בתקופת החגים מציעות לכם שלל פרסומות לקחת הלוואה כדי שהיא תעבור בקלות ובכיף. כולם משתתפים בחגיגת ההלוואות הזאת - בנקאים, חברות כרטיסי האשראי, חברות מימון וגופים פרטיים. לפני שתתפתו לקחת הלוואה, אלה הדברים שחשוב שתדעו.
ראשית, כדי לבוא מוכנים ועוד לפני שהתחלתם להתמקח, כדאי להבין מהי ריבית בכלל וממה היא מורכבת. ריבית היא סכום כסף המשולם על ידי לווה למלווה תמורת הזכות שנותן המלווה ללווה להשתמש בסכום כסף מסוים ("קרן הלוואה") למשך תקופה מסוימת. בהחזרת ההלוואה משלם הלווה את הקרן ובנוסף את הריבית, שהיא תמיד אחוז מסוים מגובה הקרן. הריבית היא "מחיר הכסף", או למעשה "המחיר" של העברת כסף מהעתיד להווה.
רוצים לקבל את חדשות העסקים ישירות לסמארטפון? עכשיו גם בטלגרם - הצטרפו כאן
לקריאה נוספת:
בזבזתם יותר ממה שרציתם? לא בטוח שזה רק באשמתכם
בלי כדור בדולח: מה חוזים לנו הכלכלנים בשנת תשע"ט
אין גבול לאטימות: דואר ישראל לא הסכים לתת משלוח לאלמנה
סוגי הריביות
ריבית בנק ישראל - זוהי ריבית הבסיס לכל הריביות בפעילות הפיננסית בישראל, אותה קובע בנק ישראל לקראת סוף כל חודש. ריבית בנק ישראל, נכון להיום, היא אחת הנמוכות אי פעם: 0.1% בלבד.
ריבית פריים - ריבית פריים היא ריבית הבסיס לכל הריביות בבנקים בישראל והיא מחושבת על ידי הוספה של שיעור קבוע של 1.5% לריבית בנק ישראל. ריבית הפריים היום היא 1.6%.
ריבית קבועה - ריבית שנתית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה המוסכמת מראש עם הלווה בתהליך החתימה על ההלוואה. זו הריבית הנהוגה ברוב ההלוואות - למעט משכנתא, בה יש מסלולי ריביות יותר מגוונים.
ריבית אפקטיבית / ריאלית - זו הריבית על ההלוואה המשולמת בפועל; היא כוללת גם את ההצמדה (רוב ההלוואות צמודות לפריים או למדד המחירים לצרכן) ומשוקללים בה גם מועדי החיוב של הריבית, עמלת הקצאת אשראי וכדומה. לדוגמה, לווה שנטל הלוואה של 1,000 שקל בריבית קבועה של 8% בתחילת השנה, ובסופה החזיר 1,100 שקל, שילם ריבית אפקטיבית של 10%.
אז איך יודעים כמה ההלוואה "עלתה" לנו? זהו סכום ההלוואה + הריבית וההצמדה. חברו את סך כל ההחזרים ותוכלו לדעת כמה עלתה לכם ההלוואה והאם היא אכן משתלמת. אם לא, חפשו הלוואה בתנאים טובים יותר. לצורך כך ניתן להיעזר במחשבון הלוואה. באתר של משרד האוצר תוכלו למצוא מחשבון שיחשב עבורכם את החזר ההלוואה או לפי ריבית שנתית או לפי החזרים חודשיים.
נכון שאם תרצו לטוס לחו"ל, להשיג כרטיסים למימדיון או כל פעילות אחרת תבדקו אם למישהו במשפחה משרת בכוחות הביטחון, עובד מדינה או פשוט יש לו כרטיס "חבר"? אז גם בהלוואות זה עובד בדיוק ככה. לעובדי המדינה וכמעט לכל הגופים הגדולים במשק, כולל החברות הגדולות יש הסדרי הלוואות עם בנקים ועם חברות האשראי. כל מה שתצטרכו לעשות הוא לברר מה נותנת ההטבה הזו והאם היא משתלמת לכם. לרוב, עדיף לקחת הלוואה דרך מועדון לקוחות ולא כאיש פרטי.
ממי לקחת הלוואה?
