוצאה לפועל. כמו כן נקבע כי פלט של צ'ק ממוחשב ייחשב לצ'ק, לכל דבר ועניין, ויהווה ראיה קבילה להוכחת אמיתות תוכנו בכל הליך משפטי.
"חוק הסליקה האלקטרונית מקדם את תהליך סליקת הצ'קים בישראל ומביא אותו לרמה המקובלת בעולם המתקדם", אמרה רונית ציטיאט מנהלת אגף מערכות תשלומים וסליקה בבנק ישראל, ויו"ר ועדת מסלקת הבנקים. "מדובר בשינויים משמעותיים הן מבחינה טכנולוגית והן מבחינה עסקית, במסגרתם מעודכנים תהליכי הסליקה של הצ'קים וכן תהליכי השמירה והאחזור שלהם. כמו כן המערכת הבנקאית מקדמת מיזמים עסקיים חדשניים המאפשרים צילום הצ'ק על ידי הלקוח באמצעות הסמארטפון ומשלוח הצילום באופן אלקטרוני לבנק, תהליך אשר מקנה ללקוח מגוון יתרונות בולטים, ביניהם: הפחתה של עלויות העסקה, מהירות תשלום, תיעוד וניטור העסקאות שבוצעו באמצעי התשלום באופן דיגיטלי, וכן נוחות השימוש ללקוח המשלם ומקבל התשלום וזמינותו ללקוח".
סליקה אלקטרונית של צ'קים - שאלות ותשובות
מה מהו חוק סליקה אלקטרונית של צ'יקים, התשע"ו-2016, ואיך הוא מסייע לי?
מדובר בתהליך חדש, אשר יאפשר מעבר מסליקה פיזית של צ'יקים לסליקה אלקטרונית באמצעות עצירת הצ'יקים בבנק המציג (הבנק הגובה) ושליחה של קובצי תצלומים של הצ'יקים לבנק הנמשך, כחלופה לשינוע פיזי של הצ'ק מהבנק שבו הופקד לבנק של כותב הצ'ק. תהליך זה נקרא גם תהליך עיצור צ'יקים, מכיוון והצ'ק נעצר בבנק המציג או תהליך של הדמית צ'יקים מכיוון והבנק המציג מייצר קובץ הדמיה (תמונה) של הצ'ק הפיזי.
בזכות חוק סליקה אלקטרונית של צ'יקים, התשע"ו-2016, יתאפשר מתן שירותי בנקאות זולים, חדשניים, נוחים ומהירים יותר עבור ציבור הלקוחות, והלקוח יוכל להפקיד צ'ק ללא צורך בהגעה לסניף באמצעות הפקדה באפליקציה הבנקאית.
שאלה: מדוע נוצר התהליך של עיצור צ'יקים / הדמיית צ'יקים?
תשובה: 138 מיליון הצ'יקים שהופקדו בישראל בשנת 2015 מראים שהשימוש בצ'יקים עדיין תופס נפח משמעותי מהדרך שבה אנחנו משלמים. התהליך החדש משדרג את תהליכי הסליקה הישנים של הצ'ק ומשתמש בטכנולוגיות חדשניות בכדי להגביר את היעילות והמהירות בתהליך סליקתו. החדרת החדשנות בתהליך מאפשרת את היכולת לבצע אפשרויות הפקדה מהירות, נוחות וזולות יותר.
כיצד התהליך של עיצור צ'יקים משפיע עליי?
עדיין תשתמש בצ'ק הפיזי בכדי לבצע תשלום וכאשר תקבל צ'ק תוכל לבצע הפקדה של הצ'ק באמצעות הסניף. יחד עם זאת, כעת תעמוד בפניך דרך חדשה, מתקדמת ומהירה יותר להפקדת הצ'ק, ותוכל לבצע הפקדה של הצ'ק מבלי להגיע לסניף הבנק, וזאת באמצעות האפליקציה הבנקאית.
בנוסף לשינויים בתהליך ההפקדה, מישור נוסף שישתנה הינו תהליך ההחזרה של צ'ק. כאמור, משמעות השינוי הינה הפיכת הצ'ק הפיזי לתמונה. לכן, בעת החזרת צ'ק ללקוח תתאפשרנה שתי חלופות: לבקש מהבנק להפקיד את הצ'ק בשנית, או לקבל "פלט של צ'ק ממוחשב" המכיל תמונה של הצ'ק וסיבות החזרה. לאחר הפקת פלט, הלקוח לא יוכל להפקיד את הצ'ק בשנית או להעבירו לצד שלישי.
האם ישתנה משך הזמן של סליקת הצ'ק עקב התהליך החדש?
