נושאים חמים

מילון המושגים הגדול: לחתום על ערבות - מה זה בכלל אומר?

ערבות בנקאית או ערבות אישית, מי צריך לתת ערבויות ובאיזה סוג עדיף להשתמש? הדר חורש מתרגם לעברית את כל המושגים הכלכליים שתמיד איימו עלינו

חוזה (ShutterStock)
(צילום: shutterstock)

לעיתים אנחנו נדרשים לספק ערבות בעת נטילת הלוואה, ברכישת דירה שטרם נמסרה או בהסכם לשכירת דירה. אך מה היא בעצם ערבות? ערבות היא הבטחה לפיצוי במקרה של הפרת הסכם. לכל כתב ערבות מצורף ההסכם וההתחייבות עבורה נמסרת הערבות, סכום הערבות, מועד פקיעת הערבות ושמות הערבים.

לעתים הערב הוא צד לחוזה, והוא מוסר התחייבות לפיצוי במקרה שיהיה אחראי להפרת ההסכם. במקרים אחרים הערבים הם צדדים שלישיים, שאינם צד להסכם אלא תומכים בהתחייבויות אחד הצדדים. טיבה של הערבות תלוי באמינותו של הערב ולעתים בקרבתו לצד המתחייב.

קימים מספר סוגי ערבויות. סוג ראשון הוא הערבות הבנקאית שנחשבת בישראל לערבות ברמת אמינות גבוהה ביותר. הסוג השני הוא ערבות עצמית שנחשבת לאמינה פחות, מסיבות ברורות: קשה לסמוך על מי שהפר חוזה שיעמוד בהתחייבות נוספת לפצות את הצד הנפגע.

לקריאה נוספת:
כך הרוויח יוסאין בולט למעלה מ-100 מיליון דולר בעשור
רעבים? אנחנו לא: "חרקים בפסטה ובלזניה של המותג ברילה"
כך תיזהרו מחשבון סלולר מנופח בעת נסיעה לחו"ל

ערבות בנקאית נדרשת לרוב בעת רכישת דירה: הקבלן המתחייב למסור דירה במועד שנקבע, חייב על פי החוק למסור לרוכשים ערבות על כל סכום שהוא מקבל כתשלום מראש. משמעות הערבות היא שבמקרה שהדירה לא נמסרה בהתאם להסכם, הקבלן מחויב להחזיר לרוכשים את כספם או חלקו, בהתאם להפרה.

גם משכירי הדירות אוהבים לבקש ערבות בנקאית על מנת להבטיח את עצמם למקרה של אי תשלום שכר דירה או נזקים אחרים כמו פגיעה ברכוש או דייר המסרב להתפנות במועד שנקבע.

מבחינת הבנק, אגב, נחשבת הערבות להלוואה לכל דבר, והוא גובה ממקבל הערבות (למשל, שוכר הדירה או הקבלן) עמלה בהתאם לסכום הערבות ותקופת התוקף שלה.

להלוואה או להסכם יכולים להיות ערבים שאינם בנקים. במקרה של הפרה הם יכולים להיתבע כלווים לכל דבר, בהתאם להסכם. לעתים ערב כל אחד מהערבים לכל הסכום, ועלול להתבע על כל סכום ההלוואה כאילו היה הלווה היחיד. במקרים אחרים, ערב כל אחד לחלק מהלוואה.

למכירה\ להשכרה (אורי לנץ)
בעלי הבתים נוהגים לבקש ערבות כדי להגן על עצמם מפני השוכרים (צילום: אורי לנץ)

ערבות עצמית יכולה להינתן במספר דרכים. לעתים קרובות ניתנת הערבות כ"צ'ק ביטחון" – המחאה ללא תאריך בסכום הערבות, שאותה יכול מקבל הערבות (למשל, בעל הדירה) להפקיד בחשבונו אם לדעתו הופר ההסכם. למילה "ביטחון" הנרשמת על המחאת הערבות אין משמעות מיוחדת: דינה כהמחאה לכל דבר והבנק יכבד אותה כל עוד ההמחאה נרשמה כהלכה.

צורה נוספת של ערבות עצמית היא שטר חוב. על מנת לממש ערבות מסוג זה צריך בעל השטר לפנות להוצאה לפועל, ובסכומים גבוהים (מעל 50 אלף שקל) הוא נדרש לפנות לבית המשפט. בעלי דירות אינם נוטים היום להשתמש בסוג זה של ערבות.

פיקדון הוא צורה אחרת של ערבות עצמית. הפיקדון הוא הערבות הנוחה ביותר למשכירי דירות: השוכרים משלמים במזומן סכום המופקד בחשבון המשכיר וזמין בכל עת למימוש במקרה של הפרת החוזה. מבחינת הדייר זו לרוב חלופה זולה יותר מערבות בנקאית.

מימוש הערבות

במרבית ההסכמים נכתבים התנאים שהם רשאי בעל הערבות לממש אותה: היקף הפרת החוזה, משלוח התראות וכו'. ועדיין: מימוש הערבות נתון לשיקול דעתו הבלעדי של בעל הערבות, והוא אינו מחוייב לפנות לבית המשפט בטרם מימוש הערבות. ברור שבמקרה שיש מחלוקת על זכות המימוש, פונים הצדדים להליכים משפטיים או בוררות ביניהם.

סכום הערבות

הערבות לרוכשי דירות ובהלוואות היא לרוב על כל הסכום, למרות שבמהלך תקופת ההלוואה הולכת יתרת החוב ופוחתת. בתחום השכרת הדירות אין מגבלה חוקית על גובה הערבות והיא תלויה בנוהגים ידועים, במידת הזהירות של בעל הנכס ובכושר המיקוח של הצדדים. סכום הערבות המקובל הוא שכר דירה לתקופה של שלושה חודשים עד חצי שנה.

ושני טיפים קטנים: ראשית, חשוב מאד להגביל בחוזה, בכתב הערבות או בהמחאה את סכום הערבות והתוקף שלה. בעת סיום ההתקשרות יש להקפיד על החזרת ההמחאה או שטרי החוב. מחלוקות על מימוש הערבות אפשר ליישב בבית משפט לתביעות קטנות, שם ההליך מהיר יותר ואינו דורש עורך דין. שנית, כאשר מציעים לכם הלוואות ללא ערבויות וללא ערבים, כדאי להזהר. ערבויות שוות כסף וכשמישהו מוכן לוותר עליהן, לרוב יגבה את השווי שלהן בדרך אחרת, לדוגמא בריבית מופקעת.