פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      הטעויות שעובדי ההיי טק עושים עם הפנסיה שלהם

      עובדי היי טק רבים מתחילים להרוויח שכר גבוה כבר בגיל צעיר. התנהלות נכונה בטיפול בחיסכון הפנסיוני שלהם תבטיח כי רמת החיים הגבוהה לה התרגלו תימשך גם אחרי הפרישה. מדריך

      הטעויות שעובדי ההיי טק עושים עם הפנסיה שלהם

      (בווידאו: ראיון באולפן וואלה! NEWS עם משפחות בהן 2 דרות של עובדי היי טק)

      קשה למצוא ענף מלבד ההיי טק, בו עובדים כל כך הרבה צעירים שכבר בגילאי ה-20 וה-30 לחייהם מרוויחים משכורות גבוהות או אפילו מנהלים חברות משלהם. מדובר בצעירים בעלי חזון וידע רב בתחומי הטכנולוגיה, אולם לא אחת, רבים מהם חסרים ידע פרקטי בכל הקשור לניהול החיסכון הפנסיוני – שלהם או של עובדיהם. כך, הם מפסידים מאות אלפי שקלים בחיסכון לפנסיה בגלל התנהלות לא נכונה.

      הנה חלק מהטעויות הנפוצות שעושים מעסיקים ועובדים בתחום ההיי טק בכל הקשור לפנסיה.

      לקריאה נוספת:
      טסים לחו"ל פעם בשנה, מבלים במסעדות: הרגלי הצריכה של הגיל השלישי
      מתכוננים לחנוכה: כל ההנחות על מופעי החג
      נהגי המוניות ניצחו - אבל מי מפסיד כשאובר לא פועלת בישראל?

      עובדים

      בחירה שגויה של מוצר פנסיוני

      ענף ההיי טק מגלם בתוכו אפשרויות לשכר גבוה ותנאים מעולים, אך עובדים רבים בתחום לא משכילים לבחור את המוצר הפנסיוני שתואם את רמת השכר שלהם. הם עשויים לפעול לפי המלצות כלליות של מכרים וקרובי משפחה, ולבחור בתכנית עם דמי ניהול זולים במיוחד מבלי לבדוק לעומק את תנאי התוכנית עצמה והאם היא מתאימה עבורם. זוהי טעות שעלולה לעלות להם בעשרות אלפי שקלים בחיסכון או להוביל להשלכות קשות במקרה של פטירה, פציעה או מחלה.

      לדוגמא: השכר המקסימלי שקרנות הפנסיה מבטחות בכיסויים למקרה של נכות ופטירה שווה לפעמיים השכר הממוצע במשק, כלומר כ-18 אלף שקל בחודש. עובד שחוסך בקרן פנסיה בלבד, ושכרו החודשי גבוה מסכום זה, צריך לדעת שהכיסוי שיש ברשותו, הוא כיסוי חלקי בלבד. למעשה, קרן הפנסיה שלו מתפצלת בפועל לשתי קרנות והוא מבוטח אך ורק עד לסכום התקרה. כך, למשל, יונתן, שעובד כמתכנת בכיר, מרוויח שכר של 30 אלף שקל לחודש ובחר להיות מבוטח בקרן פנסיה בלבד, יהיה מבוטח נגד אובדן כושר עבודה רק על שכר של כ-18 אלף שקל. במקרה כזה, אם יונתן ימצא עצמו במצב של אובדן כושר עבודה, הפיצוי שיקבל יהיה שווה ל 75% משכר של 18 אלף שקל בלבד, בעוד שאם היה מבוטח במוצר פנסיוני שמקנה כיסוי על מלוא השכר - כמו ביטוח מנהלים - היה זכאי לפיצוי בגובה 75% משכר של 30 אלף שקל.

      מומלץ לבדוק את המוצר הפנסיוני ולוודא שהוא מקנה את הכיסוי הביטוחי המקסימלי האפשרי. שכר גבוה מעל לתקרה (שעומדת על כ-18 אלף שקל) מומלץ לבטח בביטוח מנהלים שבו אין תקרת שכר לכיסוי, או לפצל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים לפי הצורך.

