הארנק של אפל בדרך לישראל: איך ישפיע האייפון על עולם התשלומים?

מחזיקי מכשירי אפל מהווים רק כרבע מכלל המשתמשים באייפון בישראל. למרות זאת, ניתן לבדלם כצרכנים משוכללים יותר, הנוטים לקיים יותר עסקאות בגישות טכנולוגיות מתקדמות, הם מאמצים בקלות חידושים דיגיטליים ויש שטוענים שהם אפילו בזבזנים יותר... על כן, המלחמה של חברות האשראי והבנקים על צרכני הפרימיום של אפל החלה, למרות העמלה הגבוהה יחסית (כ-0.05%) שישלמו לענקית הדיגיטל על עסקאות.

בשל צפי היקף ההוצאות של הצרכנים באמצעות הארנק הדיגיטלי של אפל, נערכים בבנקים ובחברות האשראי למהלך, ובימים אלו הם עובדים על תכניות "פיתוי" ועוד תהליכים מקדמיים לקראת כניסתה של החברה לשוק התשלומים בישראל

שירות התשלומים של אפל פיי (Apple Pay) יחל לפעול בישראל לקראת אמצע החודש (מאי 2021). עד אז, ההנחה היא שלקוחות המשתמשים במכשירי אפל, יקבלו מגוון פניות מצד הבנקים וחברות האשראי, במטרה לגרום להם להזין את כרטיס האשראי שלהם לארנק הדיגיטלי Apple Pay, כך שישלמו באמצעי התשלום המועדף עליהם על כלל העסקאות שיבצעו דרך הארנק.

העסקאות יתבצעו במעמד ההגעה לקופה, בהצמדת מכשיר אייפון או אפל ווטש, השעון החכם של החברה, למסופון החיוב, וכן בעזרת אפליקציית הארנק, Wallet, שכבר מותקנת במכשירי אפל.

כיום, למעלה ממחצית החנויות בישראל ערוכות לקבל תשלום בסגנון הזה והערכה היא שעד לסוף השנה כמעט כל החיובים בקופות יאפשרו תשלום דרך ארנק דיגיטלי, כלומר, בהצמדת מכשיר סלולרי (לאו דווקא אייפון) לאמצעי החיוב. חנויות שלא יאפשרו זאת עלולות להישאר מחוץ למשחק המתקדם שמכתיבים לנו הפיתוחים בתחום התשלומים הדיגיטליים.

בארנק הדיגיטלי של אפל ניתן יהיה להזין מספר כרטיסי אשראי לפי רצונו החופשי של הצרכן, ולהשתמש בכל עסקה בכרטיס אחר לבחירתו, בהתאם להטבות שינתנו בכל בית עסק. יחד עם זאת, ישנה נטייה להשתמש בסופו של דבר בכרטיס אחד לרוב העסקאות, כך שיש לספקי הכרטיסים סיבה טובה לגייס יותר ויותר לקוחות אפל לשורותיהם ויותר מכך, לגרום להם, בדרכם היצירתית, להזין את הכרטיס שלהם בארנק הדיגיטלי של אפל כאמצעי ברירת מחדל לתשלום.

הגורמים המעורבים בשוק האשראי ואמצעי התשלומים הבינו כבר כי מה שמניע את הצרכן להשתמש בכרטיס אשראי מסוים הוא הנוחות, ההנחות וההטבות, ועל כן, הבנקים וחברות האשראי מקיימים בימים אלו שיתופי פעולה עם רשתות גדולות, במטרה לצאת בתכנית הטבות מפתה ככל שיצליחו, למשלמים באפליקציית הארנק Apple Pay.

מצד אפל, ההנחות וההטבות שיינתנו ברשתות השונות, ובאמתעות חברות האשראי והבנקים השונים, עשויות להוות פיתיון לחובבי הדיגיטל לעבור לשימוש במכשיר אפל ולשלם בקופה באמצעותם. כיום מחזיקים אפל רק כ-25% מנתח שוק הסלולר בישראל.

הבנקים אינם אוהבים לחשוף את פרטי ההסכמים וההבנות עם אפל, אך שלא לייחוס נאמר ל"וואלה! כסף" כי: "הסכמי ההתקשרות עם אפל יהיו גנריים לכלל הספקים, סוג של הסכם קבוע ללא אפשרות לסטות ממנו". כלומר - תנאים שווים ללקוחות כל הבנקים.

גורם בנקאי בכיר מסר שלא לייחוס, כי לאחרונה נוצרה חווית תשלום מתקדמת עבור הצרכנים. האפשרות לא להוציא את הכרטיס הפיזי לצורך חיוב העסקה, היא לא רק נוחה וחוויתית יותר, אלא גם בטוחה יותר, שכן, הטכניקה של הצמדת מכשיר סלולרי לביצוע התשלום, מחייבת זיהוי אישי כמו טביעת אצבע או זיהוי פנים כך שאחרים לא יוכלו לעשות עסקאות בשמנו.

