פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      תשכחו מריבית האשראי: הדרך להימנע מחובות עוברת דרך הצ'קים

      חוק אשראי הוגן, המגביל את גובה הריבית אותה יכולים ספקי האשראי לגבות מהלווים, הוא צעד חשוב להגנה על נוטלי האשראי - אך הוא אינו מספק. על המדינה לקדם שימוש באמצעי תשלום אלטרנטיביים שלא נושאים ריבית כלל. דעה

      תשכחו מריבית האשראי: הדרך להימנע מחובות עוברת דרך הצ'קים
      צילום:יותם רונן עריכת וידאו: ניר חן

      (בווידאו: דיווח על המשבר בחברת טבע במהדורה המרכזית של וואלה! NEWS)

      חוק אשראי הוגן שהתקבל באחרונה קובע את הריבית המקסימלית אותה מותר לגבות על הלוואות שניתנות לאנשים פרטיים. מטרת החוק היא לספק הגנה נאותה לצרכנים בשוק האשראי והוא קובע מנגנון תקרת ריבית לגופים במדינת ישראל - בנקים, חברות ביטוח וגופים פיננסיים אחרים. עבירה על החוק תיחשב עבירה פלילית.

      הריבית המקסימלית המותרת אותה מגדיר החוק כוללת את כל הסכומים שנדרש הלווה לשלם במסגרת קיום חוזה ההלוואה מעבר לסכום שקיבל בפועל מן המלווה, דוגמת דמי פתיחת תיק. כך שמגבלת הריבית כוללת למעשה כל תוספת או עמלה שקשורה להלוואה (למעט ריבית הפיגורים ומספר חריגים בודדים אחרים).

      העיקרון הקובע ריבית מקסימלית שניתן לגבות הוא עיקרון חשוב ביותר והוא פועל לטובת המשק הישראלי. בזמן הקרוב צפויים הרגולטורים השונים לדאוג לשינויים מסוימים שנדרשים בחוק, שינויים שנוגעים בעיקר להלוואות לזמן קצר והוצאות שיש להחריגן ולא לראות בהן כחלק מהאשראי.

      לקריאה נוספת:
      מתיחת פנים לקופיקס: מחירי הקפה והסנדוויץ' חוזרים ל-5 שקלים
      ארבעה חודשים לפתיחה: המדפים בדקאתלון עדיין ריקים
      המשבר בטבע: הזדמנות לחיזוק מעמד הביניים

      צ'ק (ShutterStock)
      תשלומים בצ'קים דחויים אינם נושאים ריבית (צילום: shutterstock)

      יש אלטרנטיבה לניצול האשראי

      אשראי הוא גורם כלכלי חשוב ונחוץ הן לעסקים והן לאנשים פרטיים. הבעיה היא שבתי עסק ואנשים פרטיים לוקחים לעיתים קרובות אשראי בהיקפים ובסכומים העולים על יכולתם הכלכלית והעלויות המצטברות של ההלוואות בריביות והעמלות מביאות אותם לקושי תזרימי ולסיכון ממשי של קריסה כלכלית. נכון לשנת 2017 סכום ההלוואות למשקי הבית (לא כולל משכנתאות) נאמד בסכום של יותר מ–150 מיליארד שקל.

      אך יש גם אפשרות תשלום נוספת, שהמדינה אינה דואגת לקדם ולכן מרבית הציבור אינו עושה בה שימוש מספק למרות שהיא הטובה ביותר עבורו, אמצעי תשלום שבמסגרתו לא צריך הצרכן לשלם כלל ריבית. שימוש מושכל בצ'קים מאפשר רכישת מוצרים ושירותים ללא צורך בתשלום ריביות, ללא צורך בחתימה על הסכם מול הבנק או חברת האשראי. שימוש זה, למעשה, אינו כרוך כלל בעלויות לצרכן.

      כיום מאפשרים בתי העסק בישראל לשלם בצ'קים דחויים או בעסקאות תשלומים בצ'קים (כמו בכרטיס אשראי) ללא גביית ריבית (להבדיל מחברות האשראי שגובות ריבית בעסקת קרדיט), ובלי שהתשלומים הדחויים יתפסו מקום במסגרת האשראי המוגבלת שיש לכל צרכן בחברת כרטיסי האשראי או במערכת הבנקאית.

      לדוגמא בעת רכישת מוצרי חשמל באחת מהרשתות הקיימות בסכום של 12 אלף שקל ניתן לשלם באמצעות 12 צ'קים חודשיים מבלי שהעסקה תתפוס את מסגרת האשראי של הצרכן. שימוש של הצרכן במסגרת האשראי שהועמדה לרשותו על ידי חברת כרטיס האשראי, הייתה מביאה אותו במקרים רבים לניצול מלא של מסגרת האשראי הקיימת ולצורך לבקש הגדלת מסגרת, שמשמעותה קבלת אשראי יקר מהבנקים או מחברות כרטיסי האשראי.

      יתרונות השימוש בצ'קים רק מתרבים לאור השינויים שבנק ישראל מבצע בהפיכת הצ'ק ל"חצי דיגיטלי" באמצעות חוק הסליקה האלקטרונית שצפוי להיכנס לתוקף בשלבים עד פברואר 2018 ואשר בעקבותיו הצ'ק הפיזי, לאחר שיופקד בבנק, ייסרק ויושמד וכל הטיפול במערכת הבנקאית ייעשה תוך שימוש בסריקה של הצ'ק.

      מוטב היה אם המדינה תשכיל לבצע פעולות חקיקה ורגולציה שיגרמו לציבור להקטין את היקף השימוש בקבלת הלוואות ואשראי הגוררות ריביות וצבירת חובות. תגדיל לעשות המדינה אם תעודד את ציבור הצרכנים לעשות שימוש בתשלום בצ'קים.

      הכותב הוא מנכ"ל ERN סליקת תשלומים