פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      אל תתעלמו מהמינוס: כל מה שצריך לדעת כשלוקחים הלוואה

      בין אם צריך לשפץ את הדירה, לקנות רכב או לסגור את המינוס - צריך לדעת שלא רק הבנקים מעניקים הלוואות, אבל בעיקר לזכור שגם מינוס בחשבון מהווה הלוואה בפני עצמה. מדריך

      תור בבנק (ShutterStock)
      לקוחה נוטלת הלוואה בבנק (צילום אילוסטרציה: ShutterStock)

      נתחיל במה שאמור להיות מובן מאליו: משקי בית רבים בישראל לא לקחו הלוואה מעולם, אבל חשבון העובר ושב (עו"ש) שלהם תמיד במינוס. חשוב להבין: מינוס הוא סוג של הלוואה, רק שההחזר על ההלוואה הזו שונה מהלוואות אחרות שאנו מכירים.

      הריבית על המינוס בדרך כלל גבוהה בהרבה מהלוואה שתינתן מכל גורם אחר. הריבית היא שנתית, והיא משולמת באופן יחסי לתקופה ולגובה המינוס. רצוי לבדוק מה מסגרת האשראי ומה הריבית עליה, מה הריבית על חריגה ממסגרת האשראי, ובמקביל לבדוק אם ניתן לקבל הלוואה לצורך סגירת המינוס בריביות טובות יותר.

      לקריאה נוספת:
      בג"ץ הורה לכחלון לנמק תוך 45 יום מדוע לא יעלה את מחירי החלב בפיקוח
      פתחה יוגורט דנונה ונדהמה: חתיכות ניילון ושיער אדם
      משרד הכלכלה "תופר" תוכנית לחיזוק תעשיית האופנה המקומית

      תשלום עבור בדיקת זכאות להלוואה - תמרור אזהרה

      תנאי הכרחי לקבלת הלוואה הוא הכרת הלווה. המלווה בודק את התנהלותו הפיננסית של הלווה, וכך מקבל החלטה לדחות או לאשר את זכאותו להלוואה. תהליך זה אמור להיות ללא תשלום. קיימות חברות שגובות תשלום עבור בדיקת הזכאות, אך הן לא מממנות את ההלוואה בפועל. אף אחד לא מבטיח לכם זכאות להלוואה - אבל את התשלום עבור "בדיקת הזכאות", תשלמו, בין אם ההלוואה אושרה או נדחתה.

      שימו לב: חברות אלו אינן מוסמכות לתת אשראי, וחלקן פועלות באופן לא חוקי. לכן יש להימנע מלפנות אליהן. מומלץ לפנות ישירות לחברות המלוות, שברוב המקרים לא יחייבו אתכם בתשלום עבור "בדיקת זכאות".

      דרשו מכם מסמכים לבדיקה - סימן חיובי

      בדיקת זכאות להלוואה נעשית על ידי מסמכים פיננסים של הלווה, כמו תדפיס עו"ש, תלוש משכורת וכדומה. למעט בנקים וחברות כרטיסי אשראי, שמכירות את התנהלותו הפיננסית של הלווה (מחשבונות הבנק וההתנהלות מולן), חברות אחרות אינן מכירות את זהותו הפיננסית - ולכן תתבקשו להציג מסמכים לפני לקיחת הלוואה. המסמכים משמשים את החברה לווידוא היכולת שלכם להחזיר את חובכם בעתיד, על סמך כך ניתנת ההלוואה.

      מחלקת החיתום, ובשמה המוכר יותר מחלקת סיכוני אשראי, תקבל את המידע שמסרתם בשאלון דמוגרפי ובמסמכים פיננסיים, ותקבע את רמת הסיכון של הלווה באופן אינדיבידואלי, מבחינת חשיפה לאשראי, הכנסות מול הוצאות ועוד פרמטרים שייבחנו. בסוף התהליך יוחלט אם לאשר או לדחות את בקשת ההלוואה. אם הבקשה אושרה, הסכום שתקבלו, הריבית שתשלמו ומספר מקסימלי של התשלומים יקבעו לפי רמת הסיכון.