נתיב הגישה שמאפשרת מערכת אנדרואיד עם טכנולוגיית הקרבה, לפי כל אפליקציה יכולה להתחבר ולעשות שימוש עבור עצמה, לא קיים במערכת IOS של אפל, והם דאגו שלא במפתיע, לחסום את האפשרות הזו ולאפשר גישה רק לארנק אחד לעשות שימוש בתשלום הדיגיטלי, כלומר רק ל-Apple Pay. מצד שני, אפל פיי מאפשרת לכל מנפיקי כרטיסי האשראי והחיוב בישראל להצטרף.

יהיו שתי אפשרויות לצרכן להזין פרטי אשראי כברירת מחדל לאפליקציית Apple Pay, כשהראשונה היא יזומה וידנית על ידי הצרכן, והשנייה היא דבחיפת הנתונים של הכרטיס מתוך אפליקציה חיצונית אחרת, לדוגמא אפליקציה של הבנק או של חברת האשראי, שבלחיצת כפתור תדחוף את הנתונים עבור הצרכן כאשר האיטרס ברור: לשמור על שימוש גבוה ככל האפשר, של הכרטיס שלהם.

"מנפיקי כרטיסי אשראי, שמטרתם לשמש ולעודד שימוש גבוה בכרטיס האשראי שלהם, לא יירצו להישאר מחוץ לעניינים ולכן חתמו על הסכם עם אפל, שהיא המונופול בכל הנוגע ל-Apple Pay, לפי תנאים ברורים ואף נוקשים. מה שפורסם בתקשורת לגבי העמלות הוא קרוב מאד למציאות, אנחנו מצטרפים להסכם מול אפל כדי לא להישאר בעמדת נחיתות מול המתחרים, כמו כולם. אפל מול המנפיקים בישראל, זה לא כוחות ולכן היא זאת שמכתיבה את חוקי המשחק", נמסר מגורם המצוי בפרטים.

האם הרשתות הקמעונאיות בישראל ערוכות כבר לשירות התשלומים החדש? שאלנו את יוסי שוורץ, בעלי רשת הסופרמרקטים "סיטי מרקט" על היערכותם לכניסת אפל פיי לישראל: "אנחנו בעד לאפשר נוחות מקסימלית ללקוחות שלנו, חוויית הקניה שלהם עומדת לפני הכל, ולכן, כשהשירות יחל לפעול בישראל נבחן את המשמעויות של שילוב ההטמעה שלו בסניפים ברחבי הארץ".

מוטי ריכטר, בעלי רשת הפיצה הבינלאומית "פאפא ג'ונס" בישראל: "אנחנו כבר ערוכים ושמחים לקבל כל פיצ'ר שמגיעה לישראל ויכול להפוך את החוויה של הלקוחות שלנו לקלה ונעימה יותר. בדקנו את האפשרויות ואנחנו כבר מוכנים ומתרגשים".

לאחרונה עסקה התקשורת בעולם ובישראל בנושא ההתקדמות בתחום הארנקים הדיגיטלים. למשתמשי אנדרואיד כבר קיימת האפשרות לתשלום באמצעות ארנק דיגיטלי, כך שהחידוש של אפל נכון רק למשתמשי המכשירים שלהם, כאמור, אפל ווטש ואייפון. ישראכרט, מקס ולאומי למשל כבר מאפשרים תשלום כזה באמצעות אפליקציה ייעודית משלהם שפתוחה לשימוש במכשירי אנדרואיד בלבד וסגורה כרגע בפני מכשירי אפל.

המדיניות של אפל מאפשרת שימוש בארנק הדיגיטלי שלהם בלבד, אך באנדרואיד יש אפשרות לשלם במגוון אפליקציות דומות במקביל, כלומר להשתמש בכמה ארנקים דיגיטליים שונים, אך בכרטיס אשראי אחד מסוים, זאת בניגוד לאפל שתאפשר מספר כרטיסים רב יותר.

ארנק דיגיטלי מאפשר שירות תשלום באמצעות מכשיר נייד ללא צורך בשליפתו והצגתו של הכרטיס הפיזי. על אף כי אין צורך פיזי בכרטיס האשראי, כמובן שיש צורך בחשבון אשראי להזנה באפליקציה. כלומר, החידוש הוא שהכרטיס הפיזי יוכל להישאר בבית, בכספת או להיגנז כליל. לא יהיה צורך יותר לשאת אותו איתנו.

על מנת שהטכנולוגיה תעבוד כראוי, כל שצריך הוא לאבטח את התשלומים על ידי הזנת קוד סודי/סיסמא או טביעת אצבע/זיהוי פנים והחנות שתקבל את התשלום דרך הארנק הדיגיטלי, מחויבות לעבוד בתקן EMV הבינלאומי לתשלום מאובטח לשני הצדדים: הן ללקוח המשלם והן לעסק המקבל את התשלום.

מה שאנחנו יודעים כבר היום על אפשרות התשלום בארנק Apple Pay, הוא שיתאפשר לשלם דרכו באתרי אינטרנט שישלבו כפתור ייעודי בעמוד התשלומים וכן להעביר תשלומים ישירות בין משתמשי אפל.