      בחירה בכיסוי ביטוחי שאינו תואם את תחום העיסוק

      רבים מבעלי מקצועות ההיי טק המבוטחים בקרנות פנסיה, אינם יודעים כי קרנות פנסיה מציעות כיסוי בסיסי בלבד מפני אבדן כושר עבודה. קרנות הפנסיה מציעות כיסוי "נכות" שמתאים בעיקר לעובדי תעשייה, ייצור ובנייה ומבטח עובדים אלה במצבים של תאונות עבודה או פגיעה פיזית עד כדי אי יכולת לעבוד בכלל. ועדה מטעמה של קרן הפנסיה בוחנת כל מקרה לגופו והיא זו שקובעת האם עובד שנפגע זכאי לקבל פיצוי או לא. במקרים של עובדי היי טק או עובדי צווארון לבן שמבוטחים בכיסוי זה, ועדת הקרן יכולה להחליט שהמבוטח מסוגל לעבוד ב"עיסוק סביר אחר" ולכן לא זכאי לקבל את קצבת הנכות במסגרת אובדן כושר העבודה שרכש.

      כאשר מדובר בעובד היי טק או כל מקצוע צווארון לבן, מומלץ לוודא שהכיסוי לאובדן כושר עבודה כולל "הרחבה עיסוקית". תוספת זו מבטיחה שבמקרה שהעובד יזדקק לפיצוי, היכולת שלו לעבוד תיבדק בהתחשב במקצוע ובתחום שבו הוא עוסק. חשוב לדעת, כי קרנות פנסיה לא מאפשרות בכלל רכישה של הרחבה כזו, ולכן הכיסוי שהן מעניקות למקרה נכות מתאים יותר לעובדי צווארון כחול.

      מעסיקים

      החמצת מועד תחילת ההפרשה לפנסיה

      בגלל גילם הצעיר והיעדר הניסיון, רבים ממעסיקי ההיי טק אינם ערים לחובותיהם כמעסיקים בכל הקשור לניהול הפנסיוני.

      החמצת מועד ההפרשה היא טעות נפוצה, אך במקרים מסוימים עלולה לגרור השלכות קשות למעסיק ולחברה. עובד שלא נפתח לו מוצר פנסיוני בזמן ובתקופת הזכאות נפגע עד למצב שאינו מסוגל לעבוד, עלול לתבוע ישירות מהמעסיק את פיצויי הנכות שעשויים להגיע לסכומים של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. עבור חברות היי טק ובמיוחד עבור סטרט אפים, כל תביעה יכולה להיות הרת גורל ולסכן את מחזור ההכנסות של החברה והיכולת שלה לגייס כספים.

      על מנת להבטיח את זכויות העובדים ולצמצם את הסיכוי לתביעה משפטית, חשוב מאוד שמעסיקים יעמדו בזמנים שמגדיר החוק או שיפנו לגורם מקצועי, אשר יעניק להם ליווי והדרכה צמודה בכל הקשור לתחום הפנסיוני.

      אי קיום כל התנאים הנוגעים לסעיף 14

      מדובר בסעיף שנמצא ברבים מחוזי ההעסקה של עובדי ההיי טק ומבטיח את זכאות העובד לקבל פיצויי פרישה בין אם עזב מרצונו ובין אם פוטר. מעסיקי ההיי טק מרבים להוסיף אותו כהטבה לחוזי העובדים, אך רבים מהם אינם מודעים לכך שהוא דורש מהם לרכוש לעובד כיסוי לאובדן כושר עבודה מרגע תחילת ההעסקה. במקרה כזה לא ניתן להמתין שלושה חודשים או חצי שנה לתחילת ההפקדות, שכן בפרק הזמן הזה העובד לא מכוסה וסעיף 14 לא יכול להיות תקף. סתירה כזו בין החוזה לבין המצב בפועל עלולה לגרור תביעה כנגד המעסיק ולגרום להוצאות כספיות מיותרות סביב ההליך המשפטי.

      התנהלות נכונה ומושכלת של עובדים ומעסיקים בהיי טק, תאפשר להם לנהל את הפנסיה שלהם ושל עובדיהם לפי התנאים והמאפיינים הייחודיים להם ולהגיע לגיל פרישה עם חיסכון מקסימלי.

      הכותבת היא יועצת פיננסית ופנסיונית, מנכ"לית אינווסט וואן