      טבלאות של הוצאות והכנסות (ShutterStock)
      יש צורך להמציא מסמכים פיננסיים כדי לקבל הלוואה (צילום אילוסטרציה: ShutterStock)

      הריבית נמוכה - אבל לא בהכרח תצאו בזול

      הציעו לכם ריבית נמוכה בהרבה מהממוצע? אז נכון שעל ההלוואה תשלמו את הריבית שהוצעה לכם, אך להלוואה הזו יש עלויות נוספות, כמו עלות פתיחת תיק, דמי ניהול, עמלות שורה ועוד מגוון שמות יפים ה"נארזים" בחבילת ההלוואה.

      בשקלול כל העלויות, הריבית שנקבעה יכולה להיות גבוהה בהרבה מהריבית הממוצעת במשק, ולכן חשוב לזכור ולשאול: מהי הריבית הממשית? ריבית ממשית היא העלות שתכלול את הריבית ואת כל ההוצאות הנלוות על ההלוואה. תעשו את החישוב הכולל כדי לדעת "כמה עולה לכם ההלוואה" - זו הנקודה החשובה לכם כצרכנים חכמים.

      ריבית צמודה לפריים, ריבית צמודה למדד, ריבית קבועה. מה זה אומר?

      השוו תפוחים בתפוחים: כאשר מציעים לכם הלוואה, חשוב לדעת באיזה סוג ריבית מדובר:

      ריבית צמודה לפריים - הפריים הוא מרווח (1.5%) בין ריבית בנק ישראל לבין ריביות של הבנקים השונים. ריבית הפריים היא המרווח (1.5%) + ריבית בנק ישראל (0.1% נכון להיום). לכן, כאשר תקבלו הצעה להלוואה בריבית פריים, יש להוסיף 1.6% לריבית שתשלמו (נכון להיום). ריבית בנק ישראל יכולה להשתנות, ובהתאם לכך הריבית על הלוואה. חשוב לציין שריבית בנק ישראל, בתקופה האחרונה, היא הריבית הנמוכה ביותר שהייתה בישראל מאז ומעולם.

      ריבית צמודה למדד - הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) בוחנת ומפרסמת פעם בחודש את ממוצע ההוצאות של משקי הבית בישראל (מדד המחירים לצרכן). מטרת המדד היא מדידה של השינוי ברמת המחירים, ולכן אין ערך לערכו המוחלט, אלא לשינוי באחוזים בין כל מדידה. לריבית בהלוואה צמודת מדד, יש להוסיף או לגרוע את אחוז השינוי בכל חודש.

      שינוי במדד (יח"צ)
      שינויים במדד - ב-2018 המספר נכון לחודש יולי (מקור: יח"צ(

      ריבית קבועה - ריבית שהיא לא צמודה ולא משתנה, נשארת קבועה לכל אורך תקופת ההלוואה.

      הלוואה לתקופה ארוכה עם החזר חודשי נמוך - לא תמיד כדאית

      בעת לקיחת הלוואה, חשוב לדעת את סך ההכנסות אל מול סך ההוצאות כדי לחשב נכון את ההחזר החודשי בגין ההלוואה. אז נכון שהחזר חודשי נמוך יקל באופן ניכר על ההתנהלות השוטפת בחשבון הבנק, אך צריך לזכור שככל שיהיו יותר תשלומים להלוואה, סך הכסף שתשלמו במהלך כל תקופת ההלוואה יהיה משמעותית גבוה יותר. הריבית על ההלוואה היא ריבית שנתית, ככל שיהיו יותר שנים - כך תשלמו יותר.

      דוגמא לתשלומי הלוואות (יח"צ)
      דוגמא לתשלומי הלוואה (מקור: יח"צ)

      ניתן לראות שסכום ההלוואה וגובה הריבית זהים, אך כאשר משנים את מספר התשלומים, ההחזר החודשי וסך התשלום בסוף התקופה משתנים בהתאם. לסיכום, כסף הוא המוצר הנצרך בעולם, וכמו לפני כל מוצר שרוכשים, אנו בודקים ומשווים. אז אל תשכחו לא לקנות חתול בשק - תדעו מה אתם רוכשים, מאיפה רוכשים, והכי חשוב: בחרו נכון.

      הכותב הוא סמנכ"ל מכירות בחברת מיטב דש הלוואות. האמור במאמר זה מהווה פרסום. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. כפוף לתנאי החברה מיטב דש הלוואות בע"מ