נושאים חמים

חתמתם ערבות? כך תגנו על עצמכם מתשלום חוב לא שלכם

הבנקים דורשים מצרכנים שמבקשים הלוואות להציג בפניהם ערב אחד או יותר - שיבטיחו את תשלום החוב. אבל מה קורה אם נוטל ההלוואה לא מצליח לעמוד בתשלומים? מדריך

חתמתם ערבות? כך תגנו על עצמכם מתשלום חוב לא שלכם
צילום: אבי כהן, עריכת וידאו: ניר חן

(בווידאו: יניב פגוט, אסטרטג ראשי בקבוצת איילון, בדיווח כלכלי למהדורה המרכזית של וואלה! NEWS)

כולנו מכירים את הסיטואציה בה הבנק דורש מאיתנו להציג בפניו ערב או מספר ערבים לפני אישור הלוואה לרכישת נכס או לכל מטרה אחרת. מדובר במצב שעלול ליצור אי נעימות - מצד אחד אם מבקש הערבות הוא בן משפחה או חבר אז לא נעים לסרב לו, מצד שני הערב עלול להיקלע לחובות במקרה שנוטל ההלוואה אינו עומד בהתחייבויותיו.

לקריאה נוספת:
סכנת חנק: שימוש במוצץ קטן מדי עלול לסכן את חיי ילדיכם
קסטרו-הודיס חתמה על הסכם להבאת קיקו מילאנו לישראל
המיטה התלקחה: "ראינו עשן מיתמר מהמזרון"

מהי ערבות?

החוק מגדיר ערבות כך: "ערבות היא התחייבותו של אדם לקיים חיובו של אדם אחר כלפי אדם שלישי". כלומר, לצורך קיום ההתחייבות דורש המוסד הבנקאי (או כל גורם אחר), מנוטל ההלוואה כי יעמיד אדם נוסף (או יותר) שישלם את החוב למלווה במידה ונוטל ההלוואה לא יעמוד בהחזרים שנקבעו. במקרה כזה הערבים ייכנסו לנעליו של נוטל ההלוואה ויידרשו להשיב לבנק את סכום ההלוואה שניטלה על ידי הלווה וזאת עד לגובה ערבותם. כך למעשה מבטיח הבנק את כספו, ומונע מצב בו הוא נותר מול שוקת שבורה ואין ביכולתו להשיב את כספי ההלוואה שנתן ללווה.

מה ההגנה על הערבים?

החוק הבין כי מדובר במצב בעייתי, בו נדרש מאדם לחתום על ערבות לקיומו של חיוב של אדם שהוא לא באמת בקיא ויודע את מצבו הכלכלי והאם בכוונתו להשיב את ההלוואה או להתחמק מתשלום ההחזרים. לכן החוק מקנה מספר הגנות לערב.

ההגנה הראשונה היא הזכות לחזור לחייב ולדרוש ממנו את סכום הערבות. במצב בו נדרש הערב לשלם את ערבותו ולהשיב את סכום ההלוואה או החוב במקום החייב העיקרי, עומדת לו הזכות לחזור אל החייב העיקרי ולתבוע ממנו את סכום הכסף אותו הוא שילם בתוספת ריבית.

הגנה נוספת היא שעבוד נכס של החייב. אם הערבות מבוטחת בשעבוד נכס של החייב, יעבור השעבוד לזכותו של הערב - זאת לאחר שמילא את ערבותו ושילם את החוב.

דרך נוספת בה מוענקת לערב הגנה היא חיוב הבנק לעדכן את הערב באשר למצבו הכלכלי של החייב העיקרי, בעיקר במצבים בהם יכולתו הכלכלית של החייב העיקרי נפגעה משמעותית וקיים ספק כי יוכל לעמוד בקיום התחייבויותיו. במצב זה, יכול הערב לפנות לחייב העיקרי ולדרוש ממנו לשלם את חובו או לבקש להיכנס בנעליו עוד בטרם ייפתחו הליכים משפטיים כנגדו.

בנוסף לדרכים אלה יש מקרים בהם יידרש הבנק להוכיח מיצוי הליכים - במקרים מסויימים, התלויים בסכום הערבות ובמישור היחסים בין הערב ללווה, יוכל הבנק לחייב את הערב בתשלום ערבותו רק לאחר שהוכיח כי פעל לגביית החוב תחילה כנגד הלווה ולא הצליח לעשות כן. מעבר לכך, קיימים הסדרים נוספים בחוק הערבות הפועלים לטובת ערבים יחידים או מוגנים לחוב או התחייבות.

זוג צעיר לוחץ יד לפקידה (ShutterStock)
במקרה של ערב יחיד קובע החוק כי הבנק חייב לעדכן וליידע את הערב על אי עמידה של החייב העיקרי בתשלומים בתוך 90 ימים (צילום: shutterstock)

מתי נהיה פטורים מלשלם את הערבות?

לבנק יש מספר חובות כלפי החותמים על הערבות. אם הבנק אינו עומד בחובות אלה, חותם הערבות יכול להיות פטור מהצורך להחזיר את הכספים לבנק.

ראשית, החוק מטיל חובה על הבנק לגלות לערב מספר נתונים בטרם יחתום על כתב הערבות. הבנק מחוייב לגלות לערב את סכום הקרן, שיעור הריבית, סכומי הפירעון ומועדיהם. בנוסף, על הבנק להבהיר לערב אם הוא נחשב לערב יחיד או מוגן. אם הבנק לא עמד בקיומה של חובת הגילוי הזו, קיימת האפשרות כי הערב יהיה פטור מערבותו ולא יידרש לשלמה לבנק. בנוסף, במקרים מסויימים, אם הבנק לא יידע את הערב אודות בעיות של החייב העיקרי, שהיו ידועות במועד החתימה על הערבות, בית המשפט עשוי לקבוע כי הערב פטור.

במקרה של ערב יחיד קובע החוק כי הבנק חייב לעדכן וליידע את הערב על אי עמידה של החייב העיקרי בתשלומים בתוך 90 ימים. אם הבנק לא הודיע על כך ולא עמד בהוראות החוק, יהיה הערב פטור מתשלום.

במקרים מסויימים התלוים ביחסים בין הערב הלווה תבוטל הערבות אם הערב חתם על ערבות בלתי מוגבלת.

לעיתים חתימה על ערבות היא כורח המציאות, אך גם במקרים כאלה עלינו לדעת לעמוד על זכויותינו. אם ברצוננו להימנע מאי נעימות והליכים משפטיים מיותרים, חשוב כי נבחן מראש לטובת מי אנחנו חותמים ערבות.

הכותב הוא עו"ד המתמחה בהתמודדות מול המערכת הבנקאית