(בווידאו: המלצות לבילוי עם הילדים בחופשת הפסח)
לכל חג יש מוצאי חג, וכשמדובר בחשבון הבנק שלנו מוצאי החג מגיע בזמן החיוב הבא של כרטיס האשראי. הוצאות על שיפוצים וצביעה, קניות לחג, קייטנות ובילויים לילדים, קניות ומתנות לערב החג עצמו ועוד - כל אלה גורמים לצניחת יתרות האשראי בחשבונות הבנק בישראל בחודש העוקב שלאחר החג. זו, אגב, רק ההקדמה להוצאות המוגברות בתקופת חופשת הקיץ. משיכת יתר גדולה נראית כמו מכה מתקרבת שאין דרך למנוע אותה. ובכל זאת, אפשר לפחות לרכך את המכה, בעזרת שמירה על כמה כללים פשוטים.
לעבור למזומן
1. השתמשו בכלים שמציעים הבנקים לניהול חשבון דיגיטלי. רובנו שונאים לנהל את חשבון הבנק ומעדיפים להמתין למצב הרוח המתאים כדי להציץ בו. זוהי שגיאה נפוצה ויקרה. כל הבנקים מציעים ללקוחות אפשרויות לעקוב ברמה יומית אחר תשלומים היוצאים מהחשבון וכן אחר התשלומים והיתרות הצפויים. מעקב צמוד מונע הפתעות, מפני שלרוב אנחנו נוטים לשכוח הוצאות שהתחייבנו עליהן באמצעות כרטיס אשראי או תשלומים דחויים, ומופתעים לגלות שמועד התשלום הגיע. המודעות למצב החשבון המעודכן מהווה תמריץ לחיסכון, ומאפשרת לנהל את התשלומים הדחויים.
2. אם אתם מתקשים במעקב השוטף, כדאי לחזור לימים הרחוקים של תשלום במזומן. היום אין צורך להסתובב עם אלפי שקלים בארנק כדי להיות לקוח של מזומנים. כל בנק מציע כרטיס מזומן נטען, שהתשלומים באמצעותו נגרעים מיידית מחשבון הבנק. נכון שלרובנו נוח יותר לשלם בכרטיס האשראי הרגיל, המרכז את התשלומים למועד כניסת המשכורת. אבל תשלומים במזומן מסייעים מאד לניהול התקציב ולמודעות ליחס בין ההוצאות וההכנסות.
3. לקראת תקופת החגים (או החופש הגדול) מוטב להימנע ככל האפשר מתשלומים דחויים שמועד פרעונם יפול במועד בו ממילא גדלה ההוצאה. תשלום גדול באמת רצוי כמובן לחלק, אבל לא לתקופה ארוכה מדי. חלוקת תשלומים התואמת את תזרים ההכנסות משפרת את היכולת לשלוט בהוצאה.
כדאי להתייעץ עם הבנק
4. תמיד כדאי לדרוש הנחות במזומן. חנויות שונות, בעיקר בתחום האלקטרוניקה, מציעות לעתים קרובות מבצע תשלומים מפתים מבלי לציין במפורש הנחות למשלמים במזומן. בכל קנייה גדולה כדאי לברר אם אפשר לקבל הנחת מזומן, ולחשב את הריבית שמבקש בעל העסק לגבות במקרה של קנייה בתשלומים. הנסיון מלמד שברוב המקרים תהיה הריבית דומה לריבית שתשלמו על משיכת יתר במסגרת מאושרת בבנק.
5. בכל מקרה בו אתם צפויים להיכנס להוצאות העולות על ההכנסה השוטפת, כדאי מאד ליידע את הבנק ולהתייעץ עם הפקיד האחראי בסניף הבנק. תיאום עם הבנק יכול למנוע חיובים מיותרים על ריבית חריגה, ויאפשר לכם גם יכולת מיקוח.
יש לקוחות הנוטים לקבל אשראי יקר מבעלי החנות, ובלבד שלא להעמיס על החוב בבנק. אבל אם הלקוח מתואם עם הבנק, יתכן שהבנק אפילו ישמח להעניק לו הלוואה נוספת לשיפוץ הביתי או להחלפת הרכב, למרות היתרה הנמוכה בחשבון השוטף. ההלוואה מהבנק עשויה להיות זולה מהריבית שמציעה סוכנות הרכב או חנות המטבחים.
6. הלוואה בתנאים ידועים מראש היא ההמלצה האוטומטית לסגירה מיידית של משיכת יתר אבל לא בהכרח הנכונה ביותר. אם משיכת היתר נדרשת רק לתקופה קצרה, אין טעם לסגור אותה בהלוואה ארוכת טווח שתעלה בריבית מיותרת.
גם אם החלטנו לקחת הלוואה, כדאי תמיד לבדוק ולהשוות הצעות. שוק האשראי בישראל מפגר עדיין אחר השווקים במדינות מפותחות ולכן ההלוואות הבנקאיות זולות בדרך כלל מהלוואות של חברות פרטיות לסוגיהן, ועדיין שווה לבדוק אם הבנק שלכם מציע באמת הלוואה משתלמת. אם הריבית נמוכה יותר, אין כל מניעה לקחת את ההלוואה מחברת ביטוח או כל חברה פרטית אחרת.