יש לא מעט אופציות. הלוואה בנקאית היא בדרך כלל בריבית נמוכה, יחסית, ומאפשרת מספר החזרים רב. חלק מהבנקים אמנם מציעים הלוואה מידית וללא בטחונות, אך עדיין הלוואה בנקאית עשויה לקחת זמן, והרבה טפסים ובירוקרטיה בזמן שהבנק יברר את מלוא רמת הסיכון שבהלוואה. אם אתם מעוניינים בהלוואה חוץ בנקאית, תוכלו לפנות אל בתי השקעות המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלכם. כאן היכולת ללוות וסכום ההלוואה מוגבלים לפי הסכום שחסכתם בחיסכון הפנסיוני, אבל הריביות נמוכות יחסית. קיימות הלוואות גם מחברות אשראי, בהן הריבית נוטה להיות גבוהה.
אז כמה זה יוצא בכסף? קופות גמל, השתלמות וקרנות פנסיה ייגבו מכם ריבית של 2-3%. בבנקים הריבית משתנה ותלויה בכם. אם דירוג האשראי שלכם גבוה. כלומר, אם אתם לקוחת טובים, עובדים ובעלי מצב פיננסי איתן הריבית יכולה לנוע בין 3% ל-5%. לקוחות "מסוכנים" יותר לבנק ישלמו בין 10% ל-12%. החלטתם ללכת על חברות חוץ בנקאיות כמו חברות כרטיסי האשראי? כאן הריבית תנוע בין 10% ל-15% וקיימות חברות אחרות שיכולות לקחת גם עד 15%.
בכל מקרה מומלץ לקחת כסף מגוף מוכר ששמעתם עליו.
הוצאות נוספות
חשוב מאוד לדעת כי הריבית היא לעיתים רבות רק חלק מההוצאה. לא מעט גופים יבקשו מכם סכומי כסף נוספים בשם עמלות פתיחת תיק, רישום וכו'. הוסיפו גם את ההוצאות האלה לחישוב הכללי של ההלוואה.
גורם נוסף שחשוב שיופיע בשלל השיקולים שלכם הוא מה הקנס או העונש על פיגור בתשלומים. העונש אינו רק קנס כספי. פיגור בתשלומים יכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי. פגיעה בדירוג אשראי עלולה להשפיע על הלוואות עתידיות ומשכנתאות שתזדקקו להן. אם לקחתם הלוואה ואינכם יכולים לעמוד בתשלומים, פנו למלווה וסכמו אתו על דרך לפריסת או דחיית תשלומים.
מנגד, רצוי לקחת הלוואות המאפשרות החזר מוקדם. סיום ההלוואה לפני הזמן פירושו פחות תשלומים הנושאים ריבית והצמדה. זהו רווח לכם והפסד לנותן ההלוואה. ולכן יש הלוואות הכוללות עמלת פירעון מוקדם, שמטרתה להגן על המלווה. עדיף לבחור הלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם, או עמלה נמוכה ככל האפשר. עמלת פירעון מוקדם הוא סוג של קנס אותו גובים מהלקוח כשהוא רוצה לסיים עם ההלוואה מוקדם יותר. לדוגמא: לקחתם הלוואה ל-5 שנים בהחזר קבוע. לאחר 3 שנים זכיתם בלוטו ותרצו לסיים עם ההלוואה מבחינת הגוף המלווה זאת בעיה כי הוא בנה על התזרים מכם לעוד שנתיים ולכן הוא "קונס" אתכם בעמלה זו.
המסקנה העיקרית היא לא לקחת את ההלוואה הראשונה שמוצעת לכם. ערכו סקר שוק לאיתור ההלוואה המתאימה. איך עושים זאת? ראשית, פנו לסניף הבנק שלכם ולקרן הפנסיה ובקשו הצעה. במקביל בדקו האם חברות באחד ממועדוני הצרכנות שצויינו לעיל תקפה אצלם. במקרים רבים העלות של ההלוואה תהיה נמוכה משמעותית מהיציאה החוצה - אל החברות החוץ בנקאיות. אם אתם פונים אליהן נסו לברר האם גם אצלן יש הנחות כאלה ואחרות. בכל מקרה אל תקבלו את מחיר ההלוואה שקיבלתם כגזירת גורל. ניתן להתמקח וניתן גם להוזיל את העלות.
הכותב הוא מנכ"ל Media Capital