ספגתם נזק לרכוש ברעידת אדמה? אתם יכולים עוד להרוויח מזה

רעידות האדמה האחרונות גרמו להגברת המודעות לביטוח נגד רעש אדמה. רוב תושבי ישראל אינם מבוטחים, ורעידת אדמה עלולה לגרום לאובדן הרכוש העיקרי של רבים. בחברות הביטוח מאשרים שיש גידול במספר הפניות - אבל לאו דווקא במכירת פוליסות ביטוח.

"אנשים ממהרים לבדוק את הפוליסה שלהם ולוודא שביטוח הדירה כולל רעידות אדמה", אומר בכיר בענף הביטוח, "כמעט לכולם יש ביטוח כזה במסגרת הביטוח הכללי של הדירה. מי שלקח משכנתא, חויב על ידי הבנק לעשות ביטוח הכולל ביטוח דירה, שבו מחזיקים פחות ממחצית בעלי הדירות. גם מי שמבטח דירה בביטוח כללי מבוטח, כברירת מחדל בביטוח נגד רעידת אדמה, אלא אם ביקש במפורש לא לכלול מקרה רעידת אדמה, וכמעט כולם אינם מבקשים זאת".

בניגוד לנזקי מלחמה למשל, אין לאזרחי ישראל הבטחה לפיצוי מכספי המדינה על נזקי רכוש כתוצאה במקרה של רעידת אדמה, ומי שאינו מבוטח עלול במקרה כזה להיות חסר בית - שבמקרה הטוב יצטרף לתור הארוך של הזכאים לדיור ציבורי.

לקריאה נוספת:
אושרה ייצוגית נגד חצי חינם: גבתה מע"מ מופרז במשך שבועות
איך תשפיע פרישת הנגידה קרנית פלוג על המשק הישראלי
משלוחים חינם מאמזון לישראל - אל תשכחו את האותיות הקטנות

גם אם וידאתם שיש לכם ביטוח נגד רעידות אדמה, צריך לדעת שלא בהכרח תפוצו על מלוא הנזק. לביטוח נגד רעידות אדמה יש שני רבדים: הביטוח הבסיסי מבטיח רק את עלויות הבנייה מחדש של הדירה. עלות הבנייה נמוכה בדרך כלל מהשווי האמיתי של הדירה. על מנת לכסות על הפער, מציעות חברות הביטוח רובד נוסף, הכולל גם את שווי הקרקע. מי שרוכש פוליסה שלמה, עשוי לקבל את מלוא שווי דירתו.

שלמה מילר, סמנכ"ל בכיר בקבוצת הביטוח הפניקס, אומר שבמקרים מסוימים עשויים המבוטחים שדירתם נהרסה ברעידת אדמה, לקבל סכום העולה על הנזק האמיתי שנגרם להם: במקרה שהבניין ייבנה מחדש, יישא המבוטח בהוצאות הבנייה בלבד, יקבל לכיסו את "שווי הקרקע" - בעוד שהקרקע תישאר בבעלותו. כתוצאה מכך צפוי המבוטח לקבל לכיסו את מלוא ההפרש בין עלות הבנייה לשווי הדירה, ובכך "להרוויח" מחורבן דירתו.

ההשתתפות העצמית של המבוטח בנזק נעה לרוב בין 7% ל-10%. הרווח הזה יקוזז בדמי ההשתתפות העצמית בשווי 7%-10% ממחיר הדירה, ועלות נזקים שאינם מפוצים כמו הצורך להתגורר בדירה שכורה במהלך תקופת השיקום.

החשיפה העיקרית של תושבי ישראל לנזק בלתי מבוטח הוא בתחום הרכב. המכונית המשפחתית אינה נחשבת לפגיעה, במיוחד לרעידות אדמה. הצעות הביטוח הרגילות של החברות לא כוללות אפשרות כזו, אם כי כל החברות מציעות אפשרות מורחבת הכוללת רעידות אדמה. לכן מי שקנה ביטוח מקיף לרכב, וסבור שיפוצה ריאלית על כל נזק אפשרי, עלול לגלות שהוא חשוף למקרה שבו המכונית נקלעה לתאונה עקב רעש אדמה, נפלה לבור או נפגעה ממבנה שקרס עליה כתוצאה מהרעש. מרבית חברות הביטוח מציעות הרחבה למקרה של רעידות אדמה בתשלום נמוך יחסית של כמה עשרות שקלים, ויתכן שיש מי שיראו אפשרות כזו ריאלית.

המצב שונה מעט בתחום המבנים המסחריים - רבים ממבני הציבור וחלק מהמבנים המסחריים אינם מבוטחים בפני רעידות אדמה; ובמקרה של רעידה הרסנית - עלולים עסקים, חברות ורכוש ציבורי להיפגע ללא אפשרות פיצוי. נזק מוחשי למבוטחים עלול להיגרם אם אכן תתרחש בישראל רעידת אדמה הרסנית. כבר היום כולל ביטוח הרכוש בישראל תוספות משמעותיות, כתוצאה מהעובדה שחלקים מהמדינה נחשבים למועדים לרעש אדמה. התממשות הסיכון עלולה לחייב את חברות ביטוח המשנה (השותפות לחברות הביטוח המקומיות בכיסוי הנזקים) בתשלומים גבוהים, והן ידרשו לפצות על ההוצאות הגבוהות באמצעות ייקור הפוליסות בעתיד.

בחברות הביטוח אומרים ששורת הרעידות האחרונה לא הביאה עד כה לעליית התעריפים. הסיבה: רעשי אדמה חלשים, עם נזקים קטנים יחסית אינם מגבירים בהכרח את הסיכון לרעידת אדמה חזקה בקרוב, לעתים הם דווקא מרחיקים את הסכנה, כאשר שורת רעשים בעוצמה נמוכה מהווה תחליף לרעש אחד חזק.