(בווידאו: 5 עובדות על כסף)
רבים מאתנו מעדיפים לשלם על הקניות שלנו בכרטיס אשראי, משום שהוא מאפשר לנו לשלם על מוצרים ושירותים פעם בחודש, בדרך כלל בסמוך למועד שבו נכנסת המשכורת, מבלי הצורך בשימוש במזומן. למעשה, חברות האשראי מספקות לנו, הצרכנים, אשראי בגובה של אלפי שקלים בחודש - ללא ריבית. אבל מה קורה בבתי העסק? הם "מפסידים" על הימים האלה, משום שאינם מקבלים את התשלום באותו רגע שבו העברתם את הכרטיס - אלא רק לאחר שהסכום נוכה מהחשבון שלכם.
מדובר באשראי לתקופה ממוצעת של 17 ימים בחודש. כלומר, במשך 17 ימים בעל העסק ממתין כדי לקבל את התשלום על המוצר שקניתם בחנות. למרות שמדובר בזמן קצר יחסית, יש לימים האלה עלות לא מבוטלת. חלק מהעסקים, שלא יכולים להמתין עד לקבלת הכסף מהמסלקה של כרטיסי האשראי, מבצעים ניכיון. כלומר, הם לוקחים הלוואה כספית כדי לגשר על הפער בין מועד המכירה למועד שבו יגיע אליהם הכסף בפועל מחברת כרטיסי האשראי.
אלא שהוראות חדשות של הרשות להגבלים עסקיים, מבקשות לאפשר לבתי העסק לקבל את התשלום מחברות האשראי תמורת הסחורה שנמכרה באופן מיידי - ולא להמתין עוד למועד חיוב הכרטיס פעם בחודש. ברשות ההגבלים אף מעריכים כי ההוראות האלה עשויות להיטיב גם עם הצרכנים - ולמעשה להפחית את המחירים שאנחנו משלמים בבתי העסק על קניות בכרטיס אשראי.
עלות האשראי מתגלגלת למחירים
כדי להבין איך ההוראות החדשות יעבדו, צריך להבין כיצד בנויה מערכת הסליקה של כרטיסי האשראי. עסקה בכרטיס אשראי עוברת 3 שלבים: בשלב הראשון מעביר בית העסק את כרטיס האשראי - ומחייב בכך את חברת כרטיסי האשראי שהנפיקה את הכרטיס. הוראת התשלום מועברת לחברת סליקה, שלה יש הסכם עם בעל העסק. חברת הסליקה היא לרוב אחת מחברות כרטיסי האשראי, אך לא בהכרח החברה שהנפיקה ללקוח את הכרטיס.
חברת הסליקה מעבירה את בקשת התשלום לחברת כרטיסי האשראי של הלקוח (החברה המנפיקה). החברה המנפיקה משלמת, בהתאם להסכם שלה עם הלקוח, רק פעם בחודש. לכן, חברת הסליקה צריכה לחכות עד מועד החיוב של הלקוח, כדי לקבל את הכסף מהחברה המנפיקה - ולהעביר את התשלום לעסק שמכר את הסחורה או סיפק את השירות.
ברשות להגבלים עסקיים, כאמור, לא אוהבים את הסידור הזה והגיעו למסקנה שעלות האשראי שנאלצים העסקים לספוג מתגלגלת למחירי המוצרים והשירותים שהצרכנים צורכים - ומייקרת אותם. בשורה התחתונה, אומרים ברשות, מה שאנחנו מרוויחים מאשראי "חינם" שאנחנו מקבלים כשאנחנו משלמים בכרטיס אשראי, עולה לנו במחירים גבוהים שאנחנו משלמים תמורת המוצרים שאנחנו קונים.
ההוראות החדשות של הרשות, שייכנסו לתוקפן בעוד 3 שנים, יחייבו את החברה שמנפיקה את הכרטיס להעביר את התשלום מיידית לחברה הסולקת, כאשר מבוצעת הקנייה. ברשות מאשרים שההוראה לא תחייב את החברה הסולקת להעביר את הכסף מיידית לבית העסק, אבל היא תאפשר לבית העסק לדרוש את התשלום באופן מיידי, או לדרוש מהחברה הסולקת פיצוי - במקרה שהיא מחליטה לעכב אצלה את הכסף.
מועדי החיוב לא ישתנו - ולא נשלם בשיטת DEBIT
המהלך כולו אמור להוזיל את עלויות המוצרים, אבל לא בהכרח: בתחומים שבהם יש תחרות עזה, ייתכן שהסוחרים ינצלו את ירידת העלויות כדי להציע ללקוחות מחירים אטרקטיביים יותר. בתחומים שבהם אין תחרות, יישאר הרווח בידי הסוחר.
ההוראות החדשות עוררו בקרב רבים חשש שחברות כרטיסי האשראי יחדלו מהחיובים החודשיים ויעברו לחיוב מיידי תמורת כל תשלום (DEBIT). הסיכוי שזה יקרה, לדעת הרשות להגבלים, כמעט שאינו קיים. שיטת החיוב החודשי היא אחת הסיבות העיקריות לכך שרובנו משתמשים בכרטיסי אשראי. אם חברות כרטיסי האשראי יעברו לחיוב יומי - ינטשו אותם.
לכן, הלקוחות ימשיכו ליהנות מהאשראי. אבל עלות המימון תיפול על החברות עצמן, במקום על בתי העסק. ההנחה של הרשות להגבלים היא שעלות זו תהיה נמוכה יותר, שכן חברות כרטיסי האשראי יכולות להשיג את המימון במחיר נמוך בהרבה מבתי העסק.
תוצאה אפשרית נוספת של השינוי עלולה להיות גידול בעמלות שגובות חברות האשראי מהלקוחות שלהן - במטרה לכסות את הגידול בעלויות שלהן. ברשות להגבלים עסקיים מעריכים שגם זה לא יקרה: ההוראות החדשות ייכנסו לתוקף רק ביולי 2021. עד אז צפויות חברות אשראי חדשות להצטרף לשוק, והתחרות ביניהן עשויה לגרום דווקא להוזלת העמלות שאנחנו משלמים.