נכון לתחילת התהליך לא ישתנה משך הזמן של סליקת הצ'ק. אך בזכות חוק סליקה אלקטרונית נוכל בעתיד, לאחר שהתהליך יסתיים, לקצר את משך הזמן שיחלוף משלב הצגת הצ'ק לפירעון עד לשלב זיכוי חשבון הלקוח (כיום הזיכוי מכוח צ'ק סופי רק בתום שלושה ימי עסקים). משמעות הדבר הינה כי הלקוח המפקיד יוכל לקבל מהר יותר את הזיכוי הסופי בחשבונו.
מתי יתחיל התהליך החדש?
יישום החוק מתבצע בשני שלבים עיקריים:
08 בנובמבר 2016 הבנקים הפועלים, לאומי, בנק ערבי ישראלי, דיסקונט, מרכנתיל דיסקונט, מזרחי, בינלאומי, אוצר החייל, מסד, יובנק, פא"גי יאפשרו ללקוחותיהם הפקדה בין-בנקאית של צ'יקים באמצעות האפליקציה הבנקאית.
פברואר 2018 צ'יקים שהופקדו באמצעים אחרים וכן צ'קים במטבע שקל חדש של כלל הבנקים הישראליים יוצגו לגבייה אלקטרונית.
מה התועלות עבורי כתוצאה מהתהליך החדש?
התהליך החדש יאפשר מתן שירותי בנקאות זולים, חדשניים, נוחים ומהירים יותר עבור ציבור הלקוחות. הדמיית הצ'יקים תאפשר לבנקים להרחיב את השירותים של הפקדת צ'יקים באמצעות האפליקציה הבנקאית. כיום ניתן להפקיד צ'יקים באפליקציה הבנקאית, בחלק מהבנקים, רק אם הם משויכים לאותו בנק, אך החל מה-08/11/2016, במרבית הבנקים, הלקוח יוכל לעשות שימוש באפליקציות הבנקאיות על-מנת להפקיד גם צ'יקים בין בנקים שונים והלקוח לא יידרש להגיע לסניף הבנק על-מנת להפקיד את הצ'ק לפירעון. כתוצאה מכך, גם עלויות הפקדת הצ'ק יופחתו בשיעור של עד כ 75%, היות והפקדה אלקטרונית נחשבת פעולה בערוץ ישיר (ועבור לקוחות המנויים לשירות המסלולים, היא תחשב במניין הפעולות המותר ללא תשלום בערוץ זה).
האם התהליך החדש יכלול את כלל הצ'יקים ואת כלל הבנקים?
התהליך החדש יכלול את כלל הצ'יקים שנקובים בשקלים. תהליך ההטמעה יעשה בהדרגה השלב הראשון יחל ב-08 בנובמבר 2016 בו תתאפשר סליקה בין בנקאית, בין מרבית הבנקים בישראל, של צ'יקים שהופקדו באמצעות האפליקציה הבנקאית. השלב השני יחל בפברואר 2018, ויכלול את כלל הבנקים בישראל, במסגרתו כלל הצ'יקים שעוברים בסליקה הבין-בנקאית יוצגו לגבייה באופן אלקטרוני.
האם אני נדרש לעשות משהו שונה?
אם אינך רוצה, אינך חייב לשנות את אופן ההתנהלות שלך בצ'יקים . אולם, התהליך החדש ייתן לך את היכולת לבחור האם להגיע לסניף הבנק על מנת להפקיד את הצ'ק, או לבחור לבצע הפקדה מבלי להגיע לסניף הבנק באמצעות שימוש באפליקציות הבנקאיות. במידה ואתה נוהג להפקיד צ'יקים אצל הפקיד, התהליך החדש גם יאפשר לך להוזיל את עלויות ההפקדה בכ 75%, היות והפקדה אלקטרונית נחשבת פעולה בערוץ ישיר (ועבור לקוחות המנויים לשירות המסלולים, היא תחשב במניין הפעולות המותר ללא תשלום בערוץ זה).
הפקדתי צ'ק, והצ'ק חזר. מהן האפשרויות העומדות בפניי?
לבקש מהבנק שלך להפקיד את הצ'ק שוב, אם לא קיימת מניעה לכך.
לפנות לאדם שנתן לך את הצ'ק לצורך קבלת תשלום חלופי.
לבקש מהבנק שלך מסמך הנקרא "פלט של צ'ק ממוחשב".
שימו לב - אם תבקשו לקבל "פלט של צ'ק ממוחשב" - לאחר קבלת הפלט לא תוכלו להפקיד שוב את הצ'ק או להעבירו לצד שלישי.
מהו "פלט של צ'ק ממוחשב"?
בעבר, כאשר צ'ק היה חוזר, היית מקבל את הצ'ק הפיזי עליו צוינו הסיבות שבגללן הצ'ק חזר. כיום, בעת החזרה של הצ'ק, על הבנק להפיק עבורך, לבקשתך, פלט של הצ'ק הממוחשב אשר מחליף את הצ'ק הפיזי ומשמש ראיה קבילה בהליך משפטי (בית משפט או הוצאה לפועל).
