פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      מדינה בחובות: הכאוס שמסכן את חשבון הבנק שלכם

      היום, בעלות על סלולרי מספיקה כדי לסמן אתכם כלקוחות פוטנציאליים להלוואות גדולות. ומי הם האנשים הטובים שמציעים לנו אותן? הבנקים, שהבינו שהלוואות לטייקונים כבר לא שוות כל כך. אולם לחגיגה הזו יש מחיר, שבתרחיש האימים עלול להתפוצץ לכולם בפנים. פרשנות

      מדינה בחובות: הכאוס שמסכן את חשבון הבנק שלכם
      עריכה: ניר חן

      (בווידאו - דיווח במהדורה המרכזית של וואלה! NEWS על דוח בנק ישראל, במרץ האחרון)

      במלים זהירות, תיארה אתמול (רביעי) המפקחת על הבנקים, חדווה בר, את מה שכל ילד, כולל בנה בן ה-13, יודע: לא צריך היום להיות לקוח של בנק כדי להיות יעד להתקפת אשראי. בעלות על טלפון סלולרי תספיק כדי לסמן אתכם כלקוח פוטנציאלי להלוואות של עשרות אלפי שקלים, לעולם לא תדעו מיהם הדודים הנדיבים שמציעים לכם את ההלוואה, וגם הם לא טרחו לברר אפילו את שמכם לפני שסימסו לכם את הצעת ההלוואה.

      יש לכם כרטיס אשראי? עכשיו אתם זכאים להלוואות של יותר ממאה אלף שקלים, ולא חשוב אם מדובר בסכומים בשווי עשר או עשרים משכורות שלכם. יש לכם חשבון בנק של ממש ואתם רק רוצים למשוך קצת מזומן? חכו לפני שאתם מקלידים את סכום המשיכה, למה לא תיקחו בדרך הלוואה של 120 אלף שקלים, שהבנק החליט במפתיע שאתם זכאים לה? ואם אתם מרגישים עשירים של ממש ומעוניינים במכונית חדשה או קצת משומשת, אל תמהרו לבדוק את יתרת החשבון שלכם ואל תחכו שקרן ההשתלמות תפתח. היכנסו לסוכנות, קחו רכב, תחתמו פה ופה וגם פה ומזל טוב: אתם הבעלים של הלוואה חדשה של מאה אלף שקל, ישר מהניילונים, ויש גם ביטוח מקיף. "פעם", שקעה המפקחת בזיכרונות, "היו קוראים לקרן ההשלמות קרן סובארו, כי בכל פעם שהיא נפתחה היו מחליפים את המכונית. היום פשוט לוקחים הלוואה".

      לקריאה נוספת:
      חיסכון לכל ילד: לפני שתאבדו הרבה כסף - כך תדעו היכן להשקיע
      רפורמת הצהרונים אושרה בממשלה; בדקו בכמה יגדל הנטו שלכם
      כמה כסף זה יחסוך לכם? כל מה שצריך לדעת על רפורמת מס הנעליים

      ומי הם האנשים הטובים שמציעים לנו כל כך הרבה הלוואות בלי חשבון? הבנקים, שהבינו סופסוף שהלוואות לטייקונים נושאות ריבית נמוכה וסכנות מוחשיות ל"תספורת", והסתערו על מגזר משקי הבית והעסקים הקטנים.

      מחיר למשתכן עפולה (שלומי גבאי)
      הדאגה העיקרית של בנק ישראל היא מקצב הגידול הרצחני במשכנתאות. זוגות בהגרלת "מחיר למשתכן" (צילום: שלומי גבאי)

      משקי הבית הקטנים הם לקוחות מצוינים: כושר המיקוח שלהם קטן ואפשר לגבות מהם ריבית גבוהה, כפולה ויותר מהריבית שמשלמים לקוחות גדולים המיומנים במיקוח. הם משלמים ריבית גבוהה לא רק בגלל שהם קטנים וחלשים, אלא גם בגלל שהם פראיירים, או, בניסוחה המקצועי של המפקחת: "רבים משלמים ריבית גבוהה מכפי שדירוג האשראי שלהם מחייב".

      אבל חלקם של הבנקים הגדולים בחגיגת האשראי למשקי הבית בנסיגה. הליברליזציה ופתיחת שוקי האשראי לגורמים נוספים הכניסו לכאוס הקיים את חברות כרטיסי האשראי, שהגדילו בתוך שלוש שנים את היקף האשראי ללקוחותיהן ב-50% (המפקחת צופה המשך של הגידול המהיר), חברות פיננסיות פרטיות שנכנסו בשנים האחרונות לענף, אתרי הלוואות בין חברים - ומעל כולם הבנקים למשכנתאות שמזרימים לשוק הרותח אשראי בקצב של ארבעה מיליארד שקלים לחודש. רק לפני שנתיים התלוננו רבים שאין די תחרות בשוק האשראי והבנקים עושים בלקוחות ככל העולה על רוחם. היום אומרת המפקחת על הבנקים - "אין מחסור באשראי למשקי הבית".

      אינפוגרפיקה - השינוי באשראי מהבנקים (עיבוד תמונה)

      לחגיגה הזו יש מחיר, ובשלב זה אפילו המפקחת על הבנקים מתקשה לאמוד אותו. ריבוי מקורות האשראי העומדים לרשות המשפחות מקשה על הבנקים לדעת מהו נטל האשראי האמיתי של הלקוחות ומתי הופך נוטל האשראי מלקוח סולידי המסוגל לעמוד בכל התחייבויותיו, ללקוח בעייתי היודע לעמוד בנטל. המפקחת מדברת על עלייה בשיעור ההלוואות שהבנקים מתקשים לגבות מהחייבים וזה מגיע כבר ל-0.85%. למרות העלייה, רמת האמינות של משקי הבית עדיין גבוהה יחסית. היקף החוב של משקי הבית וכמות החובות הרעים רחוקים מלסכן את יציבות הבנקים, לפחות כל עוד לא מתפתח משבר כלכלי הפוגע בהכנסותיהם של מספר גדול של לווים. אבל מספר תיקי ההוצאה לפועל והדיווחים על מספר גדל של לווים שאינם עומדים בחובם מלמדים על כך שרבים מתקשים לעמוד בפיתוי ונוטלים אשראי מעבר ליכולתם.

      בנק ישראל נקט לאחרונה מספר צעדים בניסיון לחזק את עמדת הלקוחות מול הבנקים, כגון יצירת "תעודת זהות פיננסית" המאפשרת ללקוח להחליף בנק מבלי לאבד את דירוג האשראי שלו. בפיקוח על הבנקים לא יודעים האם וכיצד השפיעו המהלכים האלה, אולם המפקחת משוכנעת שאין בהם די. "נדרש חינוך פיננסי", היא קובעת. לאחרונה הוכנה במשרד החינוך תכנית לחינוך פיננסי, אולם היא זכתה לביקורת קשה כשהתגלה שהבנקים המסחריים מספקים חלק ניכר מהחומר הנלמד.

      הדאגה העיקרית של בנק ישראל היא מקצב הגידול הרצחני במשכנתאות. היקף המשכנתאות מסתכם היום ב-116 מיליארד שקלים, סכום אדיר שחלק משמעותי ממנו עלול להתמוסס אם תתרחש מפולת כלכלית. משבר כלכלי המלווה בירידה חדה במחיר הדירות הוא תרחיש יום הדין ממנו חושש בנק ישראל. אז יבחן חוסנה האמיתי של המערכת הבנקאית, ולא פחות מזה, המערכת החברתית של ישראל.