שהחופש לא יעלה לכם ביוקר: מה צריך לוודא כשרוכשים ביטוח נסיעות

בימים אלה מתחילה עונת הנסיעות לחו"ל ורבים מהנוסעים אינם מודעים להיקף הביטוח הרפואי לנוסעים ולהתאמתו לכל גיל ולכל מקום בעולם. מדינת ישראל מבטחת את כל אזרחיה במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, אבל מרגע שעוזבים את גבולות המדינה, החוק אינו תופס ומחירי הטיפולים, התרופות והאשפוז לתיירים בחו"ל גבוהים ויקרים. למעשה, הפוליסה שאנו רוכשים אמורה לכסות הוצאות רפואיות במקרים של סיכונים משמעותיים כמו תאונות דרכים, התקפי לב, מחלות זיהומיות, פציעות וכל ארוע משמעותי אחר.

במיוחד, חשוב הדבר כשהמבוטחים הם ילדים, קשישים, אנשים הסובלים מבעיות כרוניות כמו: סכרת, בעיות לב ובעיות גב, למטיילים צעירים בטיול הגדול שאחרי הצבא, ולנוסעים לבצע פעילות של ספורט אתגרי. חשוב מאוד לדאוג להפעיל את הביטוח לפני הנסיעה. מי שישכח לעשות זאת, לא יוכל להתקשר מחו"ל ולבקש להפעיל אותו רטרואקטיבית.

הכנו עבורכם את כל מה שתצטרכו לדעת בנושא ביטוח לחו"ל. ראשית, יש לדעת שלביטוח שנעשה באמצעות קופת חולים אין יתרון לעומת פוליסה שנקנתה מחברת ביטוח. בכל סוג ביטוח שאתם רוכשים יש לשים לב לכיסויים ולהחרגות, וחשוב לבדוק אם הביטוח מתאים לצרכים המיוחדים שלכם.

רוצים את חדשות העסקים ישירות לסמארטפון? עכשיו גם בטלגרם - הצטרפו כאן

לקריאה נוספת:
לעבור את הקיץ בשלום: כך תחסכו בחשמל בעונה החמה
אלון גל ממליץ: כך תסייע לקולגה מהמשרד שהתמכר להימורים
ההתייקרות במוצרי המזון: גם כשמחירים בעולם יירדו זה לא יעזור

1) סכומי הביטוח - כל חברה קובעת לעצמה את גבולות האחריות.

2) תקופת שהייה מירבית - אצל חברות האשראי הכיסוי הבסיסי הוא לתקופה מוגבלת, כאשר תקופת השהייה היא שונה לגבי גילאים שונים ואף לגבי קיומו של מצב רפואי קודם או היריון. יש לברר את תקופת השהייה המירבית ובמידת הצורך להאריכה.

3) הגבלת גיל המבוטחים - אם יש הגבלה שרלבנטית אליכם, יש לערוך הרחבה.

4) הצורך בכיסוי מחלות קיימות, או סיבוכי היריון - נושא חשוב מאוד שמהווה את עיקר הבעיות עם חברות הביטוח.

5) הוצאות אשפוז

צריך לשים לב - ביטוח רפואי בחו"ל אינו דומה לביטוח הרפואי של קופת החולים. לביטוח אשפוז בחו"ל יש הגבלת סכום. לכן, אם נוסעים לארצות שבהן עלות האשפוז גבוהה, כמו למשל ארה"ב וקנדה, רצוי מראש לרכוש פוליסה עם כיסוי ביטוח גבוה יותר.

יש לשים לב ולבדוק את סכום הכיסוי ליום אשפוז, כי יכול להיווצר מצב שבו תצטרכו להשלים את עלות האשפוז מכיסכם. למשל, יום אשפוז בארה"ב עשוי לעלות כ-2,000 דולר, באירופה: כ-1,000 דולר. אם אתם מבוטחים בסכומים נמוכים יותר, תצטרכו להשלים מכיסכם את העלות. בדקו גם אם אין מגבלה של מספר ימי אשפוז, כך שאם עוברים הימים הנקובים במכסת ימי האשפוז בפוליסה, המשך השהייה לא יחול עליכם.

מרבית הפוליסות מחריגות מהביטוח פציעה או מקרה ביטחי הנובעים מעיסוק בספורט מסוכן כמו: טיפוס הרים, סקי מים, צלילה, באגנ'י, צניחה חופשית ועוד. יש חברות המאפשרות רכישת ביטוח נפרד לספורט אתגרי תמורת פרמיה נוספת.

בעיקרון, ברגע שחוזרים לארץ חל על המבוטח חוק ביטוח בריאות ממלכתי הכולל את כל הטיפולים, גם אם נפגע בחו"ל.

צריך לשים לב שרוב הפוליסות מחריגות טיפולי שיניים, למעט טיפולי חירום, ומגבילות את הוצאות טיפולי השיניים לסכומים נמוכים. נושא זה גורם ללא מעט ויכוחים עם חברות הביטוח.

רצוי להוסיף ביטוח להטסה רפואית לארץ, כלומר שפינוי החולה לישראל ייעשה בליווי רופא שהגיע מישראל במיוחד לשם כך אחרי שעודכן במצב החולה ויכול לתת עירוי נוזלים, תרופות, חמצן או זריקות במהלך הטיסה.

תלוי בנסיבות. למשל, כאשר נוסעים לארצות בהן סטנדרט הטיפול הרפואי הוא נמוך. לפעמים כדאי לבקש הטסה לארץ, גם אם זה מנוגד לאינטרס של חברת הביטוח. הרבה פעמים צריך להתווכח על מנת להשיג זאת.

הביטוח הרגיל אינו כולל החמרה במצב בריאות קיים, כמו מחלות כרוניות או היריון. רוב הביטוחים גם יחריגו טיפולים עבור מחלת סרטן, ניתוחי לב, צינתור בסמוך לאוטם, תרופות וטיפולים שנקבעו טרם הנסיעה, דיאליזה ועוד. מי שנמצא במצב כזה ורוצה לנסוע, חייב לבדוק את ההחרגות ולמצוא את הפוליסה המתאימה לו.

הביטוח לחו"ל לא כוללות פיצוי כספי הולם בגין נכויות או מוות שנגרום בתאונות בחו"ל ולכן מומלץ לרכוש טרם היציאה לטיול ביטוח תאונות אישיות אשר יבטיח לכם פיצוי במקרה של פגיעה בתאונה בחו"ל.

אם אדם מבוטח ביותר מפוליסה אחת לכיסוי הוצאות רפואיות, הוא לא יוכל לקבל יותר מגובה הנזק ולכן יש לבדוק את העניין כאשר מבוטחים במספר פוליסות, על מנת לא לשלם פרמיות לשווא.

לא כך הדבר לגבי ביטוח תאונות אישיות, בגינו ניתן לקבל פיצוי לפי התנאים של כל פוליסה ופוליסה וללא כל קשר לפיצוי שהתקבל מפוליסה אחרת - אלא אם קיימת החרגה מפורשת בפוליסה. לרוב אין החרגה שכזו.

הכותב הוא עו"ד ממשרד כרמי בוסתנאי ושות'