שימו לב - אם הפקדת את הצ'ק באמצעות האפליקציה הבנקאית והצ'ק חזר, ואתה מעוניין לקבל פלט של צ'ק ממוחשב, הבנק יידע אותך, טרם הפקת הפלט, כי אין להפקיד את הצ'ק לגבייה פעם נוספת ואין להעבירו לצד שלישי.
החלטתי לבקש מהבנק שיפיק עבורי פלט של צ'ק ממוחשב, אילו פרטים עליי לוודא שמופיעים בו?
כללי המסלקה פלט של צ'ק ממוחשב
האם האפליקציות של הבנקים יאפשרו סריקה של צ'ק? האם תהליך זה יהיה פשוט?
יישום חוק סליקה אלקטרונית של צ'יקים, התשע"ו-2016, יסייע בתהליך הפיתוח של שירותי בנקאות זולים, חדשניים ואינטואיטיביים יותר עבור ציבור הלקוחות. מכיוון וכל בנק מאפשר שירותים טכנולוגיים שונים ללקוחותיו, עליך לברר עם הבנק שלך האם הוא מאפשר את השירות של הפקדה באמצעות האפליקציה הבנקאית.
הפקדת צ'יקים באמצעות האפליקציה הבנקאית, ללא הפקדה פיזית של הצ'ק עצמו, נעשית באמצעות שירות "הפקדת צ'ק בסלולר" באפליקציית הבנק, באמצעות צילום של הצ'ק ושליחתו לבנק באופן מוצפן. כך נחסכת מהלקוח הגעה לסניף או לעמדת השירות העצמי, לצורך ביצוע ההפקדה. באמצעות שיטה זו תתאפשר רק הפקדת צ'יקים המסומנים "למוטב בלבד" וצ'יקים שסכומם נמוך מ 10,000 ש"ח. לאחר ביצוע הפעולה יידרש הלקוח לשמור את הצ'ק המקורי אצלו, למשך שלושה ימים לפחות.
הצילום באמצעות האפליקציה הבנקאית איננו נוח, והעסק שלי מפקיד עשרות צ'יקים ביום. האם אפשר יהיה לסרוק את הצ'יקים שלא באמצעות האפליקציה הבנקאית הסלולרית?
החל מ 08/11/2016 תוכל להפקיד צ'יקים באמצעות האפליקציה הבנקאית הסלולרית. שירותים טכנולוגיים אחרים המאפשרים לבצע סריקה והפקדה של צ'יקים מרחוק ללא צורך בהגעה לסניף על ידי הלקוח יתאפשרו על ידי הבנקים רק לאחר פברואר 2018. על כל מקרה, כל בנק מאפשר שירותים טכנולוגיים שונים ללקוחותיו, ולכן, בבוא העת, עליך לברר עם הבנק שלך האם הוא מאפשר את השירות הזה.
האם אפשר יהיה להפקיד למשמורת צ'יקים דחויים?
חוק סליקה אלקטרונית של צ'יקים, התשע"ו-2016 אינו משפיע על הפקדת צ'יקים דחויים מכיוון והשינוי מתחיל רק מתהליך ההצגה של הצ'ק בין הבנקים. על כן תהליך ההפקדה של צ'ק דחוי יוכל להיעשות רק בסניף ויישאר כפי שהוא נעשה היום. כאשר יופקד צ'ק דחוי, הבנק ישמור את הצ'ק הפיזי ורק כאשר יגיע התאריך שבו ניתן להציג את הצ'ק, וכאשר הבנק המציג יבצע הצגה של הצ'ק לבנק המשלם, הבנק המציג יהפוך את הצ'ק הפיזי לתמונה של צ'ק.
האם חוק סליקה אלקטרונית של צ'יקים, התשע"ו-2016 מהווה פתרון דיגיטלי שהינו חלופה לצ'יקים?
לא, הצ'ק הפיזי עדיין ימשיך להתקיים והמושך ימשיך לכתוב צ'יקים מבוססי נייר ולמסור אותם למוטב. חוק סליקה אלקטרונית מקנה דרכים חדשות להפקדה וזיכוי של חשבון המוטב. התהליך החדש נועד לייעל את תהליך ההפקדה בין הלקוח לבנק שלו, ואת תהליך הסליקה בין-הבנקים, בכך שהוא משנה את תהליך ההתקשרות בין הבנקים, אשר יעשה כעת באמצעות קובץ תמונה דיגיטלי כחלופה לשינוע פיזי של הצ'ק מהבנק שבו הופקד לבנק של כותב הצ'ק, וכן משנה את תהליך הטיפול בצ'ק